商业医疗保险调研报告(1)

商业医疗保险调研报告 (1) 读书人文档频道给广大网友提供最实用的文档资料 http:///data/ 新的《医疗改革方案》已于4 月6 日正式出台，医改新 方案也明确提出了“加快建立和完善以基本医疗保障为主 体，商业健康保险作为国家医疗保障体系的组成部，政盖城 乡居民的多层次医疗保障体系”和“积极发展商业健康保 险。鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品， 简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企 业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基 本医疗保障之外的需求。继续探索商业保险机构参与新型农 村合作医疗等经办管理的方式”等指导性意见。 《意见》明确了商业医疗保险是社会保险的重要补充 一方面商业医疗保险是社会医疗保险未保障部分的补充保 险，即对基本医疗保险制度中的个人自费部分和超过封顶线 以上的部分医疗费用给予补充。按照国务院对基本医疗费用 交费费率水平的规定，社会统筹部分职工的医疗保险最高限 额一般在 4万元上下，且根据医疗费用金额的不同，还需自 付 20%-3%不等的费用, 这并没有解决需要住院治疗的大病患 者及慢性非感染性重病患者的问题。此外，对非基本医疗项 目的检查、治疗、用药都有限制，如某些先进的治疗技术和 药品、某些特需治疗的疾病则需职工自付费用。这就需要商  业医疗保险来满足城镇职工高层次、特殊的医疗保障的需 要 另一方面商业医疗保险是社会保险未保障人群的补充 保险。由于当前的社会医疗保险覆盖范围有限，其保障的对 象仅包括城镇职工，而自由职业者、职工家属及子女、乡镇 企业职工、学生及长期在城镇务工经商的流动人口等其他类 型的城镇劳动群体均未被纳入进来。这也需要通过商业保险 来解决对这部分群体的医疗保险。因此，我国必须要加快商 业医疗保险的发展，与社会医疗保险相互配合，尽快建立与 我国社会主义初级阶段生产力发展水平相适应的多层次医 疗保险体系，满足不同人群的医疗保障要求。 针对此次新《医改方案》中关于未来医疗保障制度的描 述，在认真分析新《医改意见》的同时，裸漏出三大不足 第一，医疗保障体系的建设过分强调政府主导，市场作用被 严重忽视，第二，政府对医疗保障和公共卫生的财政投入所 需资金的相关信息严重缺失，无法对医疗保障体系构建中的 成本和效率作出科学评估和预测;第三，方案大部分的内容 还只是原则性的阐述，操作性的细节依然缺乏，特别是基本 医疗保障和非基本医疗保障各自的责任范围、保障程度、经 营管理模式等没有具体的界定，不利于未来医疗保险市场的 多方参与和公平竞争。 在国外，商业医疗保险已有 100 多年的历史，美国 80%  以上的人口享有商业医疗保险，德国有 8500 万人享有此项 保险，而在我国商业医疗保险则刚刚起步。相对于社会医疗 保险而言，商业医疗保险在我国发展得很不充分。我国现阶 段的商业医疗保险还存在一些突出的问题，阻碍商业医疗保 险的健康发展，主要表现为: 一是商业健康保险公司险种开 发乏力，医疗保险品种少，保障方式单一，不能满足多层次 社会需求，特别是在我国目前医疗市场因医疗服务质量差、 医疗资源浪费以及医德风险等人为因素影响下，造成医疗费 用急剧上升，以致健康保险公司不敢大力开发商业医疗保险 险种; 二是健康保险公司有待加强在风险管理、条款设计 费率厘订、业务监督等