我国影子银行洗钱风险及其对策研究.docx

我国影子银行洗钱风险及其对策研究按照金融稳定理事会的定义影子银行是指游离于银行监管体系之外可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系包括各类相关机构和业务活动影子银行引发系统性风险的因素主要包括四个方面期限错配流动性转换信用转换和高杠杆摘要近几年我国影子银行在金融脱媒资金脱媒的不断演进中迅速发展起来尤其各类理财产品非银行金融机构销售的信贷类产品等创新性影子银行不断发展壮大然而金融市场的监管却没有及时为新兴行业保驾护航经营不规范风险不可控等问题仍然存在极易沦为为不法分子清洗黑钱的通道本文对我国影子银行的洗钱风险进行分析探究并提出相关意见和建议关键词影子银行研究洗钱风险一影子银行基本内涵涵义影子银行的概念由美国太平洋投资管理公司执行董事麦卡利在年美联储年度会议上首次提出他认为影子银行是从事银行业务却没有收到政府监管的各类实体的活动之和包括投资银行对冲基金货币市场基金债券保险公司结构性投资工具等非银行金融机构国际货币基金组织在年发布的全球金融稳定报告中第一次提出了准银行体系指出影子银行不仅仅指代一个独立的金融机构还包括一系列可以替我国影子银行洗钱风险及其对策研究按照金融稳定理事会的定义影子银行是指游离于银行监管体系之外可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系包括各类相关机构和业务活动影子银行引发系统性风险的因素主要包括四个方面期限错配流动性转换信用转换和高杠杆摘要近几年我国影子银行在金融脱媒资金脱媒的不断演进中迅速发展起来尤其各类理财产品非银行金融机构销售的信贷类产品等创新性影子银行不断发展壮大然而金融市场的监管却没有及时为新兴行业保驾护航经营不规范风险不可控等问题仍然存在极易沦为为不法分子清洗黑钱的通道本文对我国影子银行的洗钱风险进行分析探究并提出相关意见和建议关键词影子银行研究洗钱风险一影子银行基本内涵1涵义影子银行ShadowBankingSystem的概念由美国太平洋投资管理公司执行董事麦卡利McCulley在2007年美联储年度会议上首次提出他认为影子银行是从事银行业务却没有收到政府监管的各类实体的活动之和包括投资银行对冲基金货币市场基金债券保险公司结构性投资工具SIV等非银行金融机构国际货币基金组织在2008年发布的全球金融稳定报告中第一次提出了准银行体系指出影子银行不仅仅指代一个独立的金融机构还包括一系列可以替代传统银行业务的部门或金融工具目前较为权威的定义是由国际金融理事会提出的定义在银行监管体系之外的信用中介体系包括组织实体和业务活动涵盖投资银行货币市场基金私募股权基金金融公司等特点交易模式采用批发形式商业银行的零售模式以强大的资金支持满足不同的贷款需求随着交易规模的扩大整体违规概率趋于下降影子银行的批发模式是汇集多方资金去满足某一个人企业或组织的资金需求其违约率与商业银行相等但由于所占资金量的扩大而可能导致违约金额上升场外交易不透明影子银行对其结构复杂的产品公开披露的信息较少在运作过程中使用了多层次的金融衍生工具产生的多种金融衍生品交易大都在柜台交易市场进行信息披露制度很不完善使用较高的杠杆率影子银行长期处于监管之外又不具备商业银行那样丰厚的资本金却具有和商业银行类似的中介功能因此影子银行在融资贷款过程中使用较高的杠杆率放大其可贷资金规模大量利用财务杠杆举债经营分类本文从监管部门管理的角度出发按监管的力度强弱将我国的影子银行分为三个类别一是从事增信或抵押类金融业务如信托公司财务公司担保公司私募基金公司融资租赁公司二是具有以银信合作式银行理财产品为代表的银行表外业务如银行理财产品委代传统银行业务的部门或金融工具目前较为权威的定义是由国际金融理事会提出的定义在银行监管体系之外的信用中介体系包括组织实体和业务活动涵盖投资银行货币市场基金私募股权基金金融公司等2特点1交易模式采用批发形式商业银行的零售模式以强大的资金支持满足不同的贷款需求随着交易规模的扩大整体违规概率趋于下降影子银行的批发模式是汇集多方资金去满足某一个人企业或组织的资金需求其违约率与商业银行相等但由于所占资金量的扩大而可能导致违约金额上升2场外交易不透明影子银行对其结构复杂的产品公开披露的信息较少在运作过程中使用了多层次的金融衍生工具产生的多种金融衍生品交易大都在柜台交易市场进行信息披露制度很不完善3使用较高的杠杆率影子银行长期处于监管之外又不具备商业银行那样丰厚的资本金却具有和商业银行类似的中介功能因此影子银行在融资贷款过程中使用较高的杠杆率放大其可贷资金规模大量利用财务杠杆举债经营3分类本文从监管部门管理的角度出发按监管的力度强弱将我国的影子银行分为三个类别一是从事增信或抵押类金融业务如信托公司财务公司担保公司私募基金公司融资租赁公司二是具有以银信合作式银行理财产品为代表的银行表外业务如银行理财产品委托贷款等三是广泛的民间金融借贷业务如商会互助基金网络借贷等二国内影子银行监管情况增信或抵押类金融业务从事增信或抵押类金融业务的影子银行我国已通过分业监管的模式对其做出了相应监管如信托公司金融租赁公司财务公司等已纳入反洗钱监管范围这些机构执行反洗钱政策和制度履行反洗钱职责业务运转相对良好风险相对较小而担保公司私募基金公司等尚未纳入反洗钱义务主体范围根据融资性担保公司关联暂行办法规定融资性担保公司由各省市政府确定监管部门具体负责本辖区融资性担保机构的准入推出日常监管和风险处置并向部际联席会议报告工作中国证券投资基金业协会对私募证券投资基金公司进行自律管理实现准入登记制度按规定向基金业协会报送基本情况而私募股权基金则由证监会负责监督管理银行表外影子银行业务银行理财产品分为两种一种是保本型理财产品应纳入银行资产负债表属于表内业务另一种是非保本型理财产品其投资风险由投资者自行承担属于表外业务可计入影子银行我国适用于金融业的反洗钱法律法规是银行表外理财产品的监管依据但缺乏针对性目前还没有对银行表外理财业务制定专门的反洗钱规章制度民间借贷金融服务类影子银行业务三影子银行洗钱风险分析托贷款等三是广泛的民间金融借贷业务如商会互助基金P2P网络借贷等二国内影子银行监管情况1增信或抵押类金融业务从事增信或抵押类金融业务的影子银行我国已通过分业监管的模式对其做出了相应监管如信托公司金融租赁公司财务公司等已纳入反洗钱监管范围这些机构执行反洗钱政策和制度履行反洗钱职责业务运转相对良好风险相对较小而担保公司私募基金公司等尚未纳入反洗钱义务主体范围根据融资性担保公司关联暂行办法规定融资性担保公司由各省市政府确定监管部门具体负责本辖区融资性担保机构的准入推出日常监管和风险处置并向部际联席会议报告工作中国证券投资基金业协会对私募证券投资基金公司进行自律管理实现准入登记制度按规定向基金业协会报送基本情况而私募股权基金则由证监会负责监督管理2银行表外影子银行业务银行理财产品分为两种一种是保本型理财产品应纳入银行资产负债表属于表内业务另一种是非保本型理财产品其投资风险由投资者自行承担属于表外业务可计入影子银行我国适用于金融业的反洗钱法律法规是银行表外理财产品的监管依据但缺乏针对性目前还没有对银行表外理财业务制定专门的反洗钱规章制度3民间借贷金融服务类影子银行业务三影子银行洗钱风险分析增信或抵押类金融业务洗钱模式担保公司一是将非法资金注入融资性担保公司通过黑白混合利用中介融资机构不仅实现清洗黑钱的目的还能获得收益二是洗钱分子注册成立空壳公司由洗钱集团控制的担保公司为其做担保向银行申请贷款利用一系列的虚假信贷资料和评估证明材料骗取银行信贷资金再通过提前还贷等手法将资金洗白私募基金公司一是由几个合伙人把资金聚集在一起以工作室或投资咨询公司的形式组建黑私募其中可能存在一些资金来源不正当但黑私募一般不会开展客户身份识别工作也很少关心合伙人的资金是否合法如果黑私募将资金投入股票市场证券公司通过一般的身份识别很难判断客户是否拥有私募资金也难以判断客户的资金来源是否合法二是借助信托公司发行阳光私募基金信托公司虽然已纳入反洗钱义务主体但对阳光私募基金在客户身份识别可疑交易分析判断等方面仍然存在缺陷例如信托公司缺乏信息技术手段识别利用虚假证件与私募机构签署理财合同的客户不了解客户资金的真实来源和银行账户的实际控制人无法判断阳光私募受益权转让的合法性等此外私募机构可能与客户合谋通过违规交易获取非法利益并反复操作清洗黑钱或通过关联交易将资金隐蔽地转移给第三方实现利益输送以银信合作式银行理财产品为代表的银行表外业务洗钱模式银行表外理财产品一是银行在代销信托计划过程中只在销售前期对客户进行尽职调查而在关系存续期间缺乏持续跟踪识别1增信或抵押类金融业务洗钱模式1担保公司一是将非法资金注入融资性担保公司通过黑白混合利用中介融资机构不仅实现清洗黑钱的目的还能获得收益二是洗钱分子注册成立空壳公司由洗钱集团控制的担保公司为其做担保向银行申请贷款利用一系列的虚假信贷资料和评估证明材料骗取银行信贷资金再通过提前还贷等手法将资金洗白2私募基金公司一是由几个合伙人把资金聚集在一起以工作室或投资咨询公司的形式组建黑私募其中可能存在一些资金来源不正当但黑私募一般不会开展客户身份识别工作也很少关心合伙人的资金是否合法如果黑私募将资金投入股票市场证券公司通过一般的身份识别很难判断客户是否拥有私募资金也难以判断客户的资金来源是否合法二是借助信托公司发行阳光私募基金信托公司虽然已纳入反洗钱义务主体但对阳光私募基金在客户身份识别可疑交易分析判断等方面仍然存在缺陷例如信托公司缺乏信息技术手段识别利用虚假证件与私募机构签署理财合同的客户不了解客户资金的真实来源和银行账户的实际控制人无法判断阳光私募受益权转让的合法性等此外私募机构可能与客户合谋通过违规交易获取非法利益并反复操作清洗黑钱或通过关联交易将资金隐蔽地转移给第三方实现利益输送22以银信合作式银行理财产品为代表的银行表外业务洗钱模式1银行表外理财产品一是银行在代销信托计划过程中只在销售前期对客户进行尽职调查而在关系存续期间缺乏持续跟踪识别从而为不法分子通过合法化的外衣购买到高利率产品提供了便利通道使其既获得了高回报又达到清洗非法资金的目的二是银行为盘活不良资产实现资产优化在打包再打包转让一些信贷资产的过程中缺乏对跟踪者的了解给洗钱分子可乘之机三是在银保合作业务中洗钱分子将大量非法资金投入理财产品一般青睐于投资收益型加保值型保险并在短时间内频繁投保退保通过小损失大清洗的方式实现洗钱目的委托贷款在委托贷款业务中一些银行对借款人资格审核不严对贷款资金来源了解不清用途监控不严可能存在洗钱风险一是银行违规接受社保资金企业年金财政预算外资金工会经费住房公共维修费等单位委托人办理的委托贷款导致资金来源不合规二是借款人利用委托贷款向国家产业政策禁止和限制的行业或不达标的企业项目投入资金导致资金使用不合规民间金融借贷业务洗钱模式民间借贷民间借贷缺少相应的行业准入经营管理制度约束交易手续简单程序不规范内容不公开基本上靠一张借据来保持借贷关系且没有相关的身份识别程序对资金来源交易目的及交易受益人等也没有进行审查一定程度上洗钱分子获取高额回报提供了便利四影子银行产生洗钱风险的原因反洗钱监管制度存在缺陷一是监管制度缺失我国金融业实行分行业监管人民银行与银监从而为不法分子通过合法化的外衣购买到高利率产品提供了便利通道使其既获得了高回报又达到清洗非法资金的目的二是银行为盘活不良资产实现资产优化在打包再打包转让一些信贷资产的过程中缺乏对跟踪者的了解给洗钱分子可乘之机三是在银保合作业务中洗钱分子将大量非法资金投入理财产品一般青睐于投资收益型加保值型保险并在短时间内频繁投保退保通过小损失大清洗的方式实现洗钱目的2委托贷款在委托贷款业务中一些银行对借款人资格审核不严对贷款资金来源了解不清用途监控不严可能存在洗钱风险一是银行违规接受社保资金企业年金财政预算外资金工会经费住房公共维修费等单位委托人办理的委托贷款导致资金来源不合规二是借款人利用委托贷款向国家产业政策禁止和限制的行业或不达标的企业项目投入资金导致资金使用不合规3民间金融借贷业务洗钱模式2民间借贷民间借贷缺少相应的行业准入经营管理制度约束交易手续简单程序不规范内容不公开基本上靠一张借据来保持借贷关系且没有相关的身份识别程序对资金来源交易目的及交易受益人等也没有进行审查一定程度上洗钱分子获取高额回报提供了便利四影子银行产生洗钱风险的原因1反洗钱监管制度存在缺陷一是监管制度缺失我国金融业实行分行业监管人民银行与银监会证监会和保监会一行三会各司其职但对界定不明确的影子银行和某些业务交叉环节的监管却无法可依如第三方理财非金融机构资产证券化民间借贷等二是监管主体缺位部分影子银行机构有主管部门但监督主体缺乏完善的反洗钱管理办法形成监管真空例如银行由表内移到表外的业务也具有影子银行的功能但至今未出台专门的反洗钱规章制度典当行由商务部公安部管理但监管主体未明确规定该类机构的反洗钱义务行业内控管理机制不健全部分新兴行业机构内控管理相对薄弱经营不规范情况突出公司治理不合规人员整体素质偏低部分融资性担保机构偏离主业发展合法经营范围以外的高风险高收益业务参与非法集资违规经营等风险事件业务偏向异化部分担保机构在账外挪用客户保证金或利用关联企业套取银行信贷资金用于高息放贷和洗钱风险领域一些私募基金信托担保公司在巨大经营利益驱动下吸收大量资金的同时对资金来源性质的甄别能力有限忽视了业务的合法合规性对客户的资金来源缺乏深入调查产品销售环节存在洗钱风险客户身份识别制度落实不到位金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法中对银行理财产品非银行金融机构贷款产品如信托在身份识别方面作出了一些规定但开展这些业务的机构基于维护客户隐私和吸纳客户的考虑在完成基本的客户身份识别后并未深入了解客户的身份背景和职业信息尤其当前私人银行运作模式盛行商业银行基于会证监会和保监会一行三会各司其职但对界定不明确的影子银行和某些业务交叉环节的监管却无法可依如第三方理财非金融机构资产证券化民间借贷等二是监管主体缺位部分影子银行机构有主管部门但监督主体缺乏完善的反洗钱管理办法形成监管真空例如银行由表内移到表外的业务也具有影子银行的功能但至今未出台专门的反洗钱规章制度典当行由商务部公安部管理但监管主体未明确规定该类机构的反洗钱义务2行业内控管理机制不健全部分新兴行业机构内控管理相对薄弱经营不规范情况突出公司治理不合规人员整体素质偏低部分融资性担保机构偏离主业发展合法经营范围以外的高风险高收益业务参与非法集资违规经营等风险事件业务偏向异化部分担保机构在账外挪用客户保证金或利用关联企业套取银行信贷资金用于高息放贷和洗钱风险领域一些私募基金信托担保公司在巨大经营利益驱动下吸收大量资金的同时对资金来源性质的甄别能力有限忽视了业务的合法合规性对客户的资金来源缺乏深入调查产品销售环节存在洗钱风险33客户身份识别制度落实不到位金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法中对银行理财产品非银行金融机构贷款产品如信托在身份识别方面作出了一些规定但开展这些业务的机构基于维护客户隐私和吸纳客户的考虑在完成基本的客户身份识别后并未深入了解客户的身份背景和职业信息尤其当前私人银行运作模式盛行商业银行基于维系客户的角度考虑未做到强化的尽职调查甚至迎合客户需求采取简化的身份识别程序存在反洗钱工作漏洞资金来源去向缺乏控制交易的隐蔽性特点为影子银行成为不法分子的洗钱工具提供了可乘之机一是信息披露不完善不利于核查真实交易影子银行进行的交易往往不透明信息披露制度不完善鲜有公开的可以披露的信息不法分子通过合法业务将非法所得转变为形式上的合法财产影子银行机构可能超出合法业务范围进行非法集资等活动再通过合法业务清洗募集资金二是产品结构的复杂性使资金来源去向难以掌握影子银行的产品设计往往比较复杂在运作过程中使用一系列的金融衍生工具和信用中介工具真实的资金关系难以掌握资金的来源去向监测困难为不法分子进行隐蔽交易提供便利从业人员反洗钱意识比较薄弱一是纳入反洗钱义务主体的影子银行如财务公司信托公司等从高层管理人员到基层业务人员还存在缺乏反洗钱风险意识的问题没有对反洗钱工作给予足够的重视财务公司领导层普遍认为内部银行不会发生洗钱行为成员单位不可能出现洗钱风险信托公司更多关注的是项目的收益性高低对反洗钱法律法规和洗钱风险的认识比较淡薄与客户直接接触的一线人员反洗钱专项培训机会极少识别洗钱风险的敏感性较差二是尚未纳入反洗钱义务主体的行业如私募公司网络借贷则担心履行反洗钱义务会影响到与客户的关系限制业务发展从而降低效益因此这些行业主动配合开展反洗维系客户的角度考虑未做到强化的尽职调查甚至迎合客户需求采取简化的身份识别程序存在反洗钱工作漏洞4资金来源去向缺乏控制交易的隐蔽性特点为影子银行成为不法分子的洗钱工具提供了可乘之机一是信息披露不完善不利于核查真实交易影子银行进行的交易往往不透明信息披露制度不完善鲜有公开的可以披露的信息不法分子通过合法业务将非法所得转变为形式上的合法财产影子银行机构可能超出合法业务范围进行非法集资等活动再通过合法业务清洗募集资金二是产品结构的复杂性使资金来源去向难以掌握影子银行的产品设计往往比较复杂在运作过程中使用一系列的金融衍生工具和信用中介工具真实的资金关系难以掌握资金的来源去向监测困难为不法分子进行隐蔽交易提供便利5从业人员反洗钱意识比较薄弱一是纳入反洗钱义务主体的影子银行如财务公司信托公司等从高层管理人员到基层业务人员还存在缺乏反洗钱风险意识的问题没有对反洗钱工作给予足够的重视财务公司领导层普遍认为内部银行不会发生洗钱行为成员单位不可能出现洗钱风险信托公司更多关注的是项目的收益性高低对反洗钱法律法规和洗钱风险的认识比较淡薄与客户直接接触的一线人员反洗钱专项培训机会极少识别洗钱风险的敏感性较差二是尚未纳入反洗钱义务主体的行业如私募公司P2P网络借贷则担心履行反洗钱义务会影响到与客户的关系限制业务发展从而降低效益因此这些行业主动配合开展反洗钱工作的意愿较低在日常业务中这些行业工作人员担心的是资金安全和效益问题考虑更多的是业务风险和操作风险而不顾及或较少顾及洗钱风险防范容易使从事行业成为犯罪分子洗钱的工具五建议和对策健全反洗钱相关法律制度一是出台高于部门规章的行政法规遵循反洗钱法确立的一部门牵头多部门配合原则进一步明确反洗钱行政主管部门影子银行各行业主管部门的反洗钱职责以及影子银行各行业应当履行的反洗钱义务分行业深入推进反洗钱监管制度二是对已纳入反洗钱义务主体的行业人民银行应适时出台相关反洗钱风险控制和防范措施落实当前影子银行体系客户身份识别大额可以交易等制度对未纳入反洗钱义务主体的行业遵循有序推进差别监管的原则会同相关主管部门制定反洗钱监管要求逐步将其纳入到履行反洗钱义务的机构范畴三是充分发挥影子银行各行业协会在反洗钱监管部门行业主管部门与本行业机构之间的协调作用妥善引导影子银行各行业协会发挥自身资源优势通过制定行业反洗钱指引等措施发挥行业自律组织协调监管的潜力完善和补充反洗钱工作机制实施影子银行差别监管根据影子银行各行业的业务特征和反洗钱履职情况采取不同的监管措施实施差别监管一是对于有金融机构参与的影子银行业务如银行表外理财等业务参与的金融机构具有相对完善的反洗钱内控制度在现有基础上制定有针对性的反洗钱规章制度和工作要求二钱工作的意愿较低在日常业务中这些行业工作人员担心的是资金安全和效益问题考虑更多的是业务风险和操作风险而不顾及或较少顾及洗钱风险防范容易使从事行业成为犯罪分子洗钱的工具五建议和对策1健全反洗钱相关法律制度一是出台高于部门规章的行政法规遵循反洗钱法确立的一部门牵头多部门配合原则进一步明确反洗钱行政主管部门影子银行各行业主管部门的反洗钱职责以及影子银行各行业应当履行的反洗钱义务分行业深入推进反洗钱监管制度二是对已纳入反洗钱义务主体的行业人民银行应适时出台相关反洗钱风险控制和防范措施落实当前影子银行体系客户身份识别大额可以交易等制度对未纳入反洗钱义务主体的行业遵循有序推进差别监管的原则会同相关主管部门制定反洗钱监管要求逐步将其纳入到履行反洗钱义务的机构范畴三是充分发挥影子银行各行业协会在反洗钱监管部门行业主管部门与本行业机构之间的协调作用妥善引导影子银行各行业协会发挥自身资源优势通过制定行业反洗钱指引等措施发挥行业自律组织协调监管的潜力完善和补充反洗钱工作机制42实施影子银行差别监管根据影子银行各行业的业务特征和反洗钱履职情况采取不同的监管措施实施差别监管一是对于有金融机构参与的影子银行业务如银行表外理财等业务参与的金融机构具有相对完善的反洗钱内控制度在现有基础上制定有针对性的反洗钱规章制度和工作要求二是对于非金融机构参与的影子银行及影子银行业务如民间借贷等应采取有扶有控有保有压的政策开辟多种投资渠道使民间金融体系转型为新型金融机构从而在一定程度上化解资金的供求矛盾还可以压制地下钱庄等非法机构的生存空间三是对于无实体经营场所的影子银行如应建立网络借贷平台的准入审批制度完善信息披露加强资金交易监测抵御洗钱风险加强行业内部管理一是完善内部管理制度建立健全影子银行业务管理的规章制度和风险监测体系充分考虑洗钱风险和防范措施将反洗钱制度嵌入业务流程中引入反洗钱专项审计制度为影子银行的健康发展创造良好的内部环境二是强化反洗钱各项措施充分发挥一线人员的客户身份识别作用有效落实账户实名制认真收集核对并记录客户的身份信息资金来源资产状况交易对手担保人受益人等证明材料切实开展客户尽职调查运用多种措施了解客户的资金来源去向经营状况身份信息更新等情况整合资源重点加强对高风险客户和高风险账户持有人的监控完善客户身份识别的措施和流程深入了解账户和交易的实际控制人交易目的及交易背景切实提高客户身份识别工作质量提高从业人员洗钱风险防范意识一要树立正确的洗钱风险防范意识正确认识大局利益和局部利益的关系正确处理业务拓展与风险防范的关系克服利益至上的思维习惯二要积极为金融消费者提供信息咨询服务开展反洗钱知识普是对于非金融机构参与的影子银行及影子银行业务如民间借贷等应采取有扶有控有保有压的政策开辟多种投资渠道使民间金融体系转型为新型金融机构从而在一定程度上化解资金的供求矛盾还可以压制地下钱庄等非法机构的生存空间三是对于无实体经营场所的影子银行如P2P应建立网络借贷平台的准入审批制度完善信息披露加强资金交易监测抵御洗钱风险3加强行业内部管理一是完善内部管理制度建立健全影子银行业务管理的规章制度和风险监测体系充分考虑洗钱风险和防范措施将反洗钱制度嵌入业务流程中引入反洗钱专项审计制度为影子银行的健康发展创造良好的内部环境二是强化反洗钱各项措施充分发挥一线人员的客户身份识别作用有效落实账户实名制认真收集核对并记录客户的身份信息资金来源资产状况交易对手担保人受益人等证明材料切实开展客户尽职调查运用多种措施了解客户的资金来源去向经营状况身份信息更新等情况整合资源重点加强对高风险客户和高风险账户持有人的监控完善客户身份识别的措施和流程深入了解账户和交易的实际控制人交易目的及交易背景切实提高客户身份识别工作质量4提高从业人员洗钱风险防范意识一要树立正确的洗钱风险防范意识正确认识大局利益和局部利益的关系正确处理业务拓展与风险防范的关系克服利益至上的思维习惯二要积极为金融消费者提供信息咨询服务开展反洗钱知识普及及宣传工作提高金融消费者的自我保护能力不要盲从银行理财产品民间借贷的高利率合理选择投资及获取资金的渠道防范洗钱风险参考文献中国人民银行大连市中心支行反洗钱处我国影子银行洗钱风险分析及监管对策中国反洗钱实务黄红星谨防影子银行洗钱风险中国金融及及宣传工作提高金融消费者的自我保护能力不要盲从银行理财产品民间借贷的高利率合理选择投资及获取资金的渠道防范洗钱风险参考文献3中国人民银行大连市中心支行反洗钱处我国影子银行洗钱风险分析及监管对策J中国反洗钱实务201444黄红星谨防影子银行洗钱风险J中国金融20144