利率市场化下商业银行资产负债业务的管理创新.docx

利率市场化下商业银行资产负债业务的管理创新负债业务是商业银行形成资金来源的业务是商业银行中间业务和资产的重要基础商业银行负债业务主要由存款业务借款业务同业业务等构成负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务存款派生存款是银行的主要负债约占资金来源的以上另外联行存款同业存款借入或拆入款项或发行债券等也构成银行的负债摘要银行产品通常具有同质性而且不受专利保护更易于模仿在利率市场化条件下传统产品利差萎缩商业银行必须实施新的产品与服务战略所以创新不但是商业银行的生命线也是商业银行在利率市场化条件下谋求发展的最佳途径面对全球金融一体化和以大型化全能化电子化网络化为特点的金融业发展趋势随着金融深化与金融创新的推进金融业竞争的加剧以及金融业为提高经营效率增加市场份额而进行的收购兼并和资产重组我国目前的分业经营模式必将不断的被打破关键词利率市场化资产负债业务商业银行一利率市场化下我国商业银行贷款业务创新领域及对象的选择造成银行不良贷款率很高的很大一部分原因是国企产权清资不抵债只贷不还利率化市场条件下为防止商业银行贷款业务的风险进一步加大可以选择有良好发展前景的领域和信用度高的客户这样可以降低风险提高收益选择贷款领域为适应国家政策导向的变化和新经济领域日趋良好的前景商业银行尤其是国有商业银行应进一步支持新经济将贷款投资于发展前景看好的企业而不是固守传统体制下的经营方式和管理方法电子信息产品创造业和软件业生物工程行业环保产业都是当前心得投资热点为获取丰厚收益应及早抢占这一领域的贷款份额选择贷款对象客户是否具有良好的信用度对商业银行的贷款业务而言是至关重要的商业银行要深入研究客户市场根据客户价值的不同细分客户提供差别服务以培育相互依托互惠互利的优良的基本客户群体选择具有良好合作历史的国有大中型企业具有发展潜力的非公有制企业对于上述企业应当给予适当优惠将其作为优质客户稳定的发展与其合作关系在其资金周转方面给予支持贷款品种的选择与创新一是促进担保贷款种类的多样化作为一种相对稳定风险性较小的贷款方式担保贷款一直是银行贷款类业务经营中的重点环节出于其自身风险性小的特点在担保环节上衍生出了诸多新的质押物譬如厂房商业用房有价证券商业票据人寿保单等甚至出现以应收帐款作为抵押的质押方式而与此同时年月中国人民银行与证监会联合通过一项新的决议那就是对符合相关条件的证券公司的部分机构投资人员在向银行进行担保贷款时采取相对放宽的开放性政策即这类投资者在向银行申请质押贷款时质押物不用受限于原先限定的房产票据等这类贷款风险较小的固定资产而现在证券机构投资们者可以直接以自营股票和证券基金这类较难进行价值评估的资产作为向银行贷款的担保质押二是积极推进银团贷款业务银团贷款有至少家以上的银行参与利益均沾风险均摊能有效地解决某些大型建设项目的融资难题同时各家参团行在稀释风险的同时均可获得一定利益我行作为实力雄厚的国有大行应积极争取牵头行地位不仅可以获得最大收益同时可以掌握调度客户还款资金的主动权三是大力发展委托贷款业务固定资产贷款一般都具有投入大回收周期长的特点而市场瞬息万变对银行业而言风险也较大银行可将符合条件的此类业务设计为委托贷款转变银行在信贷中的角色降低信贷风险并且仍可获得较高的收益银行在委托贷款中的职责为进行真实完全的信息披露在委托贷款中一般只作为资金的托管方不承担或仅承担很小的风险而可以取得客观的中间业务收入我行有着广泛的同业合作基础可以大力拓展保险等同业机构参与委托贷款业务市场化下其他资产业务品种的发展与创新在利率市场化的条件下在资产结构中适当增加一些债券投资尤其是债信好期限短的优质债券投资有利于增强商业银行资产的流动性提高资产的盈利能力利于降低商业银行的经营风险在利差下降的大趋势下商业银行在信托等业务中充当中间人的角色直接受到利差减小的影响也相对较小适当加强这类业务可以提高银行的盈利水平降低经营风险二利率市场化下我国商业银行负债业务改进之处我国商业银行的负债结构存在一定的不确定性商业银行为了满足在利率市场化带来的更加自由竞争也更加激烈的金融市场中依然能够维持良好的流动性使支付结算等业务在正常轨道上运行商业银行的负债结构必须加以优化调整这里所提到的负债结构包含期限方面流动性方面利率方面负债结构在很大程度上影响着资金来源和流动性同时也控制着负债的成本和相应的风险引导资产业务的规模和投入渠道负债期限构成金融机构对于资金的运用存在明显的期限依赖性这表现在商业银行在安排资产业务时必须要考虑能够稳定的用作资产项目的资金余额而这部分稳定的资金余额多少取决于商业银行不同期限的负债来源包括短期中期长期负债等随着国民的消费观念有所变化证券市场的日益兴起以及金融市场利率的不断调整相比于活期存款商业银行所能够吸收的长期定期存款份额不断下降这种商业银行长期负债的不断减少使得其大大缩短了偿还负债的周期能够稳定利用的资金额大幅下降但对于这种长期负债的下降商业银行并不掌握主动权需要通过调整存款利率鼓励银证投资发展负债项目加强服务平直等调节的方式加以引导降低利息支出吸收稳定存款负债流动性构成负债的流动性不同于流动性负债负债的流动性结构要看各项易变负债的占有和构成状况它既取决于市场资金的供求也取决于银行对各项易变负债的开发和运用能力目前我国商业银行易变负债项目来源渠道有不畅之处还具有较大的增长空间因此国有商业银行在未来应主要致力于非存款负债的拓展开发易变负债现时银行间同业拆借市场债券市场及外汇市场等的建立和完善都为银行优化负债结构搞好流动性管理提供了良好的市场环境负债利率构成负债的利率结构既决定着利差及银行收益也决定着银行资产利率结构从绝对值上看长期性负债利率高于短期性负债利率资金成本较高但联系到资产利率的相对利率来看其比较成本还是低的这就涉及到利差管理问题在未来利率市场化之后我国商业银行将在利差管理上获得充分的调整空间