微型金融(农村金融)

对微型金融的认识及发展建议在当前的中国社会尤其是农村贫困人口还是占到相当的比例据有关资料显示全国有590多个贫困县有6000多万低收入贫困人口按照国际的标准来看中国农村贫困的问题实际上远没有解决国务院扶贫办主任曾在发言中提到目前中国扶贫对象总量为1亿多人其中在农村有2000多万贫困人口未解决温饱长期以来农村地区的金融发展面临诸多的障碍使广大贫困农民无法获得必要的金融服务与金融支持成为制约农村发展和农民脱贫的一大障碍最近中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定中提出加强监管大力发展小额信贷鼓励发展适合农村特点和需求的各种微型金融可以预见微型金融的发展对农民摆脱贫困增加就业帮助创业意义重大有助于农村金融发展与减贫战略实现一对微型金融的认识根据世界银行的定义所谓微型金融是指对低收入家庭提供贷款储蓄保险及货币支付等一系列的金融服务其核心是微型信贷即对没有收入来源的借款者提供无抵押贷款从国际上看微型金融业源于20世纪70年代为贫困人口提供以贷款为主的金融服务和非金融企业咨询服务的试验根据2005年微型金融高峰会议运动的数据微型金融的行业规模从1997年开始以40的速度迅猛发展从1997年的618家机构1300多万客户到2004年底全球已有3000家机构在为8000万名客户提供金融服务微型金融作为在传统正规金融体系之外发展起来的一种金融方式其主要有以下特点一是以扶贫为主要宗旨以贫困或低收入人群为目标客户消灭贫困促进农村经济增长是发展微型金融的主要目的穷人银行家穆罕默德尤努斯教授穷人金融的基本理念是信贷是每个人所应该享有的权利穷人是有信誉的很多国家的微型金融机构自发展伊始始终秉承这样的理念根植于广大的农村地区真正贴近穷困的主要人群为低收入贫穷人群提供金融服务二是单笔业务交易额小服务方式灵活快捷微型金融服务的主要内容是为无法从正规金融体系中获得金融服务的小企业穷人和贫困家庭发放微型信贷和办理其他金融业务帮助他们进行生产性活动或小本经营所以单笔交易额非常小一般低于平均的人均GDP水平有资料报道非洲微型金融机构中每个借款人加权平均的贷款余额是307美元每个客户加权平均的储蓄余额仅为137美元微型金融服务的方式也很方便快捷一般提供无抵押贷款一些地方的微型金融业务还委托加油站零售商办理三是组织形式多种多样有向商业性金融发展的趋势在国外提供微型金融服务的机构复杂多样有正规金融机构如商业银行非政府组织成员小组制集体组织机构如合作金融机构非正式金融中介机构如循环储蓄和联合信用贷款协会等等从近几年的发展趋势来看追求盈利和可持续经营以商业性的方式来支持贫困人群生产经营逐渐成为微型金融的发展主流一些微型金融组织运用小组联保贷款动态激励分期还款等新型金融合约方式较好地克服信息不对称障碍保证较高贷款偿还率有研究显示世界上最好的微型金融的权益回报率ROE在2003年超过了全球盈利前10名商业银行162的平均水平不少拉美国家的权益微型金融回报率超过了4050的水平二我国微型金融的发展现状概括来讲我国的微型金融服务可主要归纳为二种形式一是由农信社等正规金融机构和民间扶贫基金等组织所提供的小额信贷产品二是由村镇银行小额贷款公司等新型农村银行业金融机构所提供的金融产品从1994年首次开展小额信贷以来我国微型金融发展中还存在着诸多需要解决的问题一方面微型金融机构有追求经济利益偏离扶贫目标的倾向农村信用社在经过股份制改革之后以追求自身的经济利益为主要目标偏离服务农业农村农民的宗旨贷款主要投向于大企业及非农产业农户和中小企业得不到其资金支持尤其是对农户小额信用贷款减少更多新型农村金融机构主要设在县城为农民服务半径有限辐射功能不强并且一些中部地区的村镇银行明确规定单笔贷款最低额度限定在3万元逐富贷大的趋势显然据金融时报载截止2008年8月末我国61家新型农村金融机构对农户累计发放贷款1132亿元支持农户22797户户均贷款5万元这也可从一个侧面说明新型农村金融机构的设立经营之中都不是以贫困农户为目标客户的另一方面对微型金融缺乏必要的法律制度支持没有形成良好的外部发展环境在国外很多发展中国家都为微型金融的发展提供了法律制度的保障例如贝宁及其他西部非洲货币联盟国家就制定了专门的微型金融法案许多非洲国家政府对微型金融的发展积极提供直接和间接的支持孟加拉乡村银行主要从孟加拉国家银行那里获得资金孟加拉国家银行给予它大约40的利率折扣等等但我国却没有形成专门支持微型金融发展的一整套完备的制度和法律体系三发展微型金融的建议针对我国微型金融发展中存在的问题根据世界上许多国家和地区的经验我们认为现阶段我国建立发展微型金融服务与支持体系的基本思路是发挥市场激励发挥作用创建和发展自主性的扶贫金融机构用政策和法律对这些机构予以支持再通过有效的金融工具和手段将客观的市场需求转化为扶贫机构获利的平衡点最终实现机构的可持续发展与贫困人群生活的迅速改观一发展和丰富微型金融的组织体系构建金融扶贫组织体系的核心是要有一批有强烈扶贫动机和坚定扶贫信念的自主性金融机构因为只有这样的机构才有动机去做产品工具技术的创新才能把扶贫目标与自身的可持续发展统一起来针对当前农村信用社等机构扶贫动机不强的现实可发展和完善以下机构一是在国有金融机构内部成立专门的微型金融部门该部门专为贫困农户服务独立经营独立核算二是发展民间扶贫组织支持鼓励贫困群体自发组织起来在某种共同联合关系的基础上成立民间信用合作机构提供便捷廉价的金融服务把一些由政府直接或是间接管理的扶贫基金组织下放到民间政府再运用手中的行政法律的手段进行监督促使机构和项目的独立提高扶贫资金的使用效率三是发展农村保险信托等其他金融机构为农民中小企业提供多样化的金融服务四是通过零售代理人提供微型金融服务借助邮局杂货店加油站等网络和掌握客户信息的优势通过他们代理由银行提供的微型金融服务解决一些乡镇金融网点不足的问题二建立和完善微型金融的制度支持体系一是建立和完善有关法律制度一方面借鉴国外一些做法如非州国家制定扶持性法案为微型金融发展提供法制保障另一方面在法规中也要确定微型金融的设立目标经营地域目标客户资金投向放贷金额等从法律的角度预防和纠偏微型金融机构的经营变异二是建立资金支持体制借鉴国外经验中央银行要给予微型金融组织优惠的再贷款支持支持鼓励微型金融组织获取国际资金民间资金的加盟政府要拨付微型金融机构的开办费用减免有关的税收以降低微型金融机构的营运成本提高其生存发展的能力对微型信贷的借款者可直接给予贴补提高借款的偿还能力三是改善外部经营环境建立农业保险社会最低生活保障体系下岗待业人员的培训机制增强贫困人口的抗风险能力和偿付能力四是对微型金融机构实行审慎管理和特殊监管不能以正规金融机构的监管标准来要求微型金融机构三创新和提高微型金融的技术支撑体系微型金融面向的是社会弱势群体其贷款和服务因而具有金额小成本高风险大的特点要达到降低交易成本实现自身的盈亏平衡微型金融机构必须要有独特的技术和管理手段借鉴国外的一些做法和国内杜晓山等学者的一些实践微型金融在成本管理风险管理业务开发方面可采用以下技术一是引进运营效率评价的指标体系用技术模型计算微型金融机构的服务覆盖率资产收益率等指标平衡扶贫目标和盈利目标二是借鉴运用国外成功的经验如会员制度集体担保制度项目考核制度贷款期限管理制度等提高资金风险管理能力和识别能力三是开发适合贫困人口的服务产品并把服务产品与贫困人群的人力资本开发信息服务技术培训有效结合起来大力发展农村微型金融农村微型金融对农民摆脱贫困增加就业帮助创业意义重大但其发展必须在体制上有颠覆性突破这可以与农村的产业化转型闲置劳动力安置相结合农村微型金融对农民摆脱贫困增加就业帮助创业意义重大但按照银行现行经营模式成本结构人员结构和内部风险控制机制成本和收益将不成比例必须在体制上有颠覆性突破放宽市场准入放开利率水平是在中国发展微型金融服务亟须解决的两个基本前提要改变一个理念过去我们总想照顾穷人好像利率高一点儿就是不照顾穷人了但实际上利率过低社会资金根本不愿进入政府资金又不够结果恰恰对穷人是不利的例如穷人银行家尤努斯MuhammadYunus2006年诺贝尔和平奖得主创办的格莱珉银行GrameenBank意为乡村银行其创收性质的贷款利率高达20以上但这并没有影响其帮助人们摆脱贫困尤努斯的经验表明利率让市场决定满足这部分人的小额信贷需求恰恰有利于穷人摆脱贫困创造社会财富监管部门不妨降低准入门槛允许包括外资民营资本社会资金在内的各种资本进入微型金融领域以弥补政府资本的不足与传统金融业务相比微型金融有三个显著特点一是简单不需要太多的信用调查抵押品手续简便申请者对贷款利率成本一目了然二是方便对申请者来说时间就是成本如果太麻烦还不如去借高利贷三是迅速农村和城镇小额信贷往往时间紧额度小周转快比如鸡鸭养殖大户贷款申请者往往是为了在鸡鸭生长到一定程度饲料需求量大饲料市场价格上涨之前提前备料备料价差刚好能承受利息如果审批时间过于漫长对他来说就失去意义了这种金融需求是客观存在的如果正规金融机构不能提供高利贷自然会出现因此应该让政府监管下的正规金融机构尽快覆盖这一部分市场据了解目前淡马锡旗下富登金融控股私人有限公司FullertonFinancialHoldingsPteLtd下称富登公司已在印尼印度巴基斯坦斯里兰卡开展了微型金融业务其中印尼和印度等地已实现盈利微型金融只有在网点铺到一定程度客户达到一定程度才能达到收支平衡因此在初期必须要有一个类似淡马锡这样具有雄厚资金实力的机构投资者来承担市场开发的成本为了尽可能降低成本微型金融业务与传统金融业务的作业流程和作业标准完全不同首先其雇用的人员多为土生土长的当地人对所服务区域的客户往往知根知底大大节省了人力资源成本和信用信息成本其次简化不必要的流程省却了高昂的后台处理系统网点业务人员仅凭一个指纹识别仪工作申请者提出贷款要求只要在业务员权限之内留下指纹马上就能批准第二天贷款就能到账还款也是如此业务人员通过网络向总部汇总总部可以随时关注每一个网点的风险和经营状况再次高度标准化一个网点往往只有七八个人服务1000名左右的客户如果客户翻番则相应增加网点而非扩大网点规模以最大限度降低成本对微型金融来说抵押品的实际意义并不大一方面从理论上讲微型金融的未来收益是建立在对规模养殖户小商户未来现金流的基础上的另一方面高额利率实际上也计提了一部分坏账准备金实际上农民顾及尊严问题一般很少毁约目前印度印尼等国的微型金融业务实际坏账率只有23但是微型金融业务对完全的农业种植业是无效的因为农业生产周期长利润低风险大一般农户很难承受如此高的利率微型金融并不能取代国家政策性农业贷款的地位但在金额需求较低周转较快盈利空间较大的规模化养殖小商品小服务小餐饮小修理小服务等领域微型金融则能收到更好效果这一金融创新完全可以与目前中国农村的产业化转型农村闲置劳动力安置结合起来条件成熟的地区可以采取公司加农户的形式比如一些大型农产企业就可以为签约农户提供这样的小额贷款据了解一些境外金融机构已计划在中国中西部地区开展微型金融业务除此前汇丰已决定在中国湖北开设30家左右村镇银行外富登公司也有意在中国四川地区提供类似的小额信贷服务创造微型金融规范持续发展的良好环境近几年作为经济体毛细血管的微型金融的发展越来越受到业界和决策层的重视2004年以来的中央一号文件都提到这一问题而且政策要求也越来越明确越来越具有可操作性可以说目前发展微型金融的原则和框架已经非常充分关键是如何贯彻落实实际上在微型金融的具体发展方面还存在着监管错位准入门槛偏高融资渠道不畅等问题下一步要促进微型金融的规范和可持续发展需要统一思想认识明确其法律地位探索有效的监管模式并在货币财税等政策上给予支持国家发展微型金融的方针政策已经非常明确实际上我们国家可以说在2004年的中央一号文件中就捉出了要加快改革和创新农村金融体制该文件明确指出要从农村实际和农民需要出发按照有利于增加农户和企业贷款有利于改善农村金融服务的要求加快改革和创新农村金融体制这已经指明了发展的目标原则和方向并提出了实现的手段即要推动农村金融体制的改革和创新自此以后连续6个中央一号文件都在沿着这一思想脉络不断地谈这一问题并且不断具体和深化2005年的中央一号文件对微型金融的发展又提了更明确的要求要针对农村金融需求的特点力口快构建功能完善分工合理产权明晰监管有力的农村金融体系改革的蓝图已经讲得很清楚了实际上是有别于我们原先在城市推行的一些改革2006年中央一号文件里面又提出在保证资本金充足严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构允许私有资本外资等参股明确县城可以设立多种所有制的金融机构并且民间资本外资都可以参与参与主体范围扩大了2006年中央一号文件还提出大力培育由自然人企业法人或社团法人发起的小额贷款组织有关部门要抓紧制定管理办法引导农户发展资金互助组织不仅明确捉出大力发展小额贷款组织这种微型金融机构而且要求有关部门尽快出台管理办法和扶持政策2007年是比较重要的一年有两件大事一个是中央一号文件另一个是第三次全国金融工作会议在2007年中央一号文件里又用了大力发展农村小额贷款前面是大力培育这里是大力发展允许在贫困地区先行进行农村多种所有制金融组织的试点2007年2月份的全国第三次金融工作会议提出推进农村金融组织创新适度调整和放宽农村地区金融机构准入政策降低准入门槛鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织大力培育多种形式的小额信贷组织引导农户发展资金互助组织积极探索贫困地区农村金融服务的有效途径这里指出金融组织的创新不是单一的一种而是多种为推动创新还要降低在农村地区金融机构的准入门槛可以说这方面的政策是越来越细化越来越明确了到2008年中央一号文件又进了一步除了强调放宽准入政策之外加快推进调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作还强调积极培育小额信贷组织鼓励发展信用贷款和联保贷款通过批发或转贷等方式解决部分农村信用社及新型农村金融机构资金来源不足的问题在2008年的时候还有一个非常重要的会议就是我们党的十七届三中全会三中全会文件的第三部分第四段关于农村金融部分也可以说对微型金融进行了概括在扶持政策上要综合运用财税杠杆和货币政策工具定向实行税收减免和费用补贴引导更多信贷资金和社会资金投向农村在机构和业务发展上规范发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行只要是服务于农村为主的地区性中小银行都可以发展比原来的政策更加宽松又谈到要大力发展小额信贷加强监管大力发展小额信贷鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务这应该是第三个大力这也是中央文件里面第一次谈到微型金融的问题那么从这个概念来讲可以说现在的概念从创新组织从推进小额信贷组织发展到各种新兴的农村金融机构批发转贷资金融资机制的问题在党的十七届三中全会里面更明确了而且不仅仅是单项的是各种微型的金融服务后面又谈到了金融机制允许农村小型金融组织从金融机构融入资金并且允许有条件的农民专业合作社开展信用合作这个信用合作是真正的民有民用民享的信用合作不同于国内传统的农信社2009年中央一号文件又指出增强农村金融服务能力抓紧制定鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法建立独立考核机制在加强监管防范风险的前提下加快发展多种形式新型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务大力发展小额信贷和微型金融服务农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金从组织机构的创新谈到了服务和产品的创新并且资金可通过多种方式从金融机构融入从2004年以来的8个中央文件可以看出中央的政策是一脉相承的并且越来越细化越来越具有可操作性与此同时人民银行和银监会也出台了很多支持微型金融发展的文件和政策比较突出的有两项一项是推动银行业金融业务进行创新推出小额信贷的产品和服务比如农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法农村信用社农户联保贷款管理指导意见下岗失业人员小额担保贷款管理办法关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见等这些都是业务方面的创新另一项是组织创新如村镇银行小额贷款公司等也确实都在起步由此可见我们国家微型金融发展的政策已经非常充分了那么问题出在哪里呢在于我们怎么把它很好地贯彻落实下去很好地把微型金融推向规范的可持续发展的问题实现微型金融持续健康发展亟需改善其外部环境尽管我们国家在政策上对微型金融的发展有着充分的支持但在具体的发展方面还存在着较多的问题突出的表现为生存的环境比较严峻既有经济基础环境还较差的原因又有一些政策层面的制约下一步要促进微型金融的规范和可持续发展至少有四个方面要引起重视第一统一认识尽管中央文件有了明确的规定但是在实施过程中大家对微型金融的认识还是不统一的认识上不统一难免会影响政策的贯彻执行下一步要多宣传多介绍这方面的内容更重要的是要允许不同类型不同形式的微型金融进行实践中国这么大地区差异又很明显如果没有经过实践的检验用一个模式搞肯定是不合适的这就要用一种开放和宽容的态度允许搞试点有关监管当局货币政策当局一定要对微型金融的发展确定一个明确的发展目标和方向但在试点情况下不要一棍子打死更不要妄下结论在具体的监管政策上要有灵活性因地制宜第二对微型金融实施有效监管而不是生硬的审慎监管国际上对贷款机构的监管有三种模式对于不吸收存款外部效应放大较小的机构一般都采取非审慎性监管对于只能吸收大额存款的金融机构采取有限的监管对于吸收公众存款的商业银行则采取审慎监管对微型金融也应根据它从事哪些业务采取分类监管方式如果是村镇银行有吸存业务外部效应比较大政府一定要审慎监管像一些NGO组织包括一些小额贷款公司不吸收存款的可以采取一种非审慎性监管或者一种有限监管的形式除了分类监管还应鼓励监管的创新和多样化对微型金融可以考虑中央和省级政府双层监管微型金融一定程度上是草根金融都是在基层的一般都是个头比较小业务量比较少采用现在集中统一的对大银行的监管形式并不一定合适分层次监管有利于监管竞争和金融创新对于微型金融创新是它的灵魂如果把创新扼杀了微型金融就没有存在的必要性了我们的监管体制走到现在有它的合理性但是我们也要随着金融的发展金融机构的发展金融运行的发展来调整我们的监管来调整我们的监管体制所以还要在微型银行监管里面解决地方政府应该干什么不该干什么怎么干等问题第三要有有效的政策扶持和政策支持微型金融的服务对象不同于一般的商业银行客户因此在有些政策上应该给予支持这些政策有很多大约可以分为三类一类是货币政策一类是金融监管政策还有一类是财政税收政策在财税政策方面要定向实行税收减免和费用补贴如现在对农村信用社采取的所得税西部全免东部减半营业税统一减半的税收优惠政策应普及或者惠及到在农村地区的所有金融机构在货币政策方面应对在农村地区经营的金融机构采取准备金率比较低这样的一种政策还要允许在利率方面有所突破只有建立完整的财政税收和金融政策才能建立起扶持微型金融发展的长效机制就像刚出生的婴儿你不能拿成人的标准衡量他去要求他一定要去呵护他给他以帮助和支持第四微型金融的法律地位我们对微型金融发展的争论比较多想解决这些问题需要在更高的一个层次如在法律的层次上给予规范对于微型金融这方面现在虽然已经有了不少的政策法规但是仍有很多不完善的地方同时整体上比较零乱需要进一步整合和完善法规出台后还需要大家认真学习微型金融知识实践或者实验微型金融以实际行动和实际效果来证明它的重要意义来证明微型金融不单有经济效果还有重要的社会效果和社会责任