论我国银行个人理财业务存在的不足及改进策略.docx

论我国银行个人理财业务存在的不足及改进策略摘要随着社会主义经济的发展繁荣居民积累了殷实的个人财富对个人理财产品的需求也在不断增加然而在金融市场不断创新的进程中个人理财产品却成为了银行间竞争的主要项目再加上交易规模的迅速发展市场竞争的日益激烈银行个人理财产品的创新难度日益加大如何推出兼具创新性和优质性的理财产品成为我国各大银行必须面对的课题本文通过对我国银行业理财产品的行业现状进行分析也提出其在发展过程中存在的不足最终探讨了推进个人理财产品创新发展的有效措施关键词银行个人理财业务不足策略一我国银行个人理财业务的发展现状分析个人理财业务是银行利用技术信息网店等资源针对客户的投资需求和愿望所提供的专业化服务涉及资金管理财务分析与规划投资顾问等内容个人理财业务正处于发展的高速阶段截至年底全国家银行面向个人投资者累计发行理财产品款个人理财产品当年的存续规模预计突破万亿国家鼓励银行业发展理财业务强调不断突破传统理财项目存在的局限性呼吁银行对理财产品的竞争能力创新能力及风险控制能力进行夯实与改进个人理财产品的不断增加行业竞争的白热化要求银行正视自身发展的不足突破以往的创新高度推出有较高辨识度的创新型理财产品二我国银行个人理财业务存在的不足一经济社会环境限制个人理财业务的发展席卷全球的金融危机过后个人理财产品遭受了极大的冲击中高端客户的投资数量减少额巨大个人理财账户的整体收入量也大幅度降低这导致了个人客户对银行的理财产品产生了一定的抗拒心理股市的低迷市场价格的不稳定理财产品渠道的不断减少对个人理财产品的设计和创新造成了阻碍我国自改革开放以来为了有效防范金融风险对保险证券银行实行普遍的分业监管和经营而在市场经济的作用下三者的联系愈加密切出现相互融合交叉的趋势国家法律明确规定不允许银行业涉足保险业和证券业银行个人理财产品的开发也因此受限阻碍了个人理财业务向规模化系统化和新型化发展除此之外个人理财产的发展依赖于系统规范的个人信用制度而我国法律缺乏对个人信用行为客户隐私保护的明确规定这造成银行的信用调查机制和资信评估机制无法充分发挥其作用二个人理财业务的创新缺乏实质性和及时性目前我国银行的个人理财产品多是套用原有的制度创新力度的不足导致理财产品创新总是浮于表面难以进行实质性的创新理财产品只能与外汇商品股票等相联系缺乏多样化的投资品种同时其投资形式过于简单定位不明确这导致雷同产品大有存在大大降低了个人理财产品的市场竞争力不仅如此理财产品的创新宣传力度无法满足不断变化的市场需求由于我国的市场利率没有完全实现市场化银行不能掌握个人理财产品的定价权并且对市场信息缺乏及时性的了解和把握这导致个人理财产品的设计和开发无法及时顺应市场需求信息技术的落后软件开发科技的不足工作效率的缓滞更加剧了银行对理财产品的创新压力三缺乏具备创新意识的专业人才据调查我国专业的理财规划师至少存在万的人才缺口专业的理财规划师不仅需要具备理财技能还需要掌握营销法律银行保险证券心理学等多方面的专业知识同时能运用丰富的经验为客户服务将复杂的理财产品用浅显易懂的语言介绍给个人客户目前银行大多任用经过简单培训的业余人员作为负责理财产品销售的客户经理专业知识的匮乏导致其无法对客户需求进行正确的评估此外理财人员普遍缺乏创新意识对产品的开发和设计不能满足个人客户对产品的预期创新不够细化和深入针对客户需求的个性化服务不到位产品的市场同质化问题严重突出三我国个人理财业务的改进策略一优化金融环境拓宽发展渠道尽管我国实行较为严格的分业金融制度但银行仍然可以在法定的范围内与非金融机构建立紧密的经济联系加强与保险业证券业的合作关系理财人员可以通过联络非金融机构在银行驻点的工作人员熟悉其他企业的经营状况和管理模式结合银行个人理财产品的特点实现具有广泛性和深入性的跨行业合作推进营销渠道的创新完善网上银行电话银行业务使客户能够及时掌握债券股票基金外汇等投资项目的相关资讯提供在线投资咨询产品分析等服务及时更新具有优惠的税收政策的投资项目以此吸引客户进行理财投资建立健全个人信用制度建立规范的资信调查和信用评估体系注重客户诚信档案的记录同时保护客户的个人隐私减少可能发生的金融风险二主抓实质创新提高创新效率首先银行理财人员要整合梳理现有的个人理财产品明确产品的定位避免高相似度的产品继续存在浪费企业资源在此基础上推出高质量的具有特色的复合理财产品规避产品的同质化风险对市场需求进行有针对性的调研了解各个层次客户的投资理财需求为其量身打造高收益低风险的个人理财产品根据客户的消费方式风险承受能力信用水平等因素进行市场划分对每款理财产品设定适合的目标市场着重培养高端客户总行必须统领全局各分支行要积极配合总行工作掌握实时的客户需求及市场动态从而提高理财产品设计开发的创新效率加大对个人理财产品的宣传推广投入人力财力树立银行品牌通过品牌效应影响市场为银行带来稳定的客户群三增强创新意识招揽专业人才银行要致力于建立技术知识强综合素质高且具备创新意识的复合型理财人员队伍对外招聘专业人才对内提拔优秀骨干及时更新市场信息定期进行业务培训对理财人员的专业知识公关能力风险意识进行培养鼓励理财人员的业务创新建立激励考核制度对业绩突出的理财人员进行奖励同时对违规操作进行惩处以此来督促理财人员为客户提供更加优质的服务参考文献韩雪商业银行个人理财业务发展对策及建议科技向导梁春艳中国商业银行个人理财业务创新研究华东师范大学