银行反欺诈论文.docx

专业文章关于银行业反欺诈工作分析与思考摘要信息化时代的全面覆盖导致银行业的发展也随之加快行业间的竞争压力愈加剧烈银行业务的覆盖面积也随之扩大产品如雨后春笋般层出不穷在为人民生活带来便捷的同时欺诈的风险也随之无限增高本文通过银行业反欺诈系统建设模式探讨及实践应用大数据智能化生物识别等新兴技术在银行业反欺诈工作中的研究与应用疫情常态化下的反欺诈管理工作反欺诈案例分析和经验分享以及反欺诈工作成果探讨在新形势下银行业反欺诈工作的成果优势以及弊端关键词欺诈银行业大数据智能化生物识别新冠疫情引言近年来我国银行业经过深化改革进入了全面高速的发展阶段包括四大银行在内多数地方银行也紧随国家发展脚步加快发展节奏由此导致行业竞争日益加剧银行的各类产品与业务种类也随之增多但与此同时由于业务种类与产品种类的增加相对应的系统漏洞与欺诈风险也相应攀升目前传统的反欺诈应对策略已远远不足以弥补信息化社会高速发展所带来的新一代危机欺诈者已经由原本的信贷欺诈柜面抢劫外部盗窃等落后手段逐步转移向电信诈骗贸易融资诈骗信用卡盗刷银行卡身份信息冒用网上银行信息窃取等多个领域多数欺诈者已经开始向银行的系统漏洞发起冲击往往很多银行防火墙的新产品刚上线几天就迅速被欺诈者专业文章侵略攻破导致多数个体客户资金企业机构蒙受巨大经济损失银行声誉受到严重影响因此为了更好地应对欺诈风险提高风控手段国内各大银行开始对产品条线结构进行加固各类业务部门之间开始进行分工协作以此来限制欺诈者对于反欺诈防控的进攻速度但从总体情况上来看国内银行的欺诈风控手段仍旧处于初级阶段管理定位不够清晰管理理念不够完善管理架构更是松散更为重要的是银行业对于反欺诈技术手段防控策略缺乏主动投资的意识因此银行业必须考虑摒弃防控预算成本主动投资反欺诈技术从而更加高效的提升防控手段用以减少欺诈带来的经济与声誉损失银行业反欺诈系统建设模式探讨及实践应用近年来我国银行业进入高速发展阶段但国内各大银行也面临着欺诈风险提升造成经济损失巨大的问题从国内整体局势来看欺诈案件频发的问题已经引起了人民银行以及银监会等众多监管机构包括各大商业银行的高度警惕重视国内连续颁布整改政策提高监测预警从内而外提高银行业欺诈风险防范的意识各大银行将提升反欺诈策略纳入到整体风控管理体系当中并协同个体金融部公司业务部软件开发部等多个部门共同参与提升监管力度加强反欺诈管理建立反欺诈系统铸建欺诈风险防火墙构筑反欺诈管理平台保证客户资金安全整合大数据建立反欺诈知识库外部欺诈作为给银行业造成重大损失的风险之一具有覆盖面极广防控难度大的特点经调查全球每年因欺诈导致的银行业损失金额高达七百余亿美元而国内银专业文章行因欺诈造成的损失也高达上百亿元之多外部欺诈的风险形势显得尤为严峻因此整合大数据形成反欺诈管理平台根据数十年间各类欺诈案件的类型和规律形成反欺诈信息库就显得尤为重要反欺诈信息库通过大数据整合收集了近余件风险名单近余万条历史数据用于防止风险传染和复现并将信用卡借记卡网上银行手机银行三方支付等多种资金流通渠道纳入到风险管控当中形成反欺诈知识库的雏形利用新兴技术打造全方位反欺诈防控体系反欺诈管理平台运用流式计算技术和弹性可扩展系统架构能够迅速从上万笔交易中识别出欺诈交易平台小时不间断服务在上亿笔交易中整体欺诈判断的耗时时间仅在数十秒间有效地降低了交易高峰期的运算负担为客户的交易安全提供有效保障反欺诈系统所取得的效果反欺诈系统为客户提供了事前风险评测事中交易防控事后交易反欺诈的全方位反欺诈服务它已广泛应用于个人金融交易公司财务运算等各个行业它覆盖信贷信用卡私人银行电子银行个人金融等绝大多数领域有效的防止了财产损失持续维护着客户的利益大数据互联网是一把双刃剑它能够让人们尽情享受高效且便捷的服务也会为金融交易带来巨大的风险双十一购物节店铺秒杀等活动是互联网金融诈骗的高发期因此大数据风险防控跨行业的联防就显得尤为重要如何利用大数据反欺诈技术为银行业务建立完善的防护体系保护客户资金安全信息安全以及交易安全专业文章是摆在银行业面前的重大问题客户的要求逐渐趋于个性化和多样化使得银行业对风险的管控反欺诈领域的防护出现了新的挑战在反欺诈团伙逐渐趋于地域化年轻化专业化产业化的背景下银行与跨行业公司的合作就显得尤为重要目前国内已有多家银行提出联防联控的概念整合电商金融征信支付等各个平台的黑名单数据通过大数据关联分析和指标计算以及云服务的方式提供网络反欺诈保护目前国内已有数千家银行与三方支付机构电子商务企业信贷借贷公司游戏平台等多个领域的公司进行联合信息整合银行充分利用大数据反欺诈的技术保障交易安全降低网络欺诈案件的发生概率智能化近年来人工智能技术的发展日益成熟银行业各类专家团队多年的经验结合智能化方向的发展研发出高效的风险防控模块人工智能依托云计算大数据等新兴技术行业使得智能模块更加细致风险防控程度具有显著提升智能模块从客户商户交易等各类信息中提炼出百余个基础特征通过特征的组合形成高纬度智能运算将交易风险降至最低并且人工智能通过整合大数据如信用卡申请资料征信信息平台等各项基础信息通过逻辑回归算法计算出申请人发生还款违约的概率并且判断出申请人信息是否与本人相符在团伙欺诈防控方面人工智能运用图算法实现对客户本地异地进行跨地域的方位识别有效地预防了在信用卡申请过程中的团伙欺诈风险另外在其他的金融交易方面人工智能也显现出其强大的运算能力人工智能利用交易特征计算分析并且衡量专业文章出该笔金融交易所存在的欺诈风险将欺诈风险的等级进行划分人工智能在客户交易的第一个行为开始就进行分析将客户的每一个交易动作赋予相对应的风险等级依托云计算和大数据的分析自行判断决策出对该笔交易是否授权的决定疫情下反欺诈的管理工作目前在新冠病毒的影响下部分需要人为操作的系统因为员工的居家隔离出现瘫痪的情况系统安全的防护能力严重下降这就给不法分子盗取银行个人信息对于银行业系统防护的漏洞发起攻击创造了有利条件他们利用热点新闻热点事件发布大量钓鱼邮件以及短信扰乱社会秩序为金融安全带来严重的负面影响针对目前网络攻击的频繁发生信息安全的系统自动防护引擎所能做到的相对有限专家们只能通过分析其攻击行为以及攻击规律制定出合理的攻击规则在发生其相同情况下的攻击时就会发出提前预警但仅仅是如此针对新形势下的新型攻击手段预警系统仍所具备的能力具有相当的局限性这些传统的反欺诈手段很难全面拦截所有的攻击行为因此通过大数据分析人工智能的运算将银行内部风险黑名单以及行政规范黑名单的数据进行整合才能在非人工状态下保证客户资金安全信息安全疫情期间专家通过人工智能算法在反欺诈领域进行两个重要研究一是利用监督分析算法对交易数据交易行为进行计算判断其发生欺诈的概率二是通过数据信息对比分析将各类业务产品细致分类化将各类产品的关联情况进行细致描述确保其正常运算其次专家通过多媒体关联图谱的无监督聚类算法整合大数据将识别团伙诈骗进行建模专业文章处理将同一时间进行相同行为的用户进行一个分别聚类一但该聚类中的可疑用户数量超过一定比例时系统会自动将其标记为诈骗团伙在抗议防控期间针对无数网络安全的破坏者新形式的攻击手段我们通过大数据智能化云计算等新兴产业技术覆盖其传统算法不能识别的诈骗行为从而大大弥补了基于现有规则下反诈骗系统的不足人工智能技术大数据分析在风险防控反欺诈领域的应用将越来越成熟将为金融交易的安全客户信息的安全保驾护航反欺诈案例案例年上海破获一起黑客利用银行安全漏洞非法获取银行质押贷款万元的案件马某等人被抓获据报道马某等人利用黑客技术长期在网上寻找全国各家银行和其他金融机构的安全漏洞年月其发现某银行软件的质押贷款业务存在安全漏洞利用非法手段获取套该行储户信息在账户中存入少量金额后办理定期存款再通过技术软件放大存款金额后办理质押贷款套现案例某中介公司与某银行长期开展业务合作由其推荐企业和个人客户名单并提供生产经营财务收支银行流水资产信息等数据资料中介公司平时负责与银行接洽的私自篡改客户名单虚构经营和财务数据套取银行线上贷款另据报道部分中介通过虚构包装借款人的身份与财务数据如虚构收入信用卡还款记录房产资料以及公积金社保税款缴纳等数据骗取银行或网贷平台的贷款专业文章案例某商业银行互联网个人信贷产品目标客户名单及收入情况等数据资料由该支行某客户经理向当地政府某机构收集并一人完成系统数据录入和审核工作年以来该客户经理通过篡改客户名单数据等方法假借客户身份办理了大量线上贷款年某商业银行某支行也发生了类似案件该行客户经理作为该行网上信贷业务经办人员私刻某企业公章篡改企业员工名单冒充该企业员工获得网上信贷产品授信额度和用信分析通过对以上案例的分析不难看出互联网贷款业务的诈骗行为和舞弊风险屡见不鲜银行信息系统的安全存在一定隐患银行内部员工的品质也有待提高信息系统安全系统的安全网络的稳定是银行业开展业务开发产品的重要保障目前多数的银行贷款业务还处于初级阶段风险防控的意识相对较低应对的措施相对匮乏银行业应借鉴国外先进的反欺诈理念与反欺诈管理方式利用大数据构建统一的反欺诈管理平台利用人工智能算法合理计算客户在交易前交易中交易后的各项行为计算其交易风险等级确保其交易安全同时银行应运用操作风险管理工具实施操作风险高级计量法通过监测与评估计算其关键风险指数和损失数据从而合理开展反欺诈风险管理工作员工内部控制银行业信贷系统地初步建成不健全的管理方式以及出具雏形却具有漏洞的管理规则使得多数老成的银行员工在发现其漏洞的情况下利用自身职务便利谋取不正当利益因此银行应强化系统开发加强系统测试积极运营维护将系统的漏洞和缺专业文章陷尽可能的弥补并在发现其弊端时尽早修复这样有利于避免外部人员的攻击同时防止内部人员从中谋取利益建议意见综上所述通过对银行业反欺诈工作近几年的案例分析以及对新兴技术产业如智能化大数据云计算的观摩同时对银行反欺诈系统建设与实践的应用情况来看我国银行业的欺诈风险防控仍旧处于初级阶段我国的反欺诈风险防控不但在技术上不够全面在管理组织架构上不够健全更是在人才配备上出现短板因此在软件开发运用的领域上我国银行业应摒弃预算成本的观念同时主动考虑投资反欺诈技术手段和反恐工具策略同时银行业应明确反欺诈管理理念以及管理策略认清反欺诈管理对银行的重要性一方面需要在全面风险管理框架下降低防控期的风险另一方面在公司整治层面上增加反欺诈偏好明确反欺诈策略以及其指导原则其三是对银行全体员工的职业操守人格品行进行严格筛选并且时刻谨记道德培养以防止内部员工监守自盗事件的发生频率最后我国在金融行业软件开发的人才的专业培养上仍需要一定的时间银行的资源应主动向其倾斜并解开其职业标准的诸多制约为反欺诈工作的素质提高复合性人才的全面培养与发展提供道路参考文献施志晖基于大数据分析的银行卡反欺诈机制研究现代信息科技李金浩筑欺诈风险防火墙护客户资金安全工商银行企业级专业文章反欺诈管理平台建设成果中国金融电脑丁灿国际银行业金融犯罪监管案例研究与经验启示金融监管研究鲁统波大数据反欺诈在银行互联网金融创新业务中的应用金融电子化银监会银行业安全保卫局课题组中国银行业反欺诈工作现状及对策中国银行业何毅勇余挈关于银行业反欺诈的思考银行家詹向勇商业银行互联网线上信贷业务反欺诈与舞弊内部审计基于部分典型案例的分析与思考中国内部审计刘波何原疫情下人工智能算法在反欺诈领域的应用实践中国金融电脑