黑龙江城镇中低收入家庭理财策略研究.docx

1黑龙江城镇中低收入家庭理财策略研究摘要随着国民经济的迅速发展家庭理财日益重要文章通过对有效回收的份家庭理财问卷调查的数据进行分析着重探讨黑龙江省城镇家庭理财现状城镇家庭理财最优组合的定量等力求完善黑龙江省城镇中低收入家庭资产组合合理分配不同年龄阶段的家庭投资为推进黑龙江省城镇中低收入家庭理财健康发展提出对策和建议关键词黑龙江城镇居民家庭理财随着国家经济的迅猛发展以及近年来互联网金融的快速发展使得黑龙江省经济不断发展年上半年黑龙江城镇常住居民人均可支配收入为元较上年同期增长年全年城镇常住居民人均可支配收入元比上年增长城镇居民可支配收入增加为家庭理财提供物质基础现对有效回收的份黑龙江城镇居民家庭理财调查问卷进行数据分析着重探讨黑龙江省城镇居民家庭理财的特征和存在的问题制订行之有效的理财方案使城镇中低收入家庭实现财富最大化的目标提高家庭收入同时也丰富和发展相关领域的学术研究2黑龙江城镇居民理财特点投资理财方式增多随着居民可支配收入增加信息网络技术的发展居民选择理财产品的视野也不断扩大股票型基金货币基金信托外汇理财以及人民币理财逐步进入人们的视野并且随着互联网思维的深入人心城镇居民在互联网金融方面的投资规模迅速扩大并且在投资群体年龄段上趋向于年轻化家庭理财方式保守在當前银行利率如此之低以及人均收入水平不断提高的时代大环境下仍有的城镇居民偏好储蓄投资其中有偏好投资债券股票基金等变相储蓄投资倾向储蓄存款倾向于更多消费家庭理财行为随机性强目前城镇居民理财知识普遍匮乏缺乏科学的指导因此在理财方式的选择以及理财周期的把握方面大多依靠感觉并且受到先行3者的示范作用影响较大忽视自身家庭的理财目标与资产负债水平盲目向投资获利者效仿具有很强的随机性黑龙江城镇居民家庭理财行为存在的问题理财行为急功近利对黑龙江城镇居民家庭理财状况的调查问卷进行数据分析后发现中低收入家庭理财行为在整体上缺乏科学的指导期望一个季度就收取利润的人数高达半数以上多数人群投资周期较短期望在最短的时期取得最大的回报具有急功近利的问题以下是关于黑龙江城镇家庭理财中理财周期比重以及回收期的问卷调查情况见下表家庭理财产品的选择盲目性与从众性并存通过有效回收的调查问卷和访谈调查来看目前黑龙江城镇居民的理财意识显著增强理财目标也非常明确但在理财产品的选择上理财者盲目听信网络宣传来选择理财产品缺乏理财方面的独立思考呈现盲目性的特点另外在投资理财的整体规划方面也非常欠缺经调查统计有的投资者表示其理财规划易受周围人中先行获利者影响很少考虑自身的理财目标与财务状况具有显著的盲目性与从众性4理财者普遍对保险和互联网金融存在误解我国保险业起步晚加之少数不法分子损害被保险人的利益并且城镇中还存在着保险推销人员虚假宣传等乱象导致城镇居民普遍对保险类理财产品产生了错误的认识互联网思维也是近年才提出加之诸多利用互联网套现行为的曝光使人们对于互联网理财还持观望态度在调查中还发现由于互联网金融为生活带来便利一些持观望态度的人在涉及互联网产品使用时将其绑定银行卡当使用结束后当即解绑与之相关的银行卡以此保护个人财产可见这一部分人承认了互联网金融为生活带来的便利但也对其的危害保持着高度的警惕另外在调查中还发现岁以下的年龄群体对于互联网理财的认可度很高但由于目前经济实力并不强其在互联网金融理财方面还处在尝试阶段不同年龄结构的家庭理财策略青年阶段家庭理财策略分析青年阶段的财务状况从整体上看呈现收入相对较低和支出水平相对较高风险承受能力相对较强的特点青年阶段还可细划分为单身期和新婚期两个阶段二者的理财策略是不同的5单身阶段的理财目标是结婚以及应对应急事件的支出如突发疾病亲友借钱和意外事故等因此处于这个阶段的人为了积累财富可以每月将一部分收入用于银行储蓄等低风险低收益的理财路径还可选择互联网金融理财产品便于随时提取在单身期的末期可以选择风险稍高同时收益也稍高的理财产品不过也要注意把握尺度例如房地产股票甚至期货等超出此阶段人群承受能力的理财品种仍不建议投资新婚阶段人群的理财目标是完成购置房产和家庭轿车以及孕育子女等家庭重任对中低收入家庭群体来说多数仍需要通过银行贷款并且按月偿还的方式购房首先应通过银行储蓄或证券基金等方式建立购房基金和子女教育基金并且新婚阶段的人群仍是风险型偏好投资者但承担风险的能力远低于单身阶段属于稳健型的投资者因此新婚期人群最优化的理财组合是提高中低风险理财产品在家庭理财中所占的比重中年阶段家庭理财策略分析中年阶段人群财富积累已初具规模理财经验也日渐成熟但理财策略与青年阶段有明显的不同以家庭成长期和家庭成熟期两部分进行分析6家庭成长期的人群的理财目标子女教育和赡养父母这一阶段的家庭总支出增多除了选择风险较低的国债以及银行储蓄之外还应兼顾基金等中等风险的理财产品家庭成熟期阶段是指家庭中的子女具备独立的经济能力期这一阶段的人群的银行贷款等负债逐渐减少子女经济独立也不再需要按月提供生活费用家庭财富积累增加但由于身体健康程度的每况愈下医药费的支出逐渐增多加之子女结婚需要购房买车等开销也需要父母支持这一阶段的理财目标是扩大理财规模理财策略上应以低风险投资为主同时兼顾疾病险等保险类的投资在心理能够承受风险的范围之内进行少量的高风险高收益的理财产品的投资老年阶段家庭理财策略分析老年群体身体健康状况普遍下滑导致医药费支出增大另外消费欲望较单身期和中年期有所下降加之子女大多形成了自己的家庭对老年期家庭在经济方面的牵制程度降低同时由于前期的理财积累使老年期群体普遍拥有一定的积蓄但风险承受能力则在整个生命周期中表现最低因此在理财风险选择上应选择低风险的理财产品理财目标也变化成为了在保值的基础上进行增值以此来保障生活质量和有效地应对疾病等突发事件7结论家庭理财目标的实现不仅取决于家庭财富的积累和规模是否庞大还和理财观念的提升理财途径的选择和理财产品预期报酬率家庭资产负债水平以及风险承受能力等因素息息相关为了更好地进行家庭理财投资者还应系统学习理财知识并学以致用金融机构应大力开发多元化理财产品理财机构应秉持职业操守合法经营国家应提高城镇居民收入水平政府应加大对家庭理财的重视程度投资者自身注重节财与理财并重这样就能够最大限度地实现家庭财富的最大化