农村金融创新

建立现代金融制度推动社会主义新农村建设论农村金融服务导言重视农村金融问题不断创造各种机会推进农村地区金融改革经过多年的努力实际上我国农村金融已经有相当的基础推进农村金融改革关键要在贯彻落实上下功夫要真正了解我国农村的金融需求和供给情况在此基础上分析问题找出症结所在认真落实农村金融改革的具体措施关键词农村金融服务现状改革创新党的十七届三中全会明确提出了建立现代金融制度为此必须加大改革力度突出重点加速扭转农村金融机构网点少城乡布局区域布局失衡农村金融机构功能不完善服务品种单一农村金融生态环境缺失信用担保体系不健全农村金融机构资金管理机制与经济发展的有效需求失衡的局面加快金融创新承担起推动社会主义新农村建设应负的责任一农村金融服务现状与不足随着经济的发展以及生活水平的日益提高城乡居民对金融服务的需求日益强烈然而农村金融服务业的发展现状远远不能满足广大农村居民的需求农民对金融服务的需求高农民非常需要金融机构能够为其提供方便快捷的金融服务调查显示78的农户知道银行存贷款利率的多少和如何办理银行贷款手续25的农民一个月至少与银行信用社接触一次29的农民一个季度至少接触一次33的农民一年至少接触一次只有13的农民一年内不与银行接触有85的农民选择将钱存入银行信用社或邮局而对买保险买债券买股票基金信托外汇等新兴金融服务项目相对于传统贷款存储资金汇兑而言则基本拒绝传统的金融服务项目已不能满足农民的需求农户在金融机构的贷款率低农村信用社支农的重要业务是开展农户小额信用贷款但由于宣传力度不够门槛过高等原因农户对小额信用贷款不了解申请率不高调查显示18的农户表示没听过小额农户贷款62的农户听说过但没申请过5的农户申请过但没被批准农民真正能从金融机构得到的贷款大约只有20左右当金融机构的贷款无法满足农民的需求时只能靠民间借贷调查显示当农民资金紧张时有97的农民选择向亲戚熟人借有4的农民借高利贷有8的农民提前取出民间集资款农村日益增长的保险需求与农业保险滞后矛盾突出农村经济和农业生产始终伴随着经营和自然双重风险农业保险是农民减少损失化解风险保障安全的最主要的途径但目前多数地区的农村金融服务基本上只有传统的存贷款业务农民对保险咨询外汇等新兴的金融服务知之甚少有关调查显示有65的农户不知道有农业保险21的农户尽管知道农业保险但不想买其原因或者认为农业保险价格太高或者觉得赔偿太低或者认为理赔难或者觉着保障范围窄还有少部分农户对保险公司不信任因此当前农业生产的现状基本上还是靠天吃饭频繁发生的自然人为灾害使得农业生产的风险较大因此在我国目前相对落后的农村金融服务中改革和创新是势在必行的二农村金融服务的改革的建议1要优化监管资源完善监管制度为适应农村中小金融机构和业务发展的需要要不断充实监管力量合理配置监管资源适时完善相关监管法规构建有利于新型农村金融机构组建运营和发展的监管环境11考虑到行业组织的合作自治与自律的职能应当由村镇银行和其他社区性金融机构在自愿的基础上自下而上地建立地区性行业组织考虑到目前农村金融机构的发展数量与规模以地级市为单位比较合适应当在中国人民银行分支机构和地方政府金融办公室系统的配合与协调下由金融机构自行建立相关行业组织12在行业组织建立与推广的过程中示范效应是关键行业组织应当在解决农村金融机构创建阶段发挥支撑作用在人力资源培训合作研发信息平台与网络建设结算与汇兑服务行业服务准则等方面为金融机构排忧解难2严格执行已经颁布的行业准入标准确保新型农村金融机构组建质量根据农村金融机构特点采用属地监管并表监管联动监管等相结合的监管方式以及不同方式不同频度的非现场监管和现场检查手段严格防范信用风险和操作风险促进机构合规与稳健发展21对现有农村商业性金融机构要有明确的功能定位目前在我国的农村金融市场上的商业性金融机构主要有农村信用社地方商业银行和国有商业银行的分支机构不可否认在国有商业银行收缩农业信贷业务的情况下由于农业发展银行的业务主要定位于粮棉油收购其作用有限因此支持农业经济发展的重任主要落在农村信用社身上而农村信用社由于历史包袱沉重产权制度不合理不良贷款比率很高尽管近些年来国家加大了农村信用社改革力度人民银行提供了多种政策和资金支持但农村信用社改革的任务还很艰巨农村信用社要巩固已有的改革成果做好股份制改革工作通过机制和体制的转换办成商业上可持续主要服务于乡镇村和农民的金融机构切实提高对农业产业化农村基础设施和农村城镇化建设的信贷支持质量和效益加强对县域经济的金融服务不断提高服务水平和效率22要根据农村金融需求多样性的特点在加强监管防范风险试点总结经验的基础上鼓励适合农村需求特点的金融组织创新推动交易工具和业务品种的创新探索更适合中国国情的农村金融组织形式一方面要鼓励农村金融机构适应农村经济发展和农民生活需要进行交易工具和业务品种创新鼓励引进国外农村金融中的专门为农业设计的金融品种以满足农村金融需要另一方面就是创新金融组织农村金融组织与城市金融组织在运作机制经营理念组织形态等方面存在着不同和差别要按照农村现实和农业经济发展实际培育和发展商业性的可持续的金融组织3要建立支农服务质量评价和考核体系引导和推动各类金融机构开发适应农村经济发展和区域产业特点的金融产品努力做好三农和小企业金融服务工作新型农村金融机构具有小型新型与过渡的特点对于他们的监管有别于大型银行应当由地区级银监机构实行统一监管在监管过程中执行简约化策略避免加重农村金融机构的负担以金融安全和保护消费者利益为准则着重于市场风险和操作风险的监管并对于新建立的机构主动给予辅导防患于未然31加快农村消费群体的培养与数据系统的建立当前生产性信贷已经是农村地区金融服务的主流产品并且形成了具有普遍性的业务流程与服务标准而消费信贷对于农村居民来讲是一个新事物与传统的消费观念相差甚远就实地调查的结果分析目前农村居民消费信贷业务创新还在研发宣传和推广阶段关键是消费者群体的培养和信用数据系统的建立在这方面行业组织与城镇商业银行合作可以帮助农村村镇银行进行产品研发和市场推广32综合运用财政直接补贴和招投标两种贴息贷款运作方式发展业务招投标形式采取补偿率招投标的方法形成农业银行与农业发展银行的相对分工和适度竞争的局面以引导资金流向提高财政贴息资金的使用效率同时国家要通过其他方式引导信贷资金和社会资金投入农业如由政府出资成立担保基金或担保公司带动其他担保机构的发展财政对农业保险实行补贴特别是要实行支持农村金融机构发展的税收优惠政策引导金融机构到农村地区经营33要努力塑造有适度竞争的农村金融市场用市场化利率覆盖其经营风险农村信用社执行较低的存款准备金率人民银行多次上调存款准备金率后除农村信用社以外其他金融机构存款准备金率已由6提高到115为支持农村信用社加大对三农的信贷投放改善农村金融服务对农村信用社的存款准备金率为9比其他金融机构存款准备金率低25个百分点形成一个较为合理的资金价格和利率水平引导社会资金通过这些金融机构投入到农业经济通过市场竞争机制引导民间借贷发挥民间借贷对正规金融体系的补充作用34开展金融知识教育加强社会信用制度建设创建信用社区为提高农业贷款的成功率创造良好的社会环境金融知识的欠缺常常使一些低收入的人群为了尽快致富而卷入到一些非法或违规的金融活动之中使本来不多的收入遭受损失也由于金融知识的匮乏使一些低收入的人群不知道怎样和金融机构打交道不知道能享受到什么样的金融服务在向金融机构寻求贷款时低收入人群往往因为缺少信用记录没有合格的抵押品或担保而贷不到款因此一方面要用技术培训等方式加强信用村镇建设向农民宣传诚实守信的观念另一方面要进一步创新农业科技推广体制提高农产品的市场竞争力否则一个没有生产技能和缺乏创业知识的人即使给了他贷款也难以发挥效力有时还会使他陷入沉重的债务负担之中三农村金融的创新是改革重要手段大力推进农村金融组织体系创新丰富金融信贷品种改善农村金融服务构建一个以政策性金融商业金融合作金融为主以其他金融为辅以适应三农特点的多层次广覆盖可持续的农村金融体系明确各类支农金融主体职能分工定位的同时培育和发展竞争性农村金融市场提升农村金融市场化水平加快推进调整放宽农村地区银行业金融机构推入政策试点工作激活农村金融市场三是加大对支农金融机构的政策扶持完善相关配套政策和措施引导地方政府和金融机构采取多种形式做好农村金融具体项目的创新和推介工作扎扎实实地为社会主义新农村建设服务1健全农村金融组织体系健全农村金融组织体系就是要充分发挥商业性金融政策性金融合作金融和其他金融组织的作用在这些金融组织里面还要发挥农业银行及中国农业发展银行作为农村金融体系的骨干和支柱作用要进一步推进农村信用社的改革发挥农村信用社在农村金融中的地位同时还要增强为三农服务的功能发挥农村信用社在农村地区的储蓄汇兑和小额贷款的功能另外通过这些运作鼓励和促进一部分资金回流到农村支持农村建设2推进农村金融组织创新目前农村金融机构和农村金融存在的一个问题就是网点的覆盖率低金融供给不足竞争不充分下一步要适度调整和放宽农村金融机构的准入政策降低准入门槛特别是要鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制的金融组织大力培训多种形式的小额信贷组织还要引导农户发展资金互助组织规范和引导民间金融除此之外特别要探索和发展贫困地区农村金融服务的有效途径3推进农村金融产品和服务的创新在这方面主要是适应农村经济特点和农业产业化规模化经营发展的需要着重开发一些适合农民需要的适合农产品需要的适合农业生产发展需要的金融产品加快和推进农村金融产品和服务的创新要走出一条有中国特色的农村金融产品服务创新的道路4加大对农村金融的政策扶持农业是弱势产业农村也是弱势群体比较集中的地区农村金融在金融这个行业里是比较弱势的一部分今后要合理运用财政杠杆引导和带动更多的社会资金投向农村通过财政补贴担保或者税收减免等措施吸引金融机构增加对农业和农村的信贷投入5完善农村金融基础服务体系农村金融发展比较慢的一个重要原因就是农村金融服务设施比较差比如说网络网点支付清算体系等下一步要特别加强农村的金融服务体系建设加快推进农村地区支付清算的基础设施建设提高农村地区金融机构支付业务处理的自动化水平和效率从基础方面为农村金融发展创造一个好的条件结语年中央一号文件在农村金融问题上突出强调要提高农村金融服务质量和水平这对做好农村金融服务工作寄予了更大期望提出了更高要求赋予了更重任务随着农村金融体制不断完善农村金融在促进农业和农村经济发展提高农民收入等方面发挥了重要作用但目前农村金融服务不足资金严重短缺农民和中小企业贷款难问题依然较突出制约着新农村建设因此农村金融服务改革势在必行且任重而道远