社会医疗保险改革中商业医疗保险的产品战略_0

社会医疗保险改革中商业医疗保险的产品 战略 在我国社会医疗保险制度改革的过程中，虽然商业医疗 保险的发展空间很大， 但是，就目前来看，商业医疗保险仍 然是一个汤手的山萨。医疗保险在国际上一直是一类操作难 度大、盈利空间小的业务，而且，目前我国医疗体制改革刚 刚起步，医疗服务节约化的制约机制还尚未形成，加之必要 的统计资料不足，保险公司对医疗费用支出的预测和监控难 度大、运作成本高，同时国家对商业医疗保险尚未出台减免 税收的优惠政策，公众对保险产品价格的接受能力有限，可 以说商业医疗保险发展的外部环境还不理想，保险公司经营 此类业务的风险较大，这是我国当前保险公司开办的医疗保 险险种单一，保障功能不足，业务量小的一个重要原因。但 是，各家保险公司也应当认识到要是等到一切环境条件都就 绪了再去推出产品、发展业务的话，恐怕早已丧失商机。值 得一提的是，从各国保险发展的经验来看，医疗保险对于寿 险公司扩大并稳定客户群体、推销主险产品的带动作用是十 分是明显的，况且当前医疗改革热潮中凸现的如此巨大的保 险需求正是寿险公司打破业务僵局、扩大市场份额的有利时 机，所以说各家保险公司面临的问题不是该不该大力发展医 疗保险业务，而是如何调整产品战略，在将风险控制在可以 承受的条件下，如何配合医疗保险改革开发适应性产品，以  迅速打开局面、占领市场。具体来说，保险公司在确定产品 战略时应当注意以下几个方面。 (一) 目光要长远。首先，保险公司在进行产品开发和 业务拓展决策时要进行长期效益评估和综合效益评估。虽然 医疗保险的短期效益并不乐观，但是从长期来看，随着承保 规模的扩大、医疗体制改革的推进、资金运用渠道的放宽和 国家优惠政策的扶持 ,商业医疗保险还是有利可图的。而且 ， 从综合效益的角度来看，保险公司还要对医疗保险加强公司 形象、扩大客户群体、促进主险展业的外部效应给予一定考 虑 ; 其次要保证产品可运行的长期性，这是保险公司进行长 期、综合评估决策的前提。医改政策是动态的，保险公司要 研究医疗改革的趋势，把握方向，开发能长期适应医疗改革 进展的商业医疗保险产品，这样才能保证险种的生命力，争 取到长期的盈利空间。 (二) 要合理考虑风险因素。保险公司应当根据现有技 术水平和外部环境优先发展亏损风险小、需求空间大的险 种。就改革趋势看，门诊费用和高档医疗消费是社会医疗保 险的真空地带，但商业医疗保险并不能不计风险地有孔即 入。从目前情况来看，门诊医疗费用较难控制，而住院医疗 保险由于医疗费用数额大、发生率低、医疗方案相对较易于 监控，因而保险公司应当优先开发住院医疗产品，庶慎开发  包含门诊医疗的综合医疗保险产品 ; 从保险给付方式来看 ， 定额给付型产品要比费用补偿型产品管理控制成本低、操作 难度小，更适合作为其他形式的医疗保险的补充，保险公司 应当首先开发、推广重大病种的定额给付型医疗保险，暂缓 开发费用补偿性的医疗保险产品 ; 从保险期限来看，逐年续 保的产品要比长期型或终身型产品对保险公司而言承担的 经营风险小，对于试验性险种，保险公司可先设计逐年承保 条件，掌握一定经验数据后再附加保证续保条款改造成长期 险种，但是保险公司规避风险的策略也要同时考虑到客户的 实际保险需求，应尽量提供保障功能强的实用型险种。 (三) 要积极争取、巧妙利用优惠政策。从国际惯例来 看，国家为商业医疗保险提供税收优惠政策是大势所趋，保 险公司及行业协会应当利用各种手段向国家争取政策优惠。 另一方面，保险公司更要在现有政策的弹性限度内积极寻求 金融创新以巧妙利用已有的优惠政策。如政策规定企业自办 的补充医疗保险保费在工资总额 4 % 以内的可以从职工福 利费中列支，福利费不足列支的部分，经同级财政部门核准 后列入成本。保险公司可以开发相应产品，先由投保企业申 办企业补充医疗保险基金，然后让投保企业将基金委托保险 公司代管，保险公司通过各种风险分散手段使其实质上达到 普通团体医疗保险的保障水平，并从中收取管理费用。这样 既可以降低投保人的投保成本，又可以扩大保险公司的盈利  空间。 (四) 积极引进国外保险产品设计思路进行产品创新。 国外保险技术比较先进，实际业务中出现了许多非传统的风 险转移产品，国内保险公司应当充分汲取其中的产品设计思 路，结合国内的具体情况进行产品创新。如可以尝试以下思 路: 1 . 租借式企业自保账户。保险公司向客户企业提供一 个单独账户并附加相应的管理、精算和