浅谈城市中产阶层家庭投资理财规划策略.doc

浅谈城市中产阶层家庭投资理财规划策略投资理财概述个人投资理财的定义个人投资理财指的是个人或家庭的生活目标得到满足以后再去投资于股票债券金融衍生工具黄金外汇不动产等投资品获取投资回报加速个人或家庭资产的增长从而促使家庭生活水平的提高它不同于个人理财个人理财除了讲个人投资筹划之外也讲个人生活筹划个人理财就是对个人或家庭的财务进行科学的有计划的系统的全方位管理以实现个人财产的合理安排消费和使用有效地增值和保值投资理财热产生的原因宏观经济背景国民经济的持续高速增长自年经济体制改革开放以来我国的国民经济持续了余年的高速增长已成为世界上经济增长最快的国家十一五期间则表现更为突出中国经济年均增长远高于同期的世界平均水平十一五前两年中国经济分别增长和年和年受国际金融危机冲击但仍然保持了以上的增长率年中国经济增长率达到与此同时十一五期间我国经济总量的国际地位实现三连跳国内生产总值居世界的位次从年的第位提升到的第位年的第位年首次超过日本成为世界第二大经济体由此我国的国民经济仍然保持着持续多年稳定增长的势头发展呼唤投资国家政策的推动国家一系列改革开放经济政策的制定和实施为百姓投资理财开辟了广阔的空间投资渠道投资工具增多随着金融体制改革的不断发展金融市场逐步放开人们可以选择的投资方式日益增多投资者可以自主地将资金分布于银行存款债券股票期货保险房地产等各个领域同时各类理财工具也在竞争中推陈出新不断扩展着个人投资理财的空间微观经济背景中国经济持续发展个人收入水平显著提高可供个人支配的财产份额逐渐增长从微观环境上看在经济发展过程中个人收入水平同步提高同时随着医疗养老住房等制度的改革个人收入也逐步包含了计划经济体制工资收入中所不具备的许多内容这样在客观上提高了个人收入水平的绝对额个人支配的财产份额在中的比重也相应提高另一方面中国历来把节俭当作一种美德节俭在老百姓思想中根深蒂固这表现在经济生活中个人财富的存量不断攀升人们手中可支配的余钱逐渐增多有条件思考自己的剩余资金如何去投资其他原因富裕阶层的投资理财成功对大众消费投资起到了重要的示范作用众多投资人受到别人发财致富的诱导和刺激投资观念逐渐增强预期通货膨胀要求保值增值心理的增强进行家庭投资理财的必要性你不理财财不理你这个理财口号已不新鲜自年开始流行跑不过刘翔总得跑过在居高不下大于银行实际存款利率的时候进行家庭理财投资就显得尤为重要影响我们生活水平生活质量的因素很多通货膨胀国家的宏观政策是我们不能够改变的开源节流源即来源具体指的是收入流即支出支出我们很难减少所以我们能够做的即是增加收入怎么增加收入呢把个小时的工作时间延长到个小时这样的代价未免太大了为什么我们不从其他的角度来增加收入呢这就是投资的必要性了投资就是用手上的富余资金通过一定的渠道进行资本运作投资的目的是获得资产的保值增值简单的说就是赚钱增加自己的购买力能够在物价上涨的同时不降低自己手里的银子所能够买的东西的数量和质量这是保值而增值就是能够买更多的东西投资理财中要考虑的因素风险程度任何投资都涉及到风险与收益之间的平衡风险越高收益越大风险越低收益越小即收益与风险是成正比例关系的银行存款风险较小但收益也较低股票的价格波动幅度大风险程度高但潜在的回报也较高所以投资者必须在不同类别的投资资产上作出风险与回报的选择获利能力获利能力主要取决于投资工具的类别如银行存款只能提供较低的利息收入而无资本利得股票则可以提供较丰厚的资本利得但无固定收入另外获利能力还受投资者的资金情况投资技巧宏观经济形势投资者的心理预期等多种因素的影响可流动性所谓流动性就是指资产兑现成现金的能力如活期存款是一项具有较高流动性的资产可随时兑换成现金房地产投资则是流动性较低的资产一般来说流动性大小与收益的大小成反比即流动性越高收益越低反之流动性越低收益则越高投资期限投资期限与投资风险有直接关联投资期限长就有充分的增值和扭亏为盈的机会投资理财是一个长期的过程不追求短期利益而注重长期投资回报是理财的真谛所在投资期限的长短要受到投资者的投资目标资金实力预期经济形势等因素的影响目前国内主要投资理财工具简介银行存款定义指机构和个人将资金存放于金融机构金融机构承诺到期支付约定利息和本金的债权债务凭证目前国内存款利率是由中国人民银行规定的金融机构无权根据市场情况进行调整特征活期存款流动性高变现力强可作应急之用但对于定期存款来说若未到期提前支取就要遭受利息损失如我国目前规定定期存款未到期支取则按活期存款利率计算利息风险较低银行存款是商业银行提供的最基本的服务其本身风险较小但商业银行作为一家企业同样面临经营风险存款风险高于国债的风险回报率低目前国内银行存款利率一般低于同期债券利率而且自年以来银行利率次下调年更是降至的历史低水平自年月日个人银行存款利息又需缴纳的利息所得税致使个人银行存款实得利息收入大幅下降虽近两年来政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升采取提升利率手段人们的银行存款利息收入有所回升但其较之其他理财产品回报率仍很低不能抵御通货膨胀在通货膨胀下钱存在银行就会不知不觉的缩水当银行存款的名义利率敌不过通货膨胀率时存钱就是在无情地侵蚀资本在通胀率为的年份里名义利率为的定期存款的实际利率为再投资风险高再投资风险就是指当利率下降时使投资者无法再做与原投资回报相等的投资选择如你存入年期利率为的银行存款一年后到期时利率降为这时你的资金就很难再找到回报率是的投资项目了总之对普通百姓来讲存款是最基本的投资理财方式与其它投资方式比较存款的好处在于存款品种多样具有灵活性具有增值的稳定性安全性在确定进行储蓄存款后投资者面临着存款期限结构的选择投资者选择的主要是活期还是定期在定期存款中是只存一年还是更长的时间这主要看将来的收人和支出状况以及对未来其它更好投资机会的预期和把握债券债券的定义及特征定义指政府金融机构工商企业等社会各类经济主体为筹措资金而向投资者发行的并且承诺按约定的利率期限支付利息并偿还本金的债权债务凭证特征安全性高由于债券发行时就约定了在指定时间到期后可以支付本金和利息故收益稳定安全性高特别是对于国债来说其本金及利息的给付是由政府作担保的几乎没有什么风险是具有较高安全性的一种投资方式收益比银行存款高在我国债券的利率比银行存款的利率要高一些投资于债券可以获得高于储蓄存款的收益一方面投资者可以获得稳定的利息收入另一方面投资者可以利用债券价格的变动买卖债券赚取差价流动性强上市债券具有较好的流动性当债券持有人急需资金时可以在交易市场随时卖出而且随着金融市场的进一步开放债券的流动性将会不断加强债券的分类按发行主体分类政府债券是政府为筹集资金而发行的债券主要包括国债财政债券等其中最主要的是国债国债因其信誉好利率优风险小而又被称为金边债券在我国国家为了鼓励人们购买国债规定国债的利息收入免征个人所得税金融债券是由银行和非银行金融机构发行的债券在我国目前金融券主要由国家开发银行进出口银行等政策性银行发行企业债券是企业为筹集资金而向投资者发行的债券企业债券是以公司经营利润作为还本付息担保的其风险高于国债和金融债券故企业债券的利率会高于前两者目前我国规定企业债券的利息收入要征收的个人所得税按债券的形式分类实物债券是以实物债券的形式记录债权券面标有发行年度和不同金额可上市流通实物债券由于其发行成本较高将会被逐步取消凭证式债券是一种储蓄债券通过银行发行采用凭证式国债收款凭证的形式从购买之日起计息但不能上市流通记帐式债券以记帐方式记录债权通过证券交易所的交易系统发行和交易由于记帐式国债发行和交易均无纸化所以交易效率高成本低是未来债券发展的趋势按计息方式分类附息债券指债券券面上附有息票定期一年或半年按息票利率支付利息我国自年第一次发行附息国债以来它已成为我国国债的一个重要品种零息债券指债券合约未规定利息支付的债券通常这类债券以低于面值的价格发行和交易债券持有人实际上是以买卖到期赎回价差的方式取得债券利息我国居民手中持有的绝大部分债券都是零息债券息票积累债券与附息债券相似这类债券也规定了票面利率但是是在债券到期时一次性支付本息存续期间没有利息支付按期内利率变动方式分类固定利率债券指在发行时规定利率在整个偿还期内不变的债券浮动利率债券指发行时规定债券利率随市场利率定期浮动的债券其利率通常根据市场基准利率加上一定的利差来确定由于利率可以随市场利率浮动采取浮动利率债券形式可以有效地规避利率风险按期限长短分短期债券指期限在年以下的债券中期债券指期限在年的债券长期债券指发行期限在年以上的债券影响债券收益的因素债券的利率债券利率越高债券收益也越高反之收益下降债券价格与面值的差额当债券价格高于其面值时债券收益率低于票面利息率反之则高于票面利息率债券的还本期限还本期限越长票面利息率越高影响债券投资风险的因素利率风险利率同债券价格呈负相关关系利率升高债券价格下降利率降低债券价格上升债券期限越长债券价格受利率影响越大购买力风险通货膨胀将使债券代表的购买力降低再投资风险原购买的债券到期后不能再投资于相同获更高收益率债券的风险违约风险债券发行人在债券到期是无力偿还本金及利息而产生的风险一般政府债券违约风险为零金融债券较小企业风险较高债券投资应注意的问题债券种类一般政府债券金融债券和企业债券的风险依次增加而收益依次上升债券期限一般债券期限越长利率越高风险越高期限越短利率越低风险越小债券收益水平由于债券发行价格不尽一致投资者持有债券的时间及债券的期限等不一致都会影响债券收益水平投资结构多种债券与品种期限长短的分布与安排合理的投资结构可以减少债券投资的风险增加流动性实现投资收益的最大化横向比较债券介于储蓄和股票之间较储蓄利息高比股票风险小对于有较多闲散资金中等收入家庭比较适合债券具有期限固定还本付息可转让收人稳定等特点深受保守型投资者和老年人的欢迎股票股票的定义及特点定义是股份有限公司发行的用以证明投资者的股东身份和权益并据以获得股息或红利的有价证券特点收益性不确定股票投资的收益主要体现在两方面一方面是投资者从公司领取的股息或红利另一方面则来自于股票买卖价差收入由于股票的价格要受到公司业绩利率水平通货膨胀率国家宏观经济政策等方面的影响故其波动性较大收益不确定这也是吸引投资者的一个主要方面流动性高投资者可以随时将手中所持有的股票通过证券交易市场卖出或买入能很好地抵御通货膨胀在通货膨胀时股票的价格会随着公司原有资产价格的上涨而上涨从而避免了资产的贬值股票在高通货膨胀时期通常是被优先选择的投资方式风险性高股票一经购买投资者不能抽回本金只能通过交易市场以现行价格卖出而股票价格的影响因素复杂多变其波动具有很大的不确定性如果遇到企业经营不好或股市低迷很可能会遭受巨大损失对投资者的要求高投资股票要求投资者具有一定的资金实力财务分析及信息搜集能力良好的判断力和心理承受力并且要耗费一定的时间和精力对大部分投资者来说是技术含量要求比较高的投资工具股票的分类按股东享有权利的不同股票可以分为普通股和优先股普通股是每家新公司最先发行的股票代表着持股人在公司的财产和所有权普通股持股人是公司的基本股东在普通股之中又分为绩优股成长股收入股周期股和投机股等优先股和普通股一样代表着持股人在公司的财产和所有权它有股利的优先分配权和剩余资产的优先索取权但在公司里一般没有表决权不参与企业的经营管理不参与公司的剩余盈余的分配股票按所有制的性质又可分为国有股法人股和流通股国有股即国家以国有资产折算的股份或以国家投资所拥有的股份在全民所有制企业改制以后国有股占比重最大法人股是单位以自有资金收购的股份流通股是指个人持有的股票它是由上市公司面向公众发行的由公民投资认购的股票在我国股市中国有股和法人股是非流通股股改后逐渐能够上市流通现在只有公民认购的流通股可以上市流通按购买的币种不同分为股股是用人民币购买的股票股是用外汇购买的股票股是指我国国内的股份公司经国家批准在香港发行并上市的股票收益性与风险性分析在所有的投资工具中股票普通股可以说是回报率最高的投资工具之一特别是从长期投资的角度看没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬但由其特点可见股票的收益性与风险性是并存的认购了股票就必须承担一定的风险可以说股票投资者的收益在很大程度上是对其所承担风险的补偿股票是一种高风险与高收益并存的金融商品因此投资者应保持谨慎态度看准时机再进行投资股票投资应坚持的原则第一炒股是六分心态三分技巧一分运气因此在操作过程中要始终保持平静的心态第二除了具有良好的心态外还应善于学习了解和掌握相关专业知识第三炒股不可太贪心太自负应始终保持理性冷静的头脑股市风险大有时亏点钱是常见的但要以不伤元气为准则量力而投适时而收善于保住既得利益投资基金投资基金的定义及特点定义投资基金是一种利益共享风险共担的集合投资方式即基金发起人通过发行基金单位集中投资者的资金由基金托管人托管基金管理人管理和运用资金从事股票债券等金融工具的投资以获得投资收益和资本增值特点专业化管理基金管理公司拥有大量的理财专家他们通过专业的技术分析和投资组合为投资者提供专业化的理财服务分散投资风险投资基金将小额资金汇集起来通过科学的投资组合进行多元化投资将投资分散于不同种类的资产项目大大地降低了单一投资的风险有利于形成规模经济降低投资成本通过资金汇集投资基金能够形成规模效应分散投资风险同时大规模的交易也可降低交易手续费减少投资成本提高获利能力投资基金的分类根据基金的总份数是否固定以及基金能否赎回可分为开放式基金和封闭式基金开放式基金不上市交易总份数不固定基金公司可以根据经营需要追加发行基金份数投资者可以随时根据净值在银行等机构进行申购和赎回它是基金的主流封闭式基金是指发行份额事先确定基金规模固定有固定存续期一般可以按基金净值打折卖出在证券交易所上市交易投资者在证券交易所转让买卖的基金根据投资风险和收益的不同可将基金分为平衡型基金收入型基金成长型基金平衡型基金既追求长期资本增值又追求当期收入风险和收益比较中性如招商安泰平衡型基金收入型基金是以追求当期收入为投资目标的基金成长性较弱风险性也较低如天元证券投资基金成长型基金以追求资产的长期增资和盈利为基本目的投资于具有良好潜力的上市公司股票或其他证券如南方稳健成长华夏成长等基金根据投资对象不同可以分为股票基金债券基金货币市场基金横向比较与其它投资工具相比投资基金的优势是专家管理规模优势分散风险收益可观家庭购买投资基金不仅风险小亦省时省事是缺少时间和缺乏专业知识家庭投资者最佳的投资工具保险所谓保险是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费建立专门的保险基金采用契约形式对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段也是一种投资行为投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入投保人取得了索赔权利之后一旦灾害事故发生或保障需要可以从保险公司取得经济补偿即投资收益保险投资具有一定的风险只有当灾害或事故发生造成经济损失后才能取得经济赔偿若保险期内没有发生有关情况则保险投资全部损失家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险目前各大保险公司推出的扮资连结或分红万能等新型寿险品种使得保险兼具投资和保障双重功能收益率会根据公司实际投资情况进行波动且不少产品还有保底收益的承诺能较好地适应利率波动当然投资者在购买选择时仍需保持理性要对产品作一番详细全面的了解在查询产品的以往收益情况同时也应特别关注产品的保险保障功能毕竟保险投资在家庭投资活动中不是最重要的但却是最必要的期货期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金通过交易所进行在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质规格的商品的标准化合约的交易形式期货交易分为商品期货和金融期货两大类对期货交易的选择要谨慎行事房地产房地产是指房产与地产亦即房屋和土地这两种财产的统称由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化以便价格大幅度看涨时卖出套现获取价差在各种投资方式中投资房地产的好处是其能够保值通货膨胀比较高的时候也是房地产价格上涨的时期并且可以房地产作抵押从银行取得贷款另外投资房地产可以作为一份家业留给子女其他除上述所介绍的投资品外还有包括艺术品古玩纪念货币及邮票等在内的实物投资相对而言这类产品的流动性较低而行业性和专业性较强投资者进入的门槛相对较高尤其是艺术品和古玩投资者需要具备较强的专业知识和鉴赏能力一般不为广大民众所投资在这里就不再做具体详细地介绍了我国城市中产阶层概况城市中产阶层定义我国目前意义上的中产阶层是一个既有中国特点又与国际接轨的概念即作为一个社会阶层中产阶层是一群相对富有有较高的文化修养和高质量的生活对社会主流价值和现存秩序有较强的认同感并且为全社会收入中等水平及具有相应的家庭消费能力的群体中产阶层是指处于富裕阶层与贫困阶层之间的一种社会群体必须强调指出的是中产阶层不完全是按照收入高低和资产多少来划分的其基本特征是他们从事以脑力劳动为主的职业主要凭借自己的努力和专业特长来获取收入和赢得社会地位从中国目前的社会阶层分布来看中产阶层主要包括守法企业家企业高级职员科研人员技术专家大学教师医师律师等城市中产阶层收入水平分析年月国家统计局公布了一份调查结论年收入万元至万元是界定我国城市中等收入群体家庭收入以家庭平均人口三人计算的标准很多社会经济学学者把此结论看作中国首次定义中产阶层但北京工业大学人文社会科学学院院长中国社会科学院学术委员会委员陆学艺却强调说职业是衡量中产的基础一个月收入元的白领是中产阶层但月收入元的出租车司机却不是可见中产阶层不是一个具体的收入数字而是一种生活标准简单的说也就是一个家庭得有两辆汽车有套舒适宽敞的房子各种社会保障及福利都要齐全每天工作小时一个星期有两个休息天一年得有两个长假不包括国庆春节当然一笔不错的薪金也是必不可少的单纯追求富裕不是中产阶层的实质生活品质才是关键城市中产阶层消费水平分析目前中产阶层家庭的消费结构早已经超越了温饱型阶段而达到了以享受型发展型为主的多元消费结构曾在雅虎网站上看到中产的消费标签这样写到他们中的三分之一以上月收入在万元以上他们开着标致或奥迪轿车他们住着温哥华森林或远洋新干线等明星楼盘使用或索尼三星等笔记本电脑办公用索爱或摩托罗拉诺基亚手机经常出入于中国大饭店北京嘉里中心上海新锦江大饭店这样的五星级豪华酒店无论是购物还是娱乐他们都习惯用招行一卡通或中行长城卡等银行卡刷卡消费他们去年最向往的旅游地点是法国东南亚以及东部非洲显然中国中产阶层在消费上是前卫的他们主张能挣会花开源重于节流许多调查研究报告都指出中国中产阶层不仅在消费上走在其他阶层的前列更重要的是他们形成了相对理性和具有超前意识的现代消费观念其中包括具有较强的投资理财意识消费注重个性化和文化品味普遍接受了分期付款等现代消费方式更为重视教育旅游和文化方面的消费支出并且比一般人更能理解大众消费对国民经济发展的拉动作用城市中产阶层家庭投资理财规划的必要性第一中产阶层家庭的收入已完全满足最基本的生活需要并有更多的剩余资金可用于满足投资他们的收入相对高一些但显然还不足以支持他们的欲求较高的收入决定了中产阶层家庭的投资选择空间较低收入人群更广泛充足的投资资金更方便进行合理的投资组合降低风险增加收益促使家庭生活水平的提高第二城市中产阶层本身是一个受教育水平相对较高的群体他们有能力做出合理的投资规划实现家庭资产的加速增长第三通过家庭投资理财规划加强对风险的管理和控制保证当自己的生命和健康出现了意外或个人所处的经济环境发生了重大不利变化如恶性通货膨胀汇率大幅降低等问题时自己和家人的生活水平不致于受到严重的影响城市中产阶层家庭的投资理财习惯他们的投资理财特点表现为相信自己拒信他人据权威机构调查显示城市中产人群被问及是否需要有专业人士来为您打理金融资产时大多数人选择了用不着这一选项他们认为目前国内专业理财机构面临发展不成熟专业能力不足和诚信面临考验等问题因此交给他人投资理财不太放心中产阶层家庭投资理财规划的步骤与策略正确估算自身财力合理安排投资时间回顾自己的资产状况包括存量资产和未来收入的预期知道家里有多少资产可以用于投资这是最基本的前提人们常犯的错误就是不正确地估算自身的财力有人过高地估计了自己的财力到投资时才发现资金捉襟见肘有人却低低估了自己的财力以致使许多资金闲置比较常见的投资策略是四三二一定律即一种家产合理配置方式收入四十投资拿三十生活开支存款二十备应急保险投百分之十这样做好了家庭的其他安排解除了后顾之忧总收入的就可以放心地拿来投资了但一定要清楚地认识到投资理财是在家庭的生活目标得到满足以后的基础上为达到进一步提高生活质量的目的而进行的不能以降低生活质量而过度投资务必量力而投切忌贪心自负同时也不必过分谨慎畏首畏尾导致资产得不到充分利用影响投资收益总之投资者应正确估算自身财力合理的安排投资时间对家庭投资理财也尤为重要投资者或因为时间不足而错失良机或因为着急而做出错误的决定招致本不应遭受的损失时有发生一些人宁愿将时间花在排队买便宜菜上却抱怨没有时间进行投资理财实为不智之举当然个人的财力和时间都不尽相同不是要求每个人借钱或挤时间来投资而是在进行投资理财之前先花一点时间静下心来分析一下自己的财力和时间制定一张简单的个人财务分析表和时间安排计划会给家庭投资带来非常有益的帮助设定投资理财目标投资理财成功的第二个前提是制定科学合理的致富目标没有目标就会茫茫然不知所指若是个错误的目标只能付出悲惨的代价而科学合理的投资目标才是投资理财道路前进的方向和动力我们要根据自身的基本条件制定一个有一定难度但经过努力又能够实现的投资目标目标定得太低就无法最大发挥个人能力充分利用投资资金影响收益目标定的太高又无法实现因此我们在制定目标时必须衡量自己的能力目标要稍微高于自己的能力需要遵循三大原则可度量原则如果你的财富目标定为我要做李嘉诚那么可以肯定你很难富起来因为你的目标太抽象太空泛而又是一个极不现实的目标设定投资理财目标最重要的是具体可实现比如准备投入多少预期收益多少等等具体时间性原则要完成整个目标你要定下日期限制在何时把它完成你要制定完成过程中每一个步骤而完成每一个步骤都要定下期限具体方向性原则你要做什么事必须目标十分坚定不可朝三暮四在你前进过程中你会遇到无数的障碍和困难使你偏离目标所以你必须确实了解你的目标必须预料你在完成过程中会遇到什么困难然后逐一把它记录下来加以分析评估风险依重要性把它排列起来把它们解决具体目标城市中产人群中大多数人认可了拥有万以上才能保障退休后的生活比较幸福这一标准同时他们还表示衡量生活是否幸福的标准并不能只用绝对数量去衡量目前看万足够幸福地生活但在年后来说则不一定人的需求是随着收入增加而改变的变化因素很多用相对值去衡量会更好这说明中产阶层在退休前都要朝万靠上这一目标努力这将成为中产阶层家庭投资的动力当然设定投资理财目标还要以各自家庭具体情况而定万不可以降低生活质量为代价进行过度投资以期获得高标准收益个人风险偏好与投资选择个人风险偏好与性格特点偏好是一种性格倾向每个人对风险的态度不相同大致可以分为三类风险回避型他们不敢冒风险尽可能避免风险风险爱好型他们喜欢冒险热衷追逐意外收益风险适中型他们追逐收益的同时又注意安全现实生活中风险爱好型占少数风险回避型和风险适中型占多数在拟定计划之时你首先要根据自己的心理素质和性格特点确认自己是属于哪种风险类型的人按风险大小选择适合你的投资方式一般说来敢冒风险的人投资股票稳重的人投资国债实干型的人投资房地产性格坚韧的人投资期货保守的人选择定期储蓄求利又怕风险的人投资基金细致的人投资黄金或收藏品等等年中国证券报报导对北京上海广州深圳和成都城市中产人群的民意调查显示在你的理财风格属于哪种类型测试中稳健型投资风格在除北京外的其余四个城市受访者中得票率最高在左右北京受访者仅有选该项而稳健偏激进型的选择也有很多其中上海以深圳和成都各以排在前三可见我国中产阶层人群属偏激进的风险适中型即既积极参与投资活动又注重风险防范选择适合自己的投资方向和方式在了解自己的同时更要了解市场要看清自己适合怎样的投资市场的大环境适合怎样的投资可以参考有一定权威性的专业财经报道和大型投资机构的分析新闻和媒体的消息迅速但易受炒作和不实传闻的影响在采用前必须详加分析和鉴别上文已充分论述个人投资理财首要是时间的投入即如何将人生有限的时间进行合理的分配以实现比较高的回报其中你的职业决定了你能够用于理财的时间和精力而且在一定程度上也决定了你理财的信息来源是否充分由此也就决定了你的理财方式的取舍例如假定你的职业要求你经常奔波来往于各地甚至有时十天半月都难以踏实地看一回报纸或电视显然你选择涉足股市是不恰当的尽管各大证券公司能为你提供电话委托等快捷方便的服务你所从事的职业也必然会影响到你的投资组合而我国中产阶层人群多是高薪上班族是时间有限有一定储蓄又希望投资有稳定回报的投资者他们适合进行中长期投资收入决定理财力度上文提到四三二一定律你的收入决定了其中用于投资的的数量并进而决定了你的投资理财选择比如同样是将收藏作为家庭投资理财的主要方式但资金量较小而选择收藏古玩无疑会困难重重相反如果以较少的资金选择投资不大但升值潜力可观的邮票纪念币等作为收藏对象我想也许可以做到不会因收藏而影响当前的生活而我国中产阶层家庭收入较社会其他各阶层处于相对较高水平这为其投资方式的选择提供了更为广阔的空间学习相关领域和学科的知识掌握必要的手段技能投资者通过学习金融知识包括市场交易与经营知识财税知识法律知识以及各种投资工具的功能和特性等其他有关的知识掌握人个投资理财的基本技能包括信息获取与分析交易完成后的结算电脑与网络技术的使用等从而提高对不同投资理财工具的驾驭能力实施与总结投资的实施过程是不可能一帆风顺的在实际的操作过程中总会遇到各种各样的困难而且许多问题是你从未遇到的和无法从书本上学到的这就要求我们遇事冷静灵活应变而值得注意的是战术可以随时改变但战略却不可轻易动摇摇摆不定的投资策略和盲目跟风难以收到预期的效果总结是投资理财必不可少的步骤之一通过总结经验吸取教训避免错误的重演完善自身的策略与技巧同时积累成功范例为以后的投资作指导中产阶层家庭投资理财的组合不管是金融资产实物资产还是实业资产都有一个合理组合的问题我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧在投资项目上注重资产的替代性和互补性做到长短结合品种互补长期投资与短期投机互为兼顾并且在市场的进入与退出技巧上亦能自如运用自有资金与他人资金互相配合从而使家庭投资理财的效益大力提高这是效益较佳的资产组合方式资产投资需要组合才能既有效益又避开风险许多家庭已懂得这一道理并付诸于自己的投资活动中但通过大量实证分析我们发现有不少家庭只是单纯地将增加的几种投资品种缺乏内在联系的凑合在了一起并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合在这里就不得不提到一种投资策略八零定律定律股票占总资产的合理比重等于减去年龄的得数添上一个百分号比如岁时股票可占总资产岁时则占为宜这只是说了比例问题还有相互联系和相互结合应达到降低非系统风险对总收益的影响其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动拿部分激进型中产家庭投资来说其家庭投资过份向高收益高风险的品种集中带有明显的追求投机利润的家庭投资组合如过份投向股票期货企业债券外汇等形式甚至为贪图高利参与各类社会集资一旦失手往往可能血本无归这就是一种低效益的资产组合方式投资理财要有风险防范意识对投资理财风险要有正确认识风险的定义风险是预期结果的不确定性从风险的概念中可知风险其实包含危险和机会两重含义危险降低收益而机会增加收益而且往往高风险与高收益并存低风险与低收益相依这是投资的铁律冒风险就要求得到额外的收益否则就不值得去冒险投资者由于冒风险而获得的超过时间价值的额外收益就是投资的风险价值即风险报酬风险广泛存在于投资活动之中并且对投资者实现其资产增值目标有重要影响人们虽然怕碰到风险但实际上是无法回避和忽视的风险是逃避不了的但可以防范在变化多端复杂难测的投资世界里各种不确定的情况都可能发生而当风险发生时你该如何面对风险不能逃避投资理财切记只顾及报酬而忽略了风险事实上应在投资过程中重视风险管理做好风险管理管理风险的目的并不是要将风险完全消除而是承认风险存在的事实并进一步分析风险进而降低风险投资人在进行风险管理的时候必须了解你永远无法事先为风险做好万全的准备许多人想利用预测或专家的预言来避免风险可是不管你的预测技术多么精确专家的预言多么神奇也不可能完全规避风险预测对投资人最大的伤害不是预测不准而是投资人因为过分相信预测而丧失风险意识投资人依赖预测而少了对风险的分析过程是极其危险的任何一个好的投资决策其结果必然充满未知不确定性与危险性况且没有不确定性与危险性的投资也不能是好的投资想在变化莫测的投资世界里做好投资理财最重要的不是逃避风险也不要埋怨变化而是视变化为必然事先做好应变之准备因为只有变化才可能产生财富的重新分配变化能带来风险也带来机会善于理财者往往能从变化中获利冒险就是为了获得高投资报酬同时没有高报酬的风险千万不能冒风险可以降低何谓降低风险降低风险避免损失与提高报酬创造财富对成功的投资理财而言是同等重要的驾驭风险或称管理风险就是设法在提高报酬的情况下能降低损失的风险那么如何降低风险呢每次投资时务必先了解可能遇到的风险并对每种可能发生的状况做出评估预先设立应变方案大家知道有一句话叫做不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里它的寓意是降低风险最有效也是最广泛采纳的方法即为分散风险的方法结语本文对如何进行城市中产阶层家庭投资理财做了简单介绍希望对大家的家庭投资有一定的帮助现代社会的各种投资理工具已经十分复杂仅凭一些纸上的死的策略方法是远远不够的因此个人投资理财理论必须与实践相结合要有理论知识的武装和实践训练不断提高自身的投资理财知识能力经验与心理素质从这个角度讲成功的投资理财活动并不是每个人都能够胜任的只有具有不断学习新知识与时俱进不断在失败与成功中总结经验与教训不断在资本市场的涨落中磨炼心理素质的人才能最终成为投资理财的胜利者和成功者参考文献周晓虹中国中产阶层调查社会科学文献出版社陈镇赵敏捷家庭理财北京清华大学出版社鲍迪克中国家庭理财指南中国致公出版社刘峰尹小兵投资规划北京中信出版社王立国等投资技巧经验汇总个人投资理财一本通来源