村镇银行可持续发展研究——以鄂尔多斯市为例.docx

1村镇银行可持续发展研究以鄂尔多斯市为例文刘佳刘科金师摘要在地区经济社会发展中村镇银行在支农扶微方面扮演着重要角色然而在其发展中尚存在一些不足制约了其可持续发展只有村镇银行自身实现了可持续发展才能更好地支持地区经济建设本文通过调查研究并运用定性与定量相结合的方法指出了制约鄂尔多斯市村镇银行可持续发展的主要因素提出了相应的改进措施关键词鄂尔多斯村镇银行可持续发展风险作者简介刘佳内蒙古财经大学讲师硕士研究方向宏观经济统计刘科中国人民银行鄂尔多斯中心支行经济师硕士研究方向区域经济金师呼和浩特市气象局工程师硕士中央历来重视三农三牧问题在年和年期间就发布了个以三农三牧为主题的一号文件金融作为经济发展的核心在农村经济发展过程中扮演着非常重要的角色然而位于中国金融市场香槟塔最底端的三农三牧和小微企业往往得不到资金香槟为此中国银监会在年提出要增设村镇银行改革试点内蒙古被作为首批试点的个省自治区之一拉开了村镇银行快速发展的大幕2截至年月末鄂尔多斯市共有家村镇银行占全区的注册资本亿元占全区的从业人员名占全区的表存款余额亿元占全区的贷款余额亿元占全区的累计实现利润亿元占全区的从发起主体来看鄂尔多斯市村镇银行的主发起机构类别比较单一除达拉特国开村镇银行是由政策性银行国家开发银行主发起外其余家村镇银行的主发起行都是地方法人金融机构其中家由内蒙古自治区内的家城商行发起设立家由农村合作金融机构发起设立的图四大国有银行全国性股份制商业银行以及外资银行都没有在鄂尔多斯市发起设立村镇银行在注册资本方面尽管设立村镇银行的最低注册资本要求比较低但鄂尔多斯市村镇银行的实际注册资本比较高鄂尔多斯市村镇银行的注册资本金规模分布在亿元亿元之间其中亿元以下不包括亿元的有家亿元以上的有家平均每家万元高出全区平均水平万元高出在全部亿元的注册资本中家主发起人出资亿元占户其他企业股东出资亿元占名自然人股东出资亿元占表在盈利能力方面村镇银行的盈利能力与开业时间呈正相关关系3开业时间越长盈利能力越强营业利润越高开业时间不满年的村镇银行由于开业初期投入较大房租网络装修费用分摊较高基本无法实现盈利开业时间在年左右的村镇银行基本能够实现盈亏平衡开业时间超过年的村镇银行基本能够实现税前盈利二鄂尔多斯市村镇银行取得的积极成效经过近年的快速发展鄂尔多斯辖内的村镇银行对地区经济发展和金融创新做出了极大的贡献一是增加了农牧区金融供给渠道年来辖内村镇银行累计发放贷款笔共亿元其中涉农贷款笔共亿元为户农户户小微企业提供了亿元的信贷支持二是创新了支农扶微理念和模式强化了农牧区金融服务竞争意识同时村镇银行的快速发展对辖区原有的涉农金融机构形成了竞争压力直接或间接地促进了农牧区原有的金融机构主动简化流程创新业务改善服务坚持贷小贷散贷农贷牧的方向更好地服务于三农三牧和地方经济的发展三是丰富了农牧区金融产品二制约鄂尔多斯市村镇银行可持续发展的因素一地方政府支持不力村镇银行是我国金融机构增量改革的重要组成部分同时也是我国农村金融行业能否快速发展的关键国家和自治区政府为此先后出台多项政策支持和帮助村镇银行的发展但是鄂尔多斯辖内村镇银行发展中获得地方政府的政策支持十分有限地方政府落实国家和自治区政府本来就不多的对村镇银行的有关激励政策情况亦不容乐观4通过对辖内家村镇银行的全面调查发现只有家村镇银行获得部分国家激励政策的奖励资金其余均因地方财政资金紧张等致使补贴和奖励资金未到位二市场定位出现偏差设立村镇银行的目的是为了解决农牧区金融供给不足金融机构网点覆盖率低竞争不充分等问题但由于村镇银行是以追求利润最大化为目标的独立企业法人所以在政策允许的范围内各股东倾向于在经济较为发达的县区设立村镇银行其客户定位也多为农牧区大客户中低收入的农户很难获得其信贷资金支持个别主发起行甚至将村镇银行作为其抢滩登陆发达地区的工具和手段目前鄂尔多斯市辖内家村镇银行有家设在市辖区家在工业园区家在县域城关镇没有家在农牧区乡镇作为惟一一家在鄂尔多斯市设有分支机构的区内城市商业银行内蒙古银行在东胜区设立了家村镇银行这样的市场定位不仅有违设立村镇银行的政策的初衷也必然造成村镇银行与经济发达县区原有金融机构的激烈竞争村镇银行作为一种新生的金融机构经济实力和竞争力不强极有可能在与原有金融机构的竞争中处于下风难以得到规模化发展三资金来源有限资本金规模受限在一家主发起人同时发起多家村镇银行且持股比例远远高于有的甚至是绝对控股的现状下阻碍了优质社会资本参与组建村镇银行的积极性和可能性且主发起人的资金实力5和出资能力毕竟有限这就极大程度地限制了村镇银行的资本金来源削弱了其自有资金实力存款来源不足一是村镇银行的社会知名度不高群众对其认同度不够村镇银行作为一项新生事物在我国出现时间不长鄂尔多斯市辖内开业时间最长的村镇银行达拉特国开村镇银行成立至今也不足年其余大多数为近两三年内才开业的其社会知名度远不如其他商业银行和农村合作机构高而且群众对国家建立村镇银行的政策理解还不够透彻个别人甚至认为村镇银行不是正规金融机构不敢将富余资金存入村镇银行二是营业网点少覆盖范围小目前只有家村镇银行开设了个支行服务半径很小加之村镇银行在乡镇基本没有设立网点农牧民取款不方便致使存款二是加大宣传力度地方政府监管机构及村镇银行自身要充分利用各种媒体和平台加大对公众的宣传力度介绍村镇银行作为合法银行业金融机构的属性及其能够开展的业务使广大群众了解并接受村镇银行三是村镇银行要尽快发行银联卡开通网上银行为客户提供更优质更快捷更个性化的产品和服务四是要大力增设分支机构增加存款渠道四提高人员素质人才是银行业金融机构最主要的资源只有拥有一支高素质的专业人才队伍才会实现高水平的科学管理才能具有较强的竞争优势因此村镇银行应牢固树立人才立行的发展理念提高从业人员的整体素质五加强风险控制6一是完善抵押机制大力推行联保贷款要逐步在农村借贷市场建立和完善像城市工商贷款那样的抵押机制如林权抵押土地经营权抵押等同时大力推行联保贷款二是要有效克服信息不对称现状降低道德风险发生的可能性三是引入第三方信息源如借助农村社会关系网络借款人的利益相关者及专业的农村担保机构来了解借款者的还款能力四是村镇银行可通过分支机构扩张利用贷款的地域行业和企业类型多元化来分散风险也可以利用合法的业务手段和交易方式与其他经济主体分担风险五是可以多尝试农户企业的贷款模式降低农产品市场风险发生的可能性六是尽快推进政策性农业保险制度使农户和村镇银行都免受因天灾而产生风险的困扰注释王自力香槟塔效应与中小企业信贷市场金融研究年第期参考文献杨军辉博弈论视角下的村镇银行可持续发展对策研究长沙中南林业科技大学潘淑珍我国村镇银行发展研究现状障碍与对策北京中国人民大学孙璐黑龙江省村镇银行可持续发展研究哈尔滨东北农业大学凌峰中国村镇银行可持续发展研究上海复旦大7学赵志刚巴曙松我国村镇银行的发展困境与政策建议新金融蒋玉敏村镇银行风险管理现状问题与对策以浙江长兴联合村镇银行为例浙江金融责任编辑夏明芳