利率市场化对我国地方中小商业银行的影响研究.docx

1利率市场化对我国地方中小商业银行的影响研究王越河南工业贸易职业学院河南郑州摘要利率市场化是我国金融改革的重要内容也是我国金融业发展的必然趋势对我国的金融体制改革产生了较大的影响也对我国银行的发展带来了机遇和挑战尤其是对中小商业银行的影响更大本文通过分析利率市场化对我国中小商业银行的影响提出利率市场化背景下中小银行的生存之策关键词利率市场化中小银行影响所谓利率市场化是指中央银行放松对利率的直接管制把利率的控制权交给市场并由市场来自主决定利率高低的过程即中央银行不再强制规定利率的高低而是调整宏观金融政策来影响利率利率的高低由商业银行根据市场的供求关系来自主确定因此利率市场化的过程就是商业银行根据市场供求来决定利率水平的过程利率市场化是我国经济体制和金融体制改革的重要内容也是顺应世界金融发展的趋势不断激发金融市场活力和促进我国金融体制改革引向深入的重要表现对于我国的金融体制改革和经济发展具有重大意义同时也会加剧银行业的竞争尤其对地方中小商业银行的生存和发展带来机遇的同时也会带来更为严峻的挑战2利率市场化对我国地方中小商业银行的影响积极影响利率市场化有利于地方中小商业银行进行金融创新银行为了赚取利润满足不同客户的需求竞争压力越来越大同时风险也越来越高利率市场化给银行自由定价提供了空间进而为金融创新和业务扩展提供了条件也为开拓更多的中间业务提供了更多的空间可以增加银行的收入利率市场化有利于商业银行自主定价利率增加存贷款收益利率市场化后商业银行可以根据自己制定的模型对存贷款进行适时调整进行低风险低收益和高风险高收益等差别化定价策略同时也可以根据市场的变化以地方商业银行船小好掉头这个大的银行所没有的优势机动灵活的从价格和服务等方面来吸引更多的客户利率市场化有利于中小银行控制风险利率市场化后地方商业银行可以通过预测市场走势调整负债组合提高主动负债比率等手段及时调整利率水平也可以通过风险补偿机制和差别定价等手段降低银行的风险从而获得更多的利润也可以利用利率的价格杠杆作用取消一些低效率的项目起到风险及时的可控作用消极影响利率市场化会加大中小银行的利率风险和信用风险对于中小地方商业银行来说风险始终都是开展业务考虑的第一要素利率市场化后无疑会加大中小商业银行的经营风险首先利率风险3会增加在利率管制下商业银行都必须按照央行规定的利率吸收存款和发放贷款商业银行基本利率风险的问题利率市场化后利率波动的幅度和频率都会大大提高利率的期限结构也会变得复杂导致利率的风险逐渐增加其次信用风险会加大利率市场化条件下银行业之间的竞争会加大地方商业银行为了追求短期效益在存款利率大幅度的上升以吸引客户存款的同时必然会想办法提高贷款利率才能确保银行的正常的利润空间但是高利率的放贷会降低信贷市场项目的整体质量水平进而会加大未来违约的信用风险中小银行的主营业务会受到较大冲击中小银行与大银行相比中间业务不多传统的利息收入是其主要收入来源利率市场化后中小银行为了自身生存会不断的提高存款的利率因此相应的增加了存款的利息支出比如很多的中小银行在利率市场化后很快就执行了倍的上限存款利率另外中小银行为了发放更多的贷款对于长期的优质的稳定的老客户会给予一定的贷款利率优惠有时会低于行业平均水平这样就相应的减少了贷款利率的利息收入因此存贷款两者之间的利息差收入就逐步的减少进而影响了银行的主营业务收入甚至会给中小银行的经营带来困难地方中小商业银行应对利率市场化的对策加快金融创新利率市场化条件下利率的不断的波动势必会加剧银行业的竞争地方商业银行要想在同大银行的竞争中不被击败必须加快金融创新4和研发更多的金融衍生品来拓展自己的业务空间进而更好的规避和分散风险利率的波动也会给客户造成风险客户会选择低风险高收益的金融产品因此为了客户的需求也应该不断的加快金融产品的创新和研发大力发展中间业务在利率市场化条件下地方中小商业银行除了应该在提高传统业务效率还应该不断的加强以中间业务为主的非利差收入在收入中的比重不断扩大利润来源目前我国很多的地方商业银行中间业务的收入在总收入中的比重还很低因此必须大力发展中间业务提升竞争力扩大利润具体应该做到一是正确认识中间业务的重要性二是不断的拓展新型中间业务三是建立完善的中间业务体系和员工激励考核体系加强利率风险管理利率市场化条件下由于利率的变化会受到宏观经济状况央行的货币政策物价水平货币和资本市场的供求关系汇率变化等多种因素的影响银行的利率风险更大因此必须加强对利率的风险管理首先加强对利率的预测研究地方商业银行应该建立专门的利率研究部门利用国际上常用的费雪效应分析法资本流动账户分析法和隐含利率预测法等分析方法对宏观经济前景货币政策信息特别是央行的货币供应量公开市场操作的动向再贴现率等重点关注其次引进资金缺口管理机制西方国家的商业银行经常运用资金缺口理论对资产和负债的类型数量和期限进行合理的搭配并在准确预5测利率走势的前提下主动对资产和负债的类型数量和期限进行调整以避免利率变动的风险并获得最大收益第三建立科学的利率风险控制机制利率风险管理成功与否与银行自身是否建立完善的内控机制息息相关地方中小商业银行必须建立起科学完善的利率风险控制机制重视人才培养利率市场化加剧了银行之间的现代管理和技术的竞争而管理的关键和核心是人才培养近年来银行之间的人才流动非常频繁充分体现了银行对人才的争夺由于地方商业中小银行和大型银行相比有很多天然的不足更应该注重对人才的重视和培养一是要通过良好的待遇和福利以及发展前景留住现有人才防止人才流失二是重点培养各种专业人才搞好人才储备重点培养面向市场的理论研究人员证券专业人才保险专业人才市场交易人才计算机专业人才和利率管理人才参考文献董琦利率市场化对我国银行业的影响研究经济视野安镝谢馥谦利率市场化改革对商业银行的影响及应对措施经济研究导刊金玲玲朱元倩巴曙松利率市场化对商业银行影响的国际经验及启示农村金融研究林燚冉利率市场化对中国商业银行的影响及发展思路探究6时代金融于正萍利率市场化对国有商业银行的影响及对策中国市场巴曙松严敏王月香我国利率市场化对商业银行的影响分析华中师范大学学报人文社会科学版作者简介王越男河南淮阳人河南工业贸易职业学院讲师中央财经大学经济学硕士经济师研究方向经济学金融