我国村镇银行经营模式探讨.docx

1我国村镇银行经营模式探讨陈微摘要村镇银行在国家的扶持下一直跟随着时代发展的脚步为农村金融市场的多元化建设起到了不可替代的作用本文主要对我国村镇银行的经营模式从地区分布的角度进行分析进而找到我国村镇银行运营中出现的问题及解决方案最后展望我国村镇银行的未来发展前景关键词村镇银行经营模式多元化地区差异一我国村镇银行的概述一村镇银行产生的背景自年亚洲金融危机后农村金融市场的金融资本变得十分稀少直到年月银监会出台了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见紧接着年月日全国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立标志着我国村镇银行的正式诞生其诞生的意义在于满足了农村金融服务的成本高收益小的服务需求解决了农村贷款难的问题村镇银行的建立与推广是这个时代的必然趋势二村镇银行的特点村镇银行是一级法人机构与银行分支结构有着明显的不同村镇银行建立门槛低但监管严格使村镇银行能在我国的经济发展2过程中发挥不可替代的作用其主要特点有以下几点治理灵活村镇银行主要服务于三农经济建设而在农村人们的生活水平比较低下所需求的金融产品相对简单这使得村镇银行形成自身一大特点治理灵活鉴于这一特点村镇银行大可以按照不同的地区不同公司乃至不同的人的特点来为其量身定做金融产品而农村的贷款量少大大降低了这样做的金融风险这样做无异于在提高自身经济效益的同时加强了银行运行的稳定附带的还提高了在农民心中的信任度可谓一石三鸟由此村镇银行的灵活性决定了它能在发展过程中迅速的适应市场变化从而得到更好的进步经营对象与特点村镇银行主要服务对象是那些文化水平相对欠缺没有一技之长生产要素欠缺勉强或难以维持生计的农民和从事简单的个体经营种植业渔业等正在脱贫致富的农民而将从事规模化的经营活动的已经富裕起来的农民资源分流给农村信用合作社这样在保证了农村资金问题解决的同时也避免了与其他银行的恶性竞争从而获得更好的发展空间村镇银行的发展其本质与现代商业银行发展相同的三个阶段村镇银行要时刻牢记其建立的宗旨在发展的同时要扶持三农的经济发展因此村镇银行的入驻首先要解决的问题是农民的生活问题当人们的温饱问题解决了人们就会产生一种比较的心理在众多的金融服务项目中选择最适合自己的那一款此时的村镇银行正式迈进了第二阶段此时应该将重点放在自己产品多元化的建设上如此才能顺应市场的变化在村镇市场占3据一席之地最后银行将步入稳定发展阶段而发展的过程中必将与其他金融机构形成竞争关系必须因地而异在稳定发展的同时重点推出自己银行独有的特色服务从而形成市场竞争力村镇银行的市场定位由于村镇银行的社会效益和自身效益的不统一因而很难正确把握其市场定位及建行宗旨村镇银行应该定位为贷农贷小的小型商业银行其服务对象是农户个体工商户和小微企业二我国村镇银行的经营状况及存在问题分析一我国村镇银行的发展状况截至年年底全国家银行业金融机构共发起设立家新型农村金融机构其中村镇银行家到年末已开业的家村镇银行中以上的主发起人为城商行农商行农合行农信社等小型金融机构而传统大型金融机构对设立村镇银行缺乏积极性仅仅设立了家总之总体来说我国村镇银行发展趋势良好但速度缓慢二我国村镇银行运营过程中存在的问题信任度问题在经济相对落后的村镇国有商业银行等传统银行在人们心中占据了难以逾越的地位他们对村镇银行的看法往往是小银行不入流等除此外大多数村镇银行的信息管理系统并不完善使操作风险增大加大了人们的不信任度信任度的欠缺把村镇银行推到一个比较尴尬的位置内部员工素养问题村镇银行是一个低成本运营的金融机构4农村户数较多管理发面也需要很多专业人才但在偏僻地区如果不能给予专业人员较高的工资很难找到合适的人这又让村镇银行陷入两难一方面要维持低成本运营另一方面又要进行专业化管理长此以往必然因员工素养问题导致操作风险和信用风险难以控制的情况以西峰瑞信村镇银行为例截至年该行个营业网点共有干部员工人而其中有丰富金融工作经验的仅仅人占总员工的由此可见村镇银行的人才匮乏经营问题村镇银行的注册资金需大于万元人民币近年来大多村镇银行的注册资金都超过万元经济稍微好点的地区有亿到亿的但相对传统银行来说村镇银行的资金比较匮乏再加上在偏远的地区存款的增长速率缓慢而村镇银行是否联网很大程度上也制约着村镇银行的发展目前绝大多数村镇银行并未联网很大程度的依赖手工操作这样不仅大大的降低了工作效率也加大了操作风险的可能三解决村镇银行存在问题的对策一加大支持力度村镇银行是为三农服务的政府应该给予政策方面的优待首先要加大对村镇银行的宣传力度使人们了解村镇银行的各项服务关注村镇银行的各项优惠政策从而实现双赢其次在条件允许的情况下尽可能的优先考虑新增行政事业单位专户在村镇银行的开立然后就是最大可能的给村镇银行一定的税收减免政策最后引导村镇银行建立健全农户信贷档案使其与农户建立良好互信关系从低5风险的信贷业务入手逐步积累经验稳步发展信贷业务二不断进行自我提升要改变目前的现状靠政府扶持是一方面而自我的提升占据的比例往往更大第一银行的营业网点的布局要谨慎考虑因为村镇银行是低成本运营金融机构每一个网点的建立必将与传统农业银行形成竞争关系而在这一关系中村镇银行并不占优势网点的设立要瞄准传统银行的空白点进行补漏操作形成错位竞争优势第二结合自生灵活性的特点因地制宜大胆创新根据地区特色为其制作该地区所需要的产品设计做有自己特色的银行发展第三借鉴和引用国有商业银行的先进网络设施会在提升工作效率的同时降低操作风险的发生第四加强管理人员职业道德和职业能力的培训和提升不断引入具有责任心的高级管理人员降低信用风险三加大不同地区经营模式的借鉴和学习我国是一个经济大国也是一个经济发展有明显区域性的国家村镇银行在我国东部中部和西部的发展都各有各的特点以镇为主东部地区由村镇银行分布可看出东部地区的村镇银行最多在改革开放以来东部地区一直都走在时代的前沿因而东部地区的经济水平较中西部来说较为发达因此东部地区对资金的需求较大因此要想在东部金融业分一杯羹首先得具备一定的规模最好在一亿以上否则银行承受风险的能力不足以满足农户和中小企业的贷款这样的话即偏离了村镇银行建立的市场定位又损失了一大笔利润这样下去规模不够的村镇银行必将失去竞争力6故而在东部的村镇银行必须具备一定的规模在东部沿海地区自主创业的观念得到了很大程度的推广很多人都有不错的想法但缺少资金所以村镇银行大可以着重发展创业贷款项目因此东方地区村镇银行的重点应放在无抵押产品设计上与此同时应该放宽对个体户和中小型企业的贷款条件提高贷款发放的效率扶持第一二层农民的创业之路拉动东部农村经济发展从而在东部地区得以立足以村为主中部地区中部地区自古以来因自然条件优越一直以农业发展为主使得中国大部分农户都集中在中部地区因此中部地区的村镇银行的发展宗旨是以村为主中部地区的经济不及东部地区但农户的数量引起质变虽然在每一位的成本上会有所减少但人数达到一定数量时这个资金的缺口也是相当可观的因此中部地区的村镇银行也应该具备较为雄厚的资金后盾虽然中部地区正在蓬勃发展但第一层农民明显较少所以村镇银行的主要目标应该瞄准第二三层农民由于贷款金额较小对于这种情况可实施联保贷款制度这样一方面将自己的资金外放能够获利另一方面无形中贯彻了村镇银行为解决三农问题的创建宗旨这才是真正的双赢以乡为主西部地区中国西部地区占全国国土面积的即使如此我们不得不面对我国对西部的开发进展缓慢现在的西部仍处在待开发阶段村镇银行的入驻无疑是西部地区的福音西部地区地广人稀因此村镇银行的发展必然要以小且精的7主旨发展西部的村镇银行主要的服务对象是第三层农民在国家对西部的政策下要确保做好另外由于人民稀少也可向中部地区一样采取多人联保贷款制度在条件允许下可放宽农民的还款政策采用分期付款的方式还款周期采用多样化以满足不同农户的需求四我国村镇银行未来发展前景一政策引导会不断凸显近几年我国不断的出台对村镇银行的扶持政策人民银行与银监会于年月联合印发关于村镇银行贷款公司农村资金互助社小额贷款公司有关政策的通知该条款将村镇银行的运行过程中的各项政策变得书面化正式化真正做到有法可依大大的提高了运营效率财政部于年先后发布了关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知和中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法该条令规定村镇银行在当年的经营达到银监局的要求同时贷款余额同上年有所增长那么国家将给予一定的补助这无疑加大了村镇银行的抗风险能力二自身社会适应性将不断增强村镇银行的建立宗旨是贷农贷小在与传统银行间的竞争中村镇银行并不占优势与其与传统银行恶性竞争还不如瞄准传统银行的盲点发挥自身的特色培养发展低成本易推广能重复操作的符合农村特色的金融项目结合现代农业发展的需要加大创新力度为三农提供多样化的需求最大限度的建设信息化管理为消费者提供便利的同时加8大自己的工作效率在政策引导政府推动下用灵活多变的创新信用模式为三农服务的同时大力宣传自己的品牌让人民了解自己进而加大信任度才能在以后发展中稳步行进参考文献柴瑞娟村镇银行股权结构研究法学杂志徐瑜青周吉帅刘冬村镇银行问题调查与研究农村经济作者简介陈微浙江象山人厦门大学经济学院级课程进修班现供职于中国农业银行宁波江东支行主要研究方向金融理论与实践作者单位厦门大学经济学院福建厦门市