中国利率市场化对中小银行发展影响的探析.doc

XX大学 毕 业 论 文 中国利率市场化对中小银行发展影响的探析 院系名称： 专 业： 学生姓名： 学 号： 指导老师： XX大学制 二〇一 年 月 日 中国利率市场化对中小银行发展影响的探析 摘要: 利率管制政策限制了我国中小银行的发展，中小银行资金少、客户基础薄、吸储能力不强等弱势让其一直落后于大型银行的发展。而利率市场化能有效解决市场资源配置、提高金融市场运作效率、形成良性竞争机制。但是，利率市场化也给中小银行带来各种风险问题。本文通过分析利率市场化给中小银行带来营业利润、信贷资产质量、资金价格管理、利率风险等方面的难题，提出中小商业银行应该着手提高业务创新水平和产品开发能力、强化风险管理的机制等对策。 关键字：利率市场化 中小银行 风险 对策 Interest rate control policy restricts the development of small and medium banks, small banks less money, the customer base is thin, weak and strong deposit-taking capability is not allowed to have been behind the development of large banks. The interest rate market can effectively solve the market allocation of resources, improve the operational efficiency of the financial markets, forming a virtuous competition. However, the interest rate market but also to bring a variety of small and medium banks risk issues. This paper analyzes the interest rate market to bring small and medium banks operating profit, credit asset quality, capital price management, interest rate risk and other aspects of the problem, propose small business commercial banks should start to improve the level of innovation and product development capabilities, strengthen risk management mechanism countermeasures. 一、引言 自改革开放以来，市场经济快速发展，利率市场化成为必然趋势。为了实现建立以市场资金供求为基础,以中央银行基准利率为调控核心,由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系的市场利率管理体系的长远目标，中国央行根据中国经济金融发展和加入世贸组织後开放金融市场的需要,提出先外币、後本币,先贷款、後存款,存款先大额长期、後小额短期的基本步骤,逐步建立由市场供求决定金融机构存、贷款利率水平的利率形成机制,中央银行调控和引导市场利率,使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。早在1996年，我国就放开了银行间同业拆借利率，这也标志着我国在形成市场利率机制上迈开了坚实的一步。对中小商业银行而言，实现人民币利率市场化带来了更多的机遇，能快速增强与大型国有银行的竞争力，提高市场地位。但是，利率市场化给中小银行带来的隐患也不容小觑。接下来，我就其中存在的问题进行分析和讨论，浅谈一下自己的观点。 二、文献综述 三、现状分析 利率市场化的政策意图十分明确，一是促使商业银行增强自主定价能力，转变盈利模式和经营方式，加快金融产品和服务方式创新；二是刺激社会信贷需求，降低企业财务成本，服务实体经济发展，稳定经济增长。2013年，为进一步推进利率市场化改革，人民银行两次降息并扩大利率浮动区间，同时又全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。此外又取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定。由此可见，我国在稳妥有序地推进存款利率市场化。但是不同金融机构受利率市场化影响很快表现出来，其中与大银行相比，中小银行因其资金少，吸储能力弱等劣势受到了更大的市场冲击。 四、利率市场化下中小银行存在问题与原因分析 首先，利率市场化极大缩减了中小银行以利息差为主的营业利润。就小型存款机构而言，由于在 HYPERLINK "javascript:;" \t "_self" 技术网络、机构网点和产品创新等方面处于劣势，中间业务较少，业务范围较窄，存贷款利差是其主要收入来源。从 HYPERLINK "javascript:;" \t "_self" 北京银行、南京银行、 HYPERLINK "javascript:;" \t "_self" 宁波银行、华夏银行、光大银行五家上市中小银行2010年财务报表中的数据可以看出，当前中小银行的利差收入在主营业收入中比重较大，北京银行和华夏银行甚至达到了90％以上，由此可见中小银行对高额利息的依赖程度。利率市场化后，中小银行为了吸引客户、保护市场，一方面提高存款利率，增加了存款利息的支出；另一方面降低贷款利率，减少了贷款利息的收入。这两种措施都会使利差缩小，压缩利润空间，降低盈利水平，改变了中小企业长期以来以来的高利差的模式。 其次，利率市场化影响了中小银行的信贷资产质量。在利率市场化情况下，如果中小银行为了保持盈利空间，就会保持较高的贷款利率，这样的举措必然会导致失去一些优质客户，而一些效益不好或信用程度不高的企业，就有可能成功申请到高利的贷款，从而导致“劣企驱逐良企”的逆淘汰局面，影响中小银行信贷资产质量。 再次，利率市场化加大了中小银行资金价格管理的困难，尤其是在产品定价方面。在利率管制的环境下，中小银行受到多方约束，自主权十分有限，其主要竞争力多集中在服务质量、业务效率和管理水平上。而利率市场化后，灵活多变的利率可以让中小企业根据产品特点自行定价。然而资金定价涉及到经营目标、战略决策、市场判断等宏微观层面，这是银行面临的新课题。如果缺