商业银行零售贷款业务.docx

1商业银行零售贷款业务年以来我国金融改革已步入深水区特别是针对金融领域的监管变化非常活跃其中利率市场化和存款保险制度的稳步推进成为最具影响力的两大变革一我国利率市场化进程年至年我国曾颁布多次的利率市场化改革措施终于在年末迎来了实质性突破年月日中国人民银行将存款利率浮动上限由年规定的基准利率的倍提升至倍同时简化了存贷款基准利率的期限档次年月日央行再次将浮动区间扩大至倍年月日又将倍调整为倍存款利率浮动区间上限的进一步扩大扩宽了金融机构的自主定价空间有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力促进其加快经营模式转型并提高金融服务水平为最终放开存款利率上限打下更为坚实的基础同时也有利于资金价格能更真实地反映市场供求关系推动形成符合均衡水平和客户意愿的储蓄结构进一步优化资源配置促进经济金融健康发展此外年月日中国人民银行宣布即日起实施大额存单管理暂行办法根据办法规定万元以上的个人存款将摆脱目前的存款基准利率和上浮区间的限制实行市场化定价该办法一方面有利于有序扩大负债产品市场化定价范围健全市场化利2率形成机制另一方面有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力培育企业个人等零售市场参与者的市场化定价理念为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验综上所述我国利率市场化进程已接近尾声预计年下半年或年初存款利率上限将被彻底取消二利率市场化下零售贷款业务的挑战与机遇利率市场化下零售贷款业务的挑战利率市场化使得银行利差收窄盈利能力承压从已公布年报的家上市银行来看各家银行业绩均面临着盈利增速放缓的局面除平安银行及浦发银行外其余家股上市银行年净利润同比增幅均跌至个位数时代金融市场化改革的快速推进要求零售银行改变主要依靠存贷利差的传统经营模式进一步提升产品创新和风险定价能力利率市场化下零售贷款业务的机遇与此同时利率市场化也为零售银行强化内部能力促进差异化竞争提升服务和创新水平带来了前所未有的机遇利率市场化改革银行贷款业务转型在经济转型形势下贷款企业风险增加在以利率市场化为代表的金融改革的背景下大中型企业直接融资渠道越来越完善银行利润空间也大幅压缩银行应以新一代的资产负债经营策略为方法提高贷款收益降低资金成本实现贷款业务转型需要建立对各个客群风险调整后的贷3款收益和资本消耗以及不同类型的存款融资成本的洞析并主动选择最符合自身情况的零售银行资产业务结构发展高收益零售贷款业务主要包括小微企业贷款业务个人经营性贷款业务消费贷款业务信用卡业务个人存款增速放缓制约银行个人贷款放贷规模利率市场化的推进导致存款流失资金成本上升成为银行不可回避的问题目前绝大部分银行面临稳定低成本资金来源的吸储难题年以来银行资金紧张局面愈演愈烈多家国有银行股份制银行存贷比逼近其中四大行零售存款占比基本高于但股份制银行平均仅个人存款增速放缓越来越限制个人贷款的放贷规模去银行化趋势加剧零售信贷业务挑战升级随着利率市场化的推进银行资金成本提升且财富管理类产品的普及程度和可选范围不断扩宽个人金融资产结构的去存款化过程将延续至未来年尽管中国大多数银行只有不到的资金来自于零售存款但毋庸置疑未来对零售存款的争夺将更加白热化市场实际存款利率已明显上升这些代价高昂的资金来源带来的实际收益极其有限零售银行的利润率将会受到持续的冲击新增信贷规模现结构化差异粗放循环模式难以持久传统零售银行业务拓展一直以存款至上为重心业务结构单一在零售业务发展新形势下银行零售业务应走差异化的发展路径调整零售业务结构及相应资源投入从而匹配客户结构及整体大环境的改4变零售银行应以发展潜力高收益大的零售贷款新业务为切入点寻找新的利润增长点推动商业银行利润结构优化