浅析保险法视角下中国保险代理人制度.docx

浅析保险法视角下中国保险代理人制度摘要年友邦保险将保险代理人概念引入中国年年保险法经两次修订进一步增加代理权限代理人手续费委托代理协议等新内容然而回顾过去十年中国保险代理人制度的不完善已经成为保险业进一步大发展的桎梏本文试从金融法所学知识入手浅析中国保险代理人制度相关问题关键词保险代理人商事主体表见代理保险公司一保险代理人概念与特征分析一保险代理人相关概念据年新近修订的保险法第一百二十五条释义保险代理人是根据保险公司委托向保险代理人收取代理手续费并在保险公司授权范围内代为办理保险业务的单位和个人一般来说保险代理人可以分为专业代理人兼业代理人和个人代理人三种其中专业代理人指专业的保险代理公司兼业则指受保险公司委托划出专门部门负责保险代理业务的代理公司个人代理人则是专为一个保险人提供代理服务的单位或个人二保险代理人特征分析总结保险法对保险代理人的阐释与说明可以得出如下法律特征第一必须具备法律资格唯有通过严格的考核获取代理人从业资格清楚保险法条例方才可以上岗任职第二行为具有经营性即商事主体在一段时间内连续不断从事某种统一性质的营利活动也即一种职业性质的营利性行为第三以营利为目的从法律角度来看应该将保险代理人视作商事主体以营利为目的实乃其本质属性第四需承担代理行为的风险责任保险代理人受托于保险人在执行代理权限过程中如若造成损失需要向保险人承担赔偿责任二保险代理人表见代理行为的法律分析所谓表见代理是指行为人没有代理权力超越代理权或者是代理权终止后以被代理人的名义订立合同相对人有理由相信其有代理权的该代理行为有效保险法第一百二十八条规定保险代理人为保险公司代为办理保险业务有超越代理权限行为投保人有理由相信其有代理权并且已经订立保险合同的保险公司应当承担保险责任显而易见这段表述是表见代理在保险法中的体现一表见代理行为的认定综合保险法和合同法认定保险代理人是否出现表见代理行为需要满足如下四点要件第一保险代理人无权代理其一保险代理人可能根本没有委托协议书与保险人之间也不存在委托代理关系这是最为极端的一种情况其二双方存在委托关系且在时效期内代理人超越其代理权限行使代理权其三双方过去存在代理关系但已终止代理人继续从事代理行为第二保险代理人以保险公司名义为各种行为代理人唯有打着委托方的名义才能顺畅行事故这也是要件之一第三相对人有理由相信代理人具有代理权力保险代理人一般会向保单申请人出示名片及相关资格证明对于缺乏安全意识的投保人来说一张名片很容易就让其信以为真防备不足第四相对人和代理人形成法律关系保险合同的成立是表见代理的一大必要条件从另外一个角度看也即保险实务中的表见代理行为并不需要保险公司的主观错误毕竟表见代理行为保护的是防备不足的投保人的权益二保险表见代理原因的出现根据上述行为认定的分析不难明白保险表见代理在保险实务出现的原因主要有第一保险公司责任其一保险公司授权不明一些业务委托合同规定的不够明晰相关条款不具约束力其二由于担心过多人力成本出现多数保险公司疏于管理第二保险人和投保人之间信息不对称毕竟保险代理人多数采取的是上门服务作为中介人的代理人恰恰可以利用双方的信息不对称牟利第三授权延续的错觉一般的委托代理合同有一定的期限如若代理人在双方合同终止后仍然持有可证明自己拥有代理权的证件显然不利于保险人具有较高的道德风险第四代理人利益驱使前文已经表明保险代理人是一种商业主体追求利益最大化代理合同限定了其职权范围在利益驱使下加之缺乏法律知识部分代理人大胆铤而走险造成表见代理三表见代理责任承担民法通则与保险法不同民法通则规定没有代理权超越代理权或者代理权终止的行为只有经过被代理人的追认被代理人才承担民事责任未经追认的行为出行为人承担民事责任保险法第一百二十八条的规定表见代理行为产生的后果都有保险公司首先承担责任承担之后保险人可以向代理人追偿由此观之以保护投保人为目的保险法下归责应用的是无过错原则三关于保险代理人制度完善的建议针对上两部分的分析本人就防止表见代理行为出现提出以下几点建议第一完善代理人甄选制度制定严格的考核准入制度尽量挑选合适负责遵纪守法的人员公司在招募一定数量的代理人后还要给予一定的后期培训和引导第二完善佣金制度既然保险代理人以营利为目的就应该给予其合适但也足够的佣金保障同时也可以考虑一定的奖励机制控制道德风险第三增进保险双方信息间的对称性保险公司应该争取与被保险人达成一定程度的信息对称譬如保险人可以在获知被保险人相关资料后主动联系被保险人确认代理人的相关行为起到一定的监督作用当然投保人也需要提升主动防范意识第四投诉处理制度的完善客户需要经常和保险公司保持联系保险公司需要提升其投诉处理的效率与水平增进双方的互信和联系参考文献中华人民共和国保险法法律出版社中华人民共和国民法通则法律出版社吕伟对我国个人保险代理人制度的研究中国集体经济俞林对于保险法中保险代理人规定历次修改的若干思考法制与社会任丽辉中国保险业个人保险代理人制度研究东北大学范万兵我国个人保险代理人制度研究中国政法大学