关于我国商业银行个人理财业务风险探讨.docx

关于我国商业银行个人理财业务风险探讨论文关键词商业个人理财理财风险论文摘要随着我国居民财富的迅速增加和个人意识的增强商业银行个人理财业务呈现出巨大的发展潜力但是由于受到体制和金融发育程度等方面的制约使得目前我国理财市场在发展过程中存在着很大的风险隐患研究如何妥善地处理好在理财业务发展中的风险问题完善理财业务风险管理体系提高商业银行对理财业务风险的管理水平是保证商业银行理财业务规范发展的基础对促进理财业务在规范中快速发展具有重大的现实意义一商业银行个人理财业务的含义近几年来随着个人财富的增长以及金融市场的发展我国商业银行个人理财业务发展非常迅速市场规模不断扩大个人理财业务正在成为国内各商业银行新的利润增长点个人理财又称理财规划理财策划个人规划等根据美国理财师资格鉴定委员会的定义个人理财是制定合理利用财务资源实现客户个人人生目标的程序国际理财协会对个人理财的定义是理财策划是理财师通过收集整理顾客的收入资产负债等数据倾听顾客的希望要求目标等在专家的协助下为顾客进行储蓄策划投资策划策划策划财产事业继承策划经营策略等生活设计方案并为顾客进行具体的实施提供合理的建议我国银监会在年颁发的商业银行个人理财业务管理暂行办法中指出个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务规划投资顾问资产管理等专业化服务活动二我国商业银行个人理财业务主要风险及成因分析一缺乏战略规划导致决策风险商业银行开展个人理财业务时面临的最重大的风险就是决策风险它甚至影响着其他风险的产生面对复杂多变的客户需求和激烈的同业竞争如果自身缺乏有效和长期的战略规划和谨慎的风险意识就会出现决策风险银行以客户为中心开发产品制定战略规划第一步就是确定目标客户目前各家银行进行理财服务时大都以高端客户为目标为他们尽可能提供丰富的理财产品而忽略了中低端客户的理财需求这导致了各家银行在战略决策上具有盲从性缺乏足够的市场研究造成产品服务同质化加大了决策风险二内控制度不完善造成操作风险操作风险是由于不完善或失灵的内部程序人员系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况由于我国商业银行个人理财业务的内控机制正处于逐步完善的过程中内控执行不严格人员业务能力有限以及外部的欺诈加大了个人理财的风险程度个人理财业务的内控执行不严格柜台人员和理财人员挪用或盗取客户资金的机会增加或者为客户提供服务时代替客户操作产生损失后出现不必要的纠纷三忽视信息披露产生信誉风险商业银行时下开展的个人理财业务其实并不规范如果站在风险角度进行评估可以说是透支银行信誉部分银行对个人理财产品推销宣传中存在误导夸大预期收益率有的甚至将几年的预计最高收益累加有的在协议中重点描述了保证本金安全和高收益率风险揭示过于简单这些宣传有可能导致一般投资者在追求高收益的同时忽视并低估了隐含的风险并且大部分理财产品中投资者无提前终止权仅是银行保留了单方提前终止的权利且缺乏协商与告知的程序投资者很难行使应有的知情权和监督权四员工的职业操守意识淡薄引发风险个人理财师的职业操守很大程度上反映出银行理财服务的水平现实中个人理财师为追求业务的增长往往在销售理财产品时会尽力向客户推荐当期银行的主打产品而没有向客户揭示产品的潜在风险或将预期收益宣传为保证收益来误导客户这种强调保本淡化风险的行为将给银行带来重大负面影响而且掌握着客户大量私人信息的个人理财师还有可能未经客户同意向第三方泄漏客户的相关资料和服务与交易记录使广大客户对银行各种业务的信任度降低对银行造成不利影响五不能有效评估客户的个人信用造成信用风险目前由于还没有完善的相关制度作保障我国的个人信用体系尚未建立并且在我国传统的量入为出的消费观念下许多消费者的信用记录还是零在这样的背景下银行在个人理财业务中进行信贷服务时客户基础信息的缺欠就加大了对个人贷款的风险评估难度此外个人理财的服务对象是广大的个人客户银行提供服务的前提是能够以较低的了解客户的履约意愿和履约能力如果成本过高就会因为个人业务固有的分散性而降低业务收益不利于规模经营因此银行不会花高额成本对个人信用进行全面评估由于缺乏咨询和调查客户资信的有效手段银行难以对客户的财产个人收入的稳定性等状况做出正确判断信用风险便由此产生三我国商业个人理财业务风险策略一加快风险管理体系的建立商业银行开展个人理财业务针对的是个人因此该业务的风险管理不同于以往应当建立适应个人理财业务的风险管理体系首先银行应该意识到个人理财业务面临的多种风险并在事前进行全面的风险识别和评估确定银行所能承受的风险程度并且对应银行可承受的风险程度进行指标量化针对不同的风险进行不同的风险限额管理其次银行应该建立有效的内部审核监督机制保证银行各相关部门都必须在规定的限额内进行交易以及各项操作过程的规范性最后银行应对理财产品进行充分的信息披露及时向客户提供银行所持有的所有相关资产的账单和其他有关报表与报告完善外部的监督机制从而减少风险二完善内部控制制度提高理财人员素质站在客户面前的理财师应该是根据客户实力和风险承受力为其规划出一整套资产配置方案将各种银行理财产品组合到一起按照风险高低做一个理财计划商业银行的个人理财业务作为一项新业务由于涉及面广情况复杂服务要求高等特点应加强对个人理财客户经理的培训和对业务高级人才的培养建立起一支以个人客户经理为主的理财队伍减少风险个人客户经理制要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能还要掌握房地产等行业的相关知识我国商业银行理财人员具备理财策划师资格的人不多且理财人员素质的提高需要大量细致的工作加强建立系统规范高效的个人客户经理培训体系推动理财人员资格认证是目前较为可行的方法之一此外还应高度重视理财营销过程中的合规性管理商业银行应禁止理财业务人员进行大众化推销禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品禁止有意歪曲或隐瞒理财产品的重要信息商业银行应对现有理财产品的广告或宣传的内容形式和发布渠道进行全面审核三加强员工职业建设防范个人理财业务中的道德风险防范个人理财业务中道德风险的一个重要措施就是提高从业人员的职业道德尤其是个人理财师要有更为严格的职业道德操守我国银监会年月日颁布的商业银行个人理财业务风险管理指引中的第十九条就规定商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定继续培训跟踪评价等管理制度保证相关业务人员具备必要的专业知识行业经验和管理能力充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章理解所推介产品的风险特性遵守职业道德四建立全面的信息披露制度维护银行较高的行业信誉银行应建立全面的信息披露制度保证客户应有的知情权和监督权从而维护银行固有的较高信誉在全面的产品信息披露制度下银行要将对某个产品风险做定性和定量分析采取的风险管理策略具有可比性的数据提供给客户对操作风险法律风险等难于定量的风险银行也应当披露其检查发现和处理风险因素的内部程序和组织机构商业银行向客户提供的所有可能影响客户决策的材料销售的各类投资产品介绍以及对客户投资情况的评估和分析等都应包含相应的风险揭示内容五建立个人信用体系有效评估信用风险建立科学有效的个人信用体系是银行控制风险的前提保证而体系的核心是个人信用制度基于目前还没有建立统一专业的信用机构银行为了化解信用风险必须在其审批个人理财产品消费资格的过程中扮演好信用机构的角色商业银行可以在其内部以信用卡个人信息资料为基础将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来建立全行性个人客户信用数据库并建立信用缺失的预警机制同时加快建立国内各机构之间的信息交换制度信息的共享将使银行更加高效准确地做出决策四个人理财业务在我国虽然正在蓬勃发展但它毕竟还是属于发展的初级阶段在发展过程中会出现一些新的风险和问题如何根据我国商业银行个人理财业务发展中存在的风险点制定适合自身个人理财业务发展的风险防范对策是当前商业银行应该关注的一个课题也是我国商业银行个人理财业务稳固发展的重要保证市场风险是个人理财业务的主要风险针对这一风险商业银行应该在内部采取有效的途径和方法围绕个人理财业务风险管理的理念管理体系管理技术等方面进一步加以改进只有有效的风险管理才能促进我国商业银行个人理财业务的长期健康发展参考文献李姝婉我国商业银行个人理财业务的风险管理四川管院学报王守龙现行商业银行内控机制研究科技创新导报吕全波商业银行个人理财业务管理办法与风险控制实施手册北京中国知识出版社