浅谈我国地方银行经营模式的选择.doc

财经大学本科毕业论文浅谈我国地方银行经营模式的选择院系名称专业会计学学生姓名学号指导老师大学制二一五年月日摘要地方银行作为我国金融体系的重要组成部分对我国的国民经济和金融业发展起着巨大的推动作用在我国长期的分业经营模式下我国的地方银行出现了一些急需解决的问题如金融工具创新的局限性局域经济金融发展的不平衡地方银行体系出现漏洞这些问题使得我国地方银行不仅无法与国际金融市场上的金融集团竞争甚至不能与国内的国有银行和其他金融机构竞争文章在结合我国地方银行经营模式存在的问题和我国的具体国情的基础上提出我国地方银行应适时向混业经营模式发展完善地方银行监管体系增加金融安全性和效率性在我国地方银行面临重大突破和变革的今天正确选择合适的地方银行经营模式健全地方银行体系协调我国区域经济金融发展提高我国地方银行整体水平和竞争力关键词地方银行分业经营混业经营模式选择目录前言1一地方银行经营模式的概述1一两种经营模式的优劣分析二我国地方银行经营模式的发展三地方银行经营模式的国际比较二我国地方银行经营模式存在的问题一金融工具创新的局限性二区域经济金融发展不平衡三地方银行体系不够完善三我国地方银行经营模式的现实选择一实行混业经营发展的必要性二实行混业经营发展的可行性三实行混业经营发展的模式选择结论致谢参考文献前言随着经济的快速发展和国际金融一体化的深入我国地方银行在各方面取得了很大的发展截止到年底我国共有家城市商业银行虽然这些地方银行也开始对外办理代理保险业务等非传统业务但就发展现状而言地方银行在分业经营的大环境中生存显现出了一系列的问题由于法制政策和法律上诸多制约分业经营的前景并不乐观地方银行业与保险业投资业信托业的差距也逐渐的表现出来除此之外分业经营模式限制了地方银行业务的多元化发展不能满足客户的多样化和一站式的需要因此选择适应我国地方银行的经营模式成为了当务之急目前我国地方银行正处于金融体制改革的重要阶段许多金融制度实施的还不够到位金融体系还不够完善为顺应国际金融业发展的需求秉承我国区域经济协调发展和金融业长期稳定发展的理念对我国地方银行的经营模式路径进行深入的探讨和研究既是我国地方金融机构工作者的责任也是适应市场经济的需要一地方银行经营模式的概述一两种经营模式的优劣分析分业经营模式目前我国的地方银行体制实行分业经营又称专业银行体制或分离银行制度是金融机构的一种组织形式通常指银行保险证券期货信托机构等都限定在各自的传统业务领域内经营不得超越既定业务范围进入其他业务领域按照分业管制的程度不同分业经营有三个层次第一个层次的分业经营是指金融业与非金融业的分离金融机构不能经营非金融机构业务也不能对非金融机构持股第二层次的分业经营是金融业中银行证券和保险三个子行业的分离商业银行证券公司和保险公司只能经营各自的银行业务证券业务和保险业务一个子行业中的金融机构不能经营其它两个子行业的业务第三个层次的分业经营是指银行证券和保险各子行业内部有关业务的进一步分离比如在银行业内部经营长短期银行存贷款业务的金融机构的分离在证券业内部经营证券承销业务证券交易业务和证券做市商业务的金融机构的分离在保险业内部经营财产保险业务人身保险业务再保险业务的金融机构的分离等通常所说的分业经营是指第二个层次即银行证券和保险业之间的分离有时特指银行业与证券业之间的分离混业经营模式所谓混业经营是相对于分业而言的我们这里的混业经营是指银行不仅可以经营传统的银行业务还可以经营除传统业务之外的证券交易保险代理或是信托业务等使这些行业可以相互交叉渗透进行多元化的发展混业经营一般又可分为两种模式一种为综合银行制可设内部业务部门全面经营银行证券和保险业务如德国瑞士荷兰等国的商业银行另一种为全能银行制通过在外部设立子公司或控股公司的形式兼营证券保险业务如英国日本和美国混业经营制度通过多样化综合化的业务经营可以分散风险可以充分利用现有的银行机构网点为客户提供全方位的金融服务降低信息搜集成本和金融交易成本增强盈利能力混业经营制度也有利于主办银行制度的运作和不良资产的盘活优劣分析分业经营的优点首先在于可以减少业务之间的竞争摩擦降低风险其次可以控制经济的过度膨胀并且在一定程度上能够抑制金融危机的发生与之相比分业经营的不足之处有三点第一是难以分散风险提高了金融风险的发生率第二是业务之间难以优势互补使其得不到长远发展不能对客户实行多元化的服务第三是不利于地方银行进行公平的国际竞争相对于分业经营混业经营有以下的优点首先混业经营能够使银行优化资产结构增加整体稳定性降低非系统性风险同时在混业经营制度下银行可以通过向客户提供全面的金融服务实现优势互补资源共享其次全能的业务有利于增强银行与企业之间综合的竞争能力而混业经营的弊端在于系统风险控制和复杂的监管系统企业内部从事银行保险等业务部门将存在潜在利益冲突二我国地方银行经营模式的发展地方银行是指业务范围受地域限制而注册和经营在当地的城市商业银行农村信用合作社村镇银行等中小金融机构改革开放之后针对我国经济发展和国情的需要1988年从北京开始陆续出现了以城市名命名的商业银行它们是由各城市原来的城市合作银行更名而成而原合作银行则是在原城市信用合作社的基础上由城市企业居民和地方财政投资入股组成的地方性股份制商业银行农村信用合作社自中国农业银行成立以来曾一直是农行在农村的基层组织90年代初期开始从农行系统脱离出来农村信用合作社由农民和集体经济组织自愿入股组成由入股人民主管理主要为入股人服务目前全国共有35544家农村信用社80年代后期为促进地方经济的发展许多地方开始组建城市信用合作社城市信用合作社是由个体工商户和城市集体企业入股组建入股者民主管理主要为入股人提供金融服务目前我国有731家城市信用社地方银行体系成立之初是在国有银行的夹缝中生存的因此处于无序的混业经营模式状态1993年国务院发布了关于金融体制改革的决定明确规定对保险业证券业信托业和银行业实行分业经营基本确定了我国金融业分业经营体制的格局这个制度确立之后地方银行开始快速的发展起来存贷款与我国GDP的相关系数越来越高对我国的国民经济起到了至关重要的作用但是随着金融体制改革的深入我国地方金融体系呈现整体竞争力减弱的势头不仅在国际金融市场上无法与混业化全能经营的金融集团进行竞争甚至在国内市场也无法与四大国有银行匹敌三地方银行经营模式的国际比较以德国为代表的欧洲大陆国家的地方银行一直以来实行的是综合银行制的混业经营众多的地方银行共同出资组建一个代表其利益的合作集团合作集团为地方银行提供技术支持建立业务平台和研发金融产品这种经营模式使德国的地方银行集中在自己所在地区发展业务具有鲜明的地方色彩英国的地方银行实行了竞争与信用控制政策打破传统信贷业务的界限促进了地方金融业之间的相互结合形成与德国相类似的合作集团模式而日本的地方银行经营模式是全能银行制的混业经营日本的地方银行将总行设置在地方城市通过吸收社会闲散的资金为地方企事业单位提供贷款使资金来源于当地又用之于当地促进了日本各地区产业和服务业的发展与我国地方银行经营模式发展历程相似的美国金融业经过混业经营转变为分业经营如今选择了金融控股的混业经营模式1999年金融服务现代化法结束了美国长达60多年的分业经营体制从而实现了使包括欧盟日本和美国等世界三大经济体的金融机构经营制度彻底从分业经营转向混业经营的历史进程美国的地方银行在全国的分布非常密集也在一定程度上决定了美国经济的发展其显著特点是注重金融体系效率的基础上依据地区文化差异和银行规模大小制定不同的金融制度来管理不同地区的地方银行因此美国的地方银行在客户和市场的定位制度的环境上有着很大的优势也是支撑美国金融业在经济浪潮中稳定发展的必要力量我国地方银行也正处于经营模式转变的重要时期而美国的发展经验为我国提供了很好的参考二我国地方银行经营模式存在的问题一金融工具创新的局限性1金融工具创新受限的客观性对于地方银行来说中小企业是主要的客户对象而中小企业的融资难问题体现出来了地方金融工具创新的局限性中小企业融资渠道极为单一直接融资需求非常高在分业经营制度下银行参与证券业务受到限制一些具有转移风险及套期保值功能的金融产品和金融工具无法在市场上立足中小企业单体发行债券很难由此影响到证券机构的市场运作及策略表现出很强的短期投机性和不稳定性地方银行与中小企业的不协调性这是造成我国地方银行发展缓慢的一个重要因素2我国国情的制约我国现在正处于社会主义初级阶段市场经济的各种条件不够完善金融体制改革不够深化不能充分利用已开发的金融工具推出更多特色型的创新产品推动地方银行和区域性的发展在较发达资金比较富裕的地区可以充分利用像金融期权期货外汇QDII等高风险的产品吸引中小企业但是却不适合于资金比较紧缺和不发达的地区而这些地区则需要更多的科技支持来开发相适应的金融工具近三十年来我国的科学技术发展突飞猛进而且新技术在地区金融的推广和应用也比较早但从宏观上来说还较发达国家落后很多在发展缓慢的地区很多金融工具并未得以应用地方银行的作用也没有完全显现出来3人才因素的制约和居民金融意识的薄弱近年来很多地方银行在国内金融衍生交易中折戟沉沙这说明中国地方银行发展衍生市场还面临着人才因素的制约大多数人才集中在国有银行不具备扎实的理论知识和实践经验的交易者的参与开发使得我国地方银行发展衍生市场无法发挥全面的经济功能使得地方银行发展市场的理性下降提高了市场的易变性除此之外由于地方银行主要面向地方及城镇的客户源城乡居民的金融意识较薄弱大多数居民抱着既安全又可以增值的态度对于地方银行的认识仅限于存款与取款这也制约了地方银行金融工具的创新阻碍了地方银行的发展二区域经济金融发展不平衡1区域的不均导致金融发展程度悬殊2012年我国GDP同比增长78东部地区占554东北地区占87中部地区占188西部地区占171京津冀长三角珠三角三个地区的GDP占全国的35三大经济圈人口占全国的15拥有35的经济总量中国人均GDP总量最高的省份是最低省份的十多倍西部中部东北地区的人均GDP分别相当于东部地区的354266分业经营造成的业务品种传统单一化封闭化使得总量较高即经济发达的区域金融机构越来越多规模越来越大而总量相对较小的地区金融工具种类不能得以创新金融机构的数量也较发达地区稀少金融发展水平比较缓慢造成区域金融发展程度悬殊存在着两极分化的隐患2地方银行跨区域发展受限制现如今地方银行只局限于该地区进行业务往来极少数发展较成熟的地方银行可以跨区域发展银行业保险业证券业在地区经济现状的基础上发展起点有高有低跨区域设立异地机构存在着许多问题面对陌生的市场和客户群体短时间的发展单一化服务规模也面临着较高的风险以追求利润最大化的地方银行必然选择在金融资源前景和发展良好的发达地区发展这将进一步加剧我国金融资源分布地区间不平衡的现象金融机构发展的失衡在分业经营模式下主要的证券交易所期货市场票据市场大多集中在东部地区东部地区在利用金融市场方面较中部地区西部地区东北部地区都占据着绝对的优势首先东部地区的商业繁荣带动了货币的周转速度促进本地区的金融发展而且东部地区的信息量大成本低在一定程度上具有了公共物品的性质使得金融机构收益于巨大的信息量催生信息套利活动因此地方的经营性金融机构会集中到信息源带动区域金融业的成长而中西部和东北部地区受到经济发展的束缚金融机构利用金融资源的效率较低形成不发达的金融系统阻碍了区域金融的发展由此可见区域经济发展的不平衡必然导致区域金融差异化的发展而区域金融的落后反过来制约区域经济的发展三地方银行体系不够完善法律体系不完善分业经营体制模式下规范地方金融的法律法规并未出台我国地方银行主要以商业银行法为基本框架配以相关的通知规范条例等对地方银行进行监管但随着我国经济的发展和国际金融业对我国的不断渗入影响地方银行也开始涉足了保险法证券法信托法等规范其他金融机构的法律法规而这些法律法规的具体内容和规定都具有总结性和模糊性的特点对不同金融机构的职责权利范围也没有作出详尽的规范这使得地方银行各部门缺乏整体法律意识不能明确本部门的具体职责不能应对可能出现的监管真空由于银行与保险证券信托之间的业务界限越来越模糊分业经营已经开始局限我国整体金融业的发展只有转变地方银行的经营模式才能找出跨区域发展中小企业融资金融工具创新等一系列问题解决的方法更加适应现代化市场的需求为客户提供多元化的服务监管机制存在缺陷地方银行在分业监管中与其他金融机构之间出现了监管的真空地带摩擦成本信息成本并且缺乏协调监管成本过高从目前分业经营体制的实际运行的效果上看地方银行体系存在着诸多缺陷如多元化监管主体缺乏必要的信息交流与合作证券业和保险业的监管资源包括人力物力和技术与行业发展不匹配金融监管缺乏完善的实务操作系统等我国地方银行还是一个产权界定不明确和不合格的市场主体缺乏自主经营权普遍受到行政干预这种机制导致银行普遍忽视内部风险控制在追求利润最大化的驱动下有信贷扩张的冲动在决定资金投向时存在仅考虑资金的收益性不考虑资金的安全性和流动性证券公司也存在同样的弊端地方金融监管部门缺乏相应的法律做监管依据一系列的监管制度尚未建立起来监管力度难以掌握金融监管手段主要是利用强制性手段多以国家政策的需要为转移使得监管机构缺乏有效能力及时发现存在的违规违纪现象三我国地方银行经营模式的现实选择我国地方银行发展至今在不断地改革中前进分业经营模式如今已经限制了我国地方银行的发展出现了以上的一些分业经营解决不了的问题因此选择适合我国地方银行的混业经营模式完善地方银行制度规范金融市场解决现行地方银行经营模式的诸多问题是当务之急一实行混业经营发展的必要性1中小企业和客户的多元化需求伴随民众资产的多元化和居民消费水平的不断增长中小企业和客户产生了广泛的金融理财需求这就迫切要求地方银行扩大自身的经营规模和业务范围提供多元化的综合服务客户对金融商品的需求是综合性的即客户需要存贷款结算等金融商品也需要买保险基金债券和使用信用卡作为发展中的地方银行更需要抓住客户的心理开展系列的一站式金融服务而这是分业经营所不允许的只有实行混业经营才能做到分散风险的需要一直以来以追求利润最大化为目标的地方银行都在努力寻找新的利润源泉为了满足多样化的金融产品需求我国地方银行必然会增加业务开发的力度和广度不只是局限于单一传统的服务创造更多的金融工具推动向混业经营的发展同时经过研究发现分业经营会通过金融机构之间的风险传递造成金融安全的不稳定性而业务交融的金融服务有利于形成规模经济可以更有效的防范各种因素造成的金融风险提高资金使用率实现利益最大化3提高国际竞争力的需要我国在200年底加入WTO后许多全能型外资银行进入我国而这些外资银行大多数都进行多元化的金融服务即混业经营必然会给我国地方银行以及国有银行等造成竞争压力我国现行的在华外资金融机构管理条例规定了允许外资银行在我国从事外币投资业务所以为了提高国际金融竞争力和融入国际金融环境不只是我国地方银行甚至我国整个金融业在未来都应在混业经营中生存和发展二实行混业经营发展的可行性我国金融业在二十世纪80年代到90年代之间实行了短暂的混业经营模式那时候我国的国情以及发展程度不能适应混业经营的需要造成了证券市场的泡沫现象和金融混乱的局面但是我国在混业经营上也积累了一定的经验对混业经营的过程并不陌生地方银行对混业经营的市场环境是比较容易接受的金融机构和资产的优势我国地方金融机构年有法人机构数个从业人数万人银行金融机构资产总额高达亿非银行金融机构资产总额亿仅占全部资产总额的由此看出我国地方银行不仅具有机构和资产上的优势同时一直从事投资银行业务实践具有充足的人才和客户储备因此对于我国地方银行实行混业经营模式具有充分的可行性不仅可以发挥客户资源的优势也能调动银行资金提高效益立法的宽松给混业经营创造基础我国具有代表性的金融控股公司如中国光大集团中国平安保险集团特别是上市公司都大举进入金融行业为获取资产规模扩张增加利润增长点以及获得融资便利因此我国实际存在着混业经营的巨大潜质同时我国商业银行法第条规定商业银行不得向非银行金融机构和企业投资但国务院另有规定的除外这条法律一定程度上承认了混业经营允许商业银行扩大业务范围为我国进行混业经营提供了法律基础三实行混业经营发展的模式选择转变多元化股份制银行我国的地方银行目前虽然在性质上属于股份制银行但是由于地方政府的干预和委托代理关系的不规范地方银行往往出现的一些问题不能得以正常解决这就需要引进民间资本和境外战略投资者建立起多元化民营的股份制银行增强地方银行的经营活力和竞争能力按照现代企业制度完善企业法人治理结构调整股权结构将部分股份转让给民营企业并吸收民营企业入股完善股份制运作实现真正意义上的股份制银行构建地方金融控股公司美国金融控股公司的经营模式为我国进行混业经营作出了很好的榜样根据我国的国情条件并借鉴美国的经验首先应在分业经营模式下允许各地方金融机构进行业务往来开展综合性的业务在此基础上发展全能型业务的地方集团公司通过与非银行金融机构的合并组建金融控股公司金融控股公司是指同一控制权下所属的受监管实体至少明显地从事两种以上的多种业务同时每类业务的资本要求不尽相同建立地方金融控股公司一方面集中了分业经营和混业经营的优点既考虑到了金融安全的维护又满足了金融效率的需求这一制度通过母公司对子公司的股权控制为子公司引入新的投资者扩大资本实力完善内部控制制度以全新的经营模式完善地方银行体系提高地方银行的金融效率结论对我国地方银行经营模式进行正确的选择不仅关系到我国国民经济和金融业的进一步发展而且关系我国金融业在国际金融业的竞争地位在构建适应我国国情的地方银行经营模式混业经营模式是万向所趋是完善地方银行监管体系和构建全能型金融集团的根本途径通过分析我国地方银行的发展历程和与国际地方银行的经营模式比较发现并提出了我国地方银行在现行经营模式下存在的问题这些问题有历史的原因也有社会经济发展的缘故由于我国地方银行规模较小业务发展非常单一化对于中小企业和客户的需求不能满足地方银行与非银行金融机构的差距也日益增大因此这就要求我们立足于各地区的客观情况结合我国的特殊国情借鉴西方发达国家混业经营模式成功经验提出了我国地方银行应首先开展保险投资等非金融相关的业务熟悉混业经营的体系并转变股权结构走民营化发展之路逐步合并非银行金融机构构建全能化的金融控股公司的一系列建议致谢整个论文的完成首先要感谢我的的论文指导老师王芳老师是王老师为我提供了论文的写作思路而且在百忙中抽出宝贵时间多次主动联系我指导我的论文从论文的提纲到论文的初稿从论文的字句到论文的段落王老师都耐心地给予指导王老师严谨求学的治学态度给我留下了深刻的印象她的知识视野思维给了我深深的启迪与此同时我也要感谢本系其他老师对我的指导和帮助如岳慧玲老师孙俊花老师王秀敏老师等当然也要感谢我的同学和朋友感谢他们给我提供论文写作的相关资料并提出宝贵的意见使我的论文更加充实具有说服力最后对所有给与我帮助的人致以深深的谢意参考文献李芳中国金融业经营模式探析时代金融李天忠地方金融发展的国际比较及其借鉴区域金融陈雨露现代金融体系下的中国金融业混业经营路径风险与监管体系中国人民大学出版社袁长清渐进稳妥地推进我国金融综合监管中国政党干部论坛韩雪韩庆玲关于我国金融综合经营的思考商业时代张璇金融业混业经营模式的探究财经界学术版宋波我国地方商业银行发展研究区域即溶李薇论我国金融业混业经营模式选择及其监管体系的重构金融财税