基于保险介入的移动支付风险预警浅谈.docx

基于保险介入的移动支付风险预警浅谈移动支付安全性分析移动支付的安全性直接影响着其业务的发展随着移动支付领域的进一步扩大和无可厚非的便捷性移动支付不再仅仅支持小金额的购物消费也开始服务于一些金额较大的转账业务此时安全性就显得尤为重要移动信息网络的开放性日益增强使得信息安全面临的威胁与日俱增用户的资金及信息安全每时每刻面临被泄露的风险移动支付是一个过程涉及多个部门任何一个步骤都可能是安全隐患点用户是请求的发起方既要防止病毒入侵又要防止伪基站电信诈骗而近些年电信诈骗方式层出不穷防不胜防手机支付系统既要保护信息不被外泄又要抵御黑客的恶意攻击难免在安全系统和侵入程序的相互厮杀中承受损失发卡银行和缴费中心对用户的身份进行识别时要提防恶意攻击的干扰还要对用户信息进行保护以免泄露引发更大的损失各个部门进行必要的安全验证和安全保护是很有必要的在一定程度上避免了用户资产损失的风险对移动支付安全的讨论一直是理论界和实务界关注的热点刘冠群认为保证移动支付安全性应从硬件防护身份验证管理措施三个方面着手袁娜针对移动支付存在的安全隐患提出提高设备安全性应用发行加强管理链接可信任的网络加强安全防范意识等对策黄丽云等认为解决移动支付安全应从应用服务层安全平台层安全网络层安全无线加密技术四个方面开展综观学者们的观点大多数学者是从硬件技术和软件技术两个层面针对移动支付安全提出了建议但是入侵技术和安全防护本就是攻守双方彼此在历次交锋中相互促进通过技术层面很难达到完全的安全这种防御和攻击的行为注定是无法终止的而安全系统的升级也往往是原系统抵御失败后亡羊补牢的修复漏洞而此前遭受的损失往往无法挽回保险制度的内涵分析保险的产生和需求源自于两点一是风险是客观存在的其内涵为风险无处不在和风险的复杂性二是剩余产品的出现和商品经济的发展这是保险产生的物质基础和必要前提而这两点都是移动支付安全所存在的因素保险是一种风险应对机制其具有经济补偿经济给付资金融通防灾防损和社会管理等功能保险有助于企业在事故发生后能够及时恢复生产经营保障社会再生产活动的顺畅运行加强企业的经济核算和风险管理能力具有安定人民的生活促进社会稳定的功能保证一定的民事赔偿责任履行以保障受害者的利益根据转移风险财务手段的学说宋明哲认为所谓保险系指不可预期损失之转移和重分配之一种财务手段这种观点是从企业风险管理的角度给保险规定的定义根据经济补偿制度的学说从经济学的角度来讲被保险人遭受保险事故以后得到保险人给付的保险金其本质为被保险人的经济补偿保险的种类有很多关于财产保险它的特征有如下几点保险标的的多样性广义的财产保险是以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的按标的具体存在形态通常可划分为有形财产无形财产或有关利益狭义财产保险的标的仅指有形财产中的一部分普通财产如企业财产保险的保险标的家庭财产保险的保险标的机动车辆保险的保险标的等保险金额的可估价性财产保险的保险金额确定一般参照保险标的的实际价值或者根据投保人的实际需要参照最大可能损失最大可预期损失确定其所购买的财产保险的保险金额确定保险金额的依据即为保险价值保险人和投保人在保险价值限度以内按照投保人对该保险标的存在的保险利益程度来确定保险金额作为保险人承担赔偿责任的最高限额由于各种财产都可依据客观存在的质量和数量来计算或估计其实际价值的大小因此在理论上财产保险金额的确定具有客观依据财产保险的补偿性不同于人身保险合同财产保险合同属于损失补偿合同保险人只有在合同约定的保险事故发生并造成被保险人的财产损失时才承担经济补偿责任而且补偿的额度以被保险人在经济利益上恢复到损失以前的状况为限绝不允许被保险人获得额外利益财产保险的时限性大部分财产保险的保险期限较短通常普通财产保险的保险期限为一年或者一年以内并且保险期限就是保险人实际承担保险责任的期限保险介入移动支付风险预警的实现保险特征与移动支付并不冲突而是具有很大的相容性首先财产保险标的的多样性必然包括货币资金而货币资金就是移动支付的对象保险金额的可估价性是指标的的损失是可以用金钱衡量的移动支付的主要风险恰恰是资金安全具有明确金额财产保险的补偿性是指保险并不能预防标的损失的发生是一种损失发生后的补偿性质结合保险的可估价性补偿的赔偿款恰好是客户损失的标的物财产保险的时限性是指保险公司在承保后规定时间内承担对客户的保险责任换句话说只要在保险规定时间内保险公司就对客户的资金安全承担责任支付平台为客户提供支付安全保险服务并不会增加太多的营运成本而由此带来的优势却十分明显第一提高用户满意度对拓展市场起到积极的作用第二分散自身意外损失风险将损失风险大部分转嫁给第三方提高自身运营的稳定性第三给投资者信心企业以积极肯定的姿态面对风险向投资人表现出对系统安全的技术自信品牌自信第四树立良好的社会形象社会责任是企业承担的义务之一能够直面风险做出敢赔承诺是一种企业责任的体现第五投入成本低将保险引入支付体系并不会对原有体系造成不良影响仅仅是在流程上做出细微调整即可满足要求移动支付存在的风险主要是资金盗窃风险对比参照较为成熟的机动车辆盗抢险移动支付面临的资金盗窃风险具有数额确定时间确定流程清晰监管严密等特点事后公安机关破案难度相对较低保险公司承担的风险也相对较低相比风险更高的机动车辆盗抢险已经成功投放市场单单从风险角度分析移动支付的相关保险更容易被保险公司所接受也更容易被市场所接受综合分析移动支付的风险和保险理赔的特征在保险事件发生时移动支付平台可以结合保险理赔步骤制定理赔流程如图所示支付平台在核对报案用户递交资料真实完整的情况下可依据与保险公司的相关合约进行先行赔付以提高效率当前移动支付的显著特点是支付数量巨大支付金额普遍偏低支付流程已经标准化在这种特点下移动支付平台对每一笔交易均与保险公司沟通显然是不现实的以支付宝为例早在年移动支付日交易数量就已经超过万笔如此大的交易量如果换成保单恐怕保险公司要消耗大量的人力物力财力来整理消化当交易数量稳定且呈规律性特征时支付平台和保险公司可以采用规模效应原理按月或季沟通彼此账务再由支付平台将赔偿总额细化至每一个独立账户进行相关的会计处理总之由于保险有转移风险的特性很多企业将其看作保全企业财产安全的一种有效措施对于移动支付领域相关的保险却很少但是从上述分析中可以发现移动支付性质完全符合保险的诸多特征本质上都是对资金的保全措施用保险为移动支付安全上一把锁或许是保证移动支付安全最有效的方式之一