补充医疗保险作为我国医疗保险改革的产物

补充医疗保险作为我国医疗保险改革的产物, 无论是理论上的研究还是实践中的探索, 都还 只是刚刚起步。补充医疗保险将如何发展，这里我们谈一些个人的看法。 一、从个案地区的情况看补充医疗保险的现实需求 为了展望补充医疗保险的发展, 有必要先了解补充医疗保险的现实需求。 这里我们以四 咱的情况为例进行一些初步的分析。该个案地区的情况原出自四川省劳动保障部门于 1998 年10月罕 12 月对省内部分地区用人单位和职工进行的医疗保险情况抽样调查.此次调查的 单位样本共 189 家《机关、事业单位 108 家，企业 81 家) ，共有职工 92630 入，男女职工 比例为 8， 5 《机关和事业单位为 3; 1，企业为 5; 2) ，离退休人员占职工总数的 25%6 (机 关和事业单位为 456，企业为 26% ) 。81 家企业单位中经济效益较好的占 4。8%，一般的 占31. 194，较差的占 55. 4%。所谓查的单位 1997 年职工人均年度工资为 6056. 50元 (机 关和事业单位 7337，80 元，企业 5633，21 元) 。 通过对调查结果的分析，关于补充医疗保 险, 我们得出各下几点印象和结论 (不排除这些印象因调查地点和时间段的有限性而不能完 全反映全国的普遍情况) - 《一) 大多数单位《机关和事业单位占 93，1%6，企业占 85，2% ) 指出他们能够按受 的"基本医疗"部分的筹资比例在 8以下，能够接受的封顶线为当地社会年平均工资的 3至 5 倍。 超过半数的单位《机关事业单位为 6796，企业为 54。356) 不愿为单位职工投保补充 医疗保险, 不愿意投保的主要原因是单位负担不起; 愿意投保的单位能接受的缴费比例约为 职工工资的 2%左右。这反映出许多企业特别是国有大中型企业负担较重的实际情况。 因此， 补充医疗保险方案内能采取非强制性的自愿参保方式，保险费亦不能定得过高 《二) 愿意自办或为职工投保补充医疗保险的单位大多希望参加社会保险经办机构开办 的补充医疗保险, 并放意用不超过职工工资总额的 3来自办或参加社会保险经办机构开办 的补充医疗保险*这说明由社会医疗保险管理机构开办自愿参保的补充医疗保险作为基本医 疗保险的补充，除具有得天独厚的优势外，也符合广大职工和单位的愿望 《三) 大多数职工(占 68. 786 ) 认为所在单位不会为其购买商业医疗保险。 超过 60. 996 的职工个人不愿意投保商业医疗保险, 不愿意投保的主要原因是经济上负担不起和对商业保 险公司缺乏信任感，诛意投保的个人大多〔占 56，1%) 仅帮意每年全出不多于 100 元来购 买商业医疗保险。这在一定程度上表明，商业保险公司虽然具有灵活、高效和服务周到等优 点,但由于目前我国履个商业医疗保险的发展还处于起步价段， 广大职工和单位对保险公司 的信任度不高, 对其支付能力还不放心。 这是商业保险公司在设计补充医疗保险产品时应当 加以考虑的因素- 、补充医疗保险发展趋势试析 《一) 补充医疗保险将成为影响劳动力流动的因素之一  社会主义市场经济的体制框架的结构之一就是多层次的社会保障体系.任何形式的市场 经济都无法回划一种情况, 即市场机制的优胜劣汰功能作用的结果会增大社会成员生存和生 活的风险, 而社会保障体系作为社会发展过程的减震器具有不可符代的作用。 在中国的现阶 段,在社会保障各个项目中养老保险和医疗保险对于劳动力的流动影响最大。 这种影响表现 在两个层面一是，用人单位有没有这两种社会保险。如果有的单位被社会保险所独六，而 有些单位尚未进入社会保险的保障范围,则条件较好的劳动力将首先考虑向有社会保险的单 位流动。 当然, 来自农村的劳动力和在劳动力市场上处于劣势的人往往不得不选择那些没有 社会保险的工作岗位。 二是,用人单位的社会保险水平商不高。 在同样玫有基本社会保险的 单位中《主要是养老保险和医疗保险) ，劳动者的流向将取决于用人单位的补充社会保险的 保障程度, 因此,补充医疗保险将和补充养老保险共同构成直接影响劳动力流向的首选因素 之一. 凡是建立补充医疗保险的单位在吸引和留住人才方面，特别是中年人才方面，具有明 显的优势，相反，无力或不愿建立补充医疗保险的用人单位在此方面将