浅析第三方支付平台账户资金安全的保险保护.docx

浅析第三方支付平台账户资金安全的保险保护一支付平台资金安全存在隐患网络支付平台经过几年的发展已经大面积地走进了消费者的生活而它带来方便快捷的同时也带来了潜在的危险现实生活中不乏支付平台账户资金被盗的案件网络支付时代必不可少的一个环节就是验证码针对这一环节不法分子开发出针对网络支付平台使用者的诈骗方式一旦获得了正确的验证码不法分子将能在支付平台上大做文章不法分子可以通过伪基站伪装成任何号码向不特定人群发送诈骗信息通过对短信内容的设计诱导受害者向其发送真实的验证码一旦获取验证码后果不堪设想二受害者寻求救济的困境之所以能完成这种诈骗受害人陷入诈骗圈套是一方面原因另一方面则是支付平台存在容易被利用的漏洞支付宝从登录到付款转账均可在没有密码的情况下凭验证码进行操作此即漏洞因此要说支付宝等第三方支付平台在这样的案件中无需负责实在有些牵强但根据现行法律的确找不到让其承担责任的依据侵权责任法第八条二人以上共同实施侵权行为造成他人损害的应当承担连带责任可以看出共同侵权的前提二人以上的主体共同实施了侵权行为而支付平台采用验证码技术本来是为了给消费者的账户安全再加一道锁结果却被骗子利用但其本身并没有做出任何侵权的行为因此消费者不能要求支付平台承担责任且根据侵权责任法第二十八条损害是因第三人造成的第三人应当承担侵权责任的规定第三人利用了支付宝等平台的这一漏洞并且实施了诈骗行为构成支付平台的免责受害者也不能通过该条款得到救济受害者唯一能依据法律获得的救济便是中华人民共和国刑法第一百九十六条冒用他人信用卡的相关规定而使用这一刑法条款进行救济是一个漫长的过程并且刑法的目的不单在于使受害者得到救济而更多的在于惩罚犯罪这与受害者急切地想要获得金钱救济不相符受害者不能据此获得最快最有效的救济三引入保险制度进行救济一引入保险救济的理由第一保险赔付是最符合受害者需要的救济方式受害者作为财产受害侵害的个体其最希望的是自己遭受的损失得到赔偿相比起诉而言保险无疑能更快更有效率地赔偿他们的损失因为保险的意义就是在约定事由发生时立即予以财产补偿在前述许某案件中他获得了来自支付宝和百度钱包两家公司的先行赔付但个人认为这与许某案件在网络上影响力较大且此种诈骗过于特殊有关两家公司对他进行赔付并不代表他们会对所有账户被盗的情况进行赔付因此引入保险制度是有必要的确保在账户资金被盗后受害者知道该找谁寻求赔偿第二保险公司追偿更为容易消费者购买了账户资金安全险等于把寻求赔偿的任务转嫁给了保险公司由保险公司去追偿比受害者自己追偿容易每一个受害者都是单独的受害个体他们信息有限而保险公司获得的信息是这些个体信息的加总更有利于诈骗案件的侦破并且保险公司人力财力资源雄厚这也为更好的追偿提供了保障第三引入保险制度能减少此类诈骗犯罪现实中有的受害者因为财产损失并不大在嫌麻烦和破财免灾心态的驱使下就没有选择报案而引入保险制度对单个受害者来说并不大的财产损失都转移到保险公司的时候保险公司一定会报案并大力协助破案以进行追偿因此引入保险救济制度除了使受害者得到保障外还具有减少此种类型诈骗案发生的作用二具体实施办法投保主体为第三方支付平台账户购买保险可能的投保主体有两个一个是消费者自己另一个是第三方支付平台个人倾向于选择第一种方式由消费者自己作投保人和受益人主要原因有以下两点首先第三方支付平台带来的风险是消费者自行选择的风险第三方支付平台没有义务替消费者去承担这种风险生活中普遍存在的风险都是由消费者自行承担这是市场的规律比如消费者选择购买机票乘坐飞机就需要根据自己的需要选择是否购买保险而不是由航空公司替消费者购买保险消费者可以选择火车等其他风险更小的交通工具可以选择使用第三方支付平台或者是不使用因此风险是可以选择的那么风险的防范也应由其自己承担其次如同前述例子如果强制航空公司为购买其机票的消费者投保投保后航空公司一定会变相地把投保费用加在消费者购买机票的费用里如果强制第三方支付平台为它的使用者投保必然会引发第三方支付平台开展收取费用的项目来弥补它的这一亏损这对消费者而言绝对算不上好事因此个人建议由消费者自行选择投保保险标的对目前保护空缺的填补以支付宝推出的账户安全险为例其保险标的为支付宝账户里的资金和权益含支付宝余额余额宝以及蚂蚁花呗的信用额度等但不包括绑定的银行卡内的资金无独有偶银行卡保险明确规定被保险人的银行账户通过本人绑定的非银行类理财平台借贷类平台以及相关手机造成的资金损失不在保险人赔偿责任的范围之内这两种保险都巧妙地避开了绑定第三方支付平台的银行卡资金被盗的情形形成对消费者保护的空缺个人建议支付平台账户安全险应当把绑定的银行卡通过平台被盗的情况囊括进来作为保险标的的一分子加以保护出于对自身利益的维护保险公司可以选择提高保费但不应刻意逃避绑定的银行卡被盗这种风险最大的情形将其直接排除在保险标的外这对消费者保护十分不利第三方支付平台的强制提醒义务强制提醒在保险的购买中已有体现最常见的是购买机票时保险是自动绑定在订单里的但这种绑定不是不可以取消个人可以根据自己的需要在不愿意的购买的情况下取消购买保险个人非常看好这样的购买方式原因有二第一在订单里出现了机票本身价款以外的其它待支付款项一定会引起消费者的注意这起到一个提醒和警示的作用即告知消费者他将要进行的这项活动是存在一定风险的这种做法比打出各种标语的效果好得多因为人们对关系到自己财产利益的事往往会关心更多而通常对警示性的标语选择忽略第二即使是在购买界面预先替消费者选定购买但这仍然是一种可选择购买与否的制度消费者如果不需要仍可以选择取消购买而不是必须购买不带有强制性如果绑定的保险不能取消则可能存在违法反不正当竞争法的嫌疑但这种制度将决定权交给消费者购买与否仍取决于消费者自己的决定对保险级别进行划分目前支付宝已经推出的账户资金安全险保险价格为元保期一年最高赔付万但个人认为应有级别划分比如设立最低级别的保险内容为价格元保期一年最高赔付万同时设立相对高级别的保险内容为价格元保期一年最高赔付万以此类推消费者根据自身情况判断自己需要什么级别的保险效果应该较统一购买内容一致的保险要更好四结论对支付平台账户引入保险制度的做法应当迅速的在各大支付平台中推广开来因为面对账户资金被骗被盗保险公司才是能最快捷最有效对消费者进行赔付的主体当然也并不是说引入保险制度就能彻底解决第三方支付平台账户资金安全的问题因为就保险制度本身而言还存在着诸如理赔困难的这样或那样的问题恕作者水平有限未能想到解决理赔难的办法引入保险制度的意义在于给消费者提供一种新的救济途径即存在这种保险比不存在这种保险对消费者更有利