论澳美高收入家庭理财投资的不同配比.docx

1论澳美高收入家庭理财投资的不同配比一影响澳洲富裕家庭的投资的因素一家庭成员澳洲家庭的基本组成为父母双方平均个孩子及宠物孩子的教育经费亦是家庭支出的重要组成部分多数家庭会选择政府资助的公立学校中小学学费基本被减免掉大部分据调查近年来越来越多富裕家庭会选择让孩子进入学费高昂的私立学校而中小学私立学校的学费平均水平在澳币年这无形中迫使家庭加大了对教育的支出因此为儿女多购买一份教育类型增值保险或教育基金成为首选以确保孩子可以如愿进入私立学校二就业环境根据人均购买力评价计算澳洲国民人均收入年达到万澳币左右自大宗商品走势疲软开始澳币汇率下跌失业率持续上升年失业率已升至政府因此出台了许多政策来刺激就业对于澳洲富裕家庭其经济来源相较其他人会更有保障但是就业环境的变化也必然会影响到其投资计划的侧重并且不良的就业环境会促使其选择风险较低的项目以确保现有的财富可以被牢2牢攥在手中三社会保障目前政府提供的主要保障就是社会养老保险和社会福利但是根据澳洲政府最新出台政策养老金领取年龄已推迟到周岁政府强制养老保险比率为收入的除特殊行业例如教师在警察在其他保障澳洲人多自行选择各种保险投资来保障日常生活比如各种医疗保险各种财产保险等相较于富裕家庭会选择保金更高覆盖范围更广的保险项目来保障生活品质不受影响随着政府由支持消费转为支持储蓄各大银行也相继推出定时定向的高利率存储项目来吸引顾客长期储蓄因此不少家庭包括富裕人群皆从消费未来的生活模式渐渐走入储蓄生活模式四经济环境随着大宗商品持续走低澳币持续下挫就业不景气澳洲民众也深受其影响汇率下挫导致国内物价上升民众不得不选择更物美价廉的产品并不是针对性匹配性更高的优质产品作为富裕家庭虽受影响较小但目光已从资产保值转向更远的增值来保证未来生活品质3二澳洲富裕家庭的投资配比根据我们上面的分析仅凭澳洲人旧时简单的财富积累和政府及社会的保障是很难应对外界环境变化及保障家庭日后的生活质量因此越来越多的家庭选择去积极投资所要求的回报率也更高据我们观察和一些数据得出澳洲富裕家庭对不同风险的项目的投资配比大概在比比即高风险与中等风险投资水平相当在左右保值投资大概在左右保值投资自然是最基本的储蓄或政府债券此处的储蓄主要以定额定向储蓄为主银行鼓励顾客定期存入一定数额的资金进入此账户已更高的利息作为回报通常在左右相比于澳洲现阶段的一年期定期利率已算是可观政府一年期国债利率在保持在上下另外就是一些基础保障性险种比如医疗保险财产保险及其他这些险种基本保障了意外发生时被保险人生活不受严重影响值得一提的是澳洲险种所涵盖的范围异常宽泛大到重大疾病生命安全小到眼镜配光手机丢失无不涵盖对于中等风险投资项目主要以超级养老金为主超级养老金为近几年新兴的理财产品之所以可以成为富裕家庭投资的主要组成部分主要是由于其得到政府政策支持提供很多税务优惠政策通过超级养老金账户进行的投资4优势利用该账户获取的收入所得税减免至对于通过该账户投资的不动产所有权超过个月以上再销售时的收入所得税减免至对于通过该账户购买的房产无论是否为经营性用途都不得归为法律保全措施或强制措施下的可被征收或没收的财产对于超级养老金账户持有人过世后非独立继承人可免税继承全部遗产独立继承人免税继承免税部分对于应税部分缴纳遗产所得税工资收入中明确转入超级养老金账户作为投资用途的部分可免征个人所得税我们通过表格可以看到通过超级养老金账户的进行各项投资的比例数据源于年澳洲经济形势较好时的水平其中还对比了普遍性投资与通过超老金账户投资在不同投资项目上的比例我们观察到超级养老金的主要投资方向为国内股市存款和居民住房高等风险主要以房产股市投资为主澳洲人素来因为政府高福利而高枕无忧但是随着外界环境变化澳洲人才不得不越来越重视投资理财所以对于澳洲人来说投资是个陌生的领域那么投资外汇期货等金融市场的比例相对较小也不足为奇因此多数澳洲人选择的也是可长期持有的股票比如澳洲几大电力公司通讯公司矿产能源公司和零售商的股票房产之所以会成为富裕家庭投资主要风向源于其生活模式的改变很多年前澳洲人并没有固定居所以租5房为主要居住模式以年为例澳洲八大城市平均房价涨幅在已根据的通货膨胀率调整后的数据相应的租金也随之大幅上涨选择固定住处既可以升值又可以免去大笔租金支出因此一些富裕家庭积极购买房产以房养房用房子出租的租金还每月银行贷款成为新的增值投资模式三分析美国富豪家庭的投资理财计划首先依旧是影响因素的分析澳洲与美国同为发达国家生活模式家庭结构都不尽相同主要区别就是他们所处社会及经济状况不同美国的社会经济形势美国为澳洲人口的十倍有余为世界主要经济体影响着全球经济走向特朗普上台后的铁腕振兴经济政策让不少人对美国经济重新寄予厚望对于美国社会保障制度主要有社会保险和社会福利两部分组成社会福利主要针对低收入贫穷家庭不符合我们今天要探讨的题目美国富豪家庭因此不再赘述我们先将美国富豪类家庭做一个定义定义为总资产为万美金的人群此类人群多数并非受雇佣人群他们多数自己拥有生意6和公司收入来源于企业的利润并受其所在经济环境的直接影响明确投资主体以后我们先来看一下大多数美国家庭的投资比重大多数美国家庭的投资选择金融类资产比例远超澳洲家庭所持金融类资产高达的水平金融产品投资领域也比澳洲家庭丰富得多对于富豪家庭在金融类投资比重这一数据上所持水平应超过下表所示的平均比重这源于他们雄厚的经济基础决定了其所能承受的风险更高并且由于他们作为经济市场的组成部分对形式的变化更敏感更适应在金融市场中博弈另外占比例较大的就是养老基金和举债投资这两项对于富豪型家庭而言举债投资一项的比重会相对较低因为其自有企业为持续发展已选择了一定比重的负债融资作为家庭自身不应再选择更多的负债而且雄厚的资金来源也不必过多依赖于家庭举债投资而是应侧重投资更多元化的养老型基金和增值类保险洁另外我们发现一个表格中没有显示出来的趋势越来越多的富豪家庭选择艺术品收藏作为投资项目年据欧洲艺术基金会全球艺术品市场报告公布美国以的艺术品销售额独占鳌头据瑞士信贷银行统计年全球有大约万位百万美元富翁净资产其中生活在美国百万富豪人群中至少有万人是中高端艺术品7的长期购买者可见艺术品收藏已成为美国富豪家庭投资的重要对象总体来说对于澳洲市场投资理财的概念在近几年才逐步受追捧家庭主要投资仍在较为原始的股票储蓄房产和保险投资对象的选择也相对保守而对于美国市场投资概念非常活跃市场也相对成熟主要投资为举债投资金融产品负债投资房产和养老基金投资对于澳洲富裕家庭来说相比较于普通人群更多了超级养老金的项目投资同时美国富豪与众不同的投资项目除了其公司股权就是艺术品投资了