商业银行信用卡业务信用风险管理.docx

1商业银行信用卡业务信用风险管理陈敏中国建设银行股份有限公司吉林省分行吉林长春摘要本文通过信用卡业务信用风险管理内部体系以及外部体系的构建两个方面对商业银行的信用卡风险管理进行了分析希望能够促进其在我国的进一步发展关键词商业银行信用卡业务信用风险管理中图分类号文献标志码文章编号目前不当发卡信用卡套现等给发展尚不成熟的我国信用卡行业带来了巨大的风险急需完善的风险防范机制为我国的信用卡行业保驾护航一信用卡业务信用风险管理内部体系的构建信用卡业务信用风险管理内部体系的构建原则信用卡作为一种全新的消费信贷方式和支付手段对其进行风险管理不能沿用过去的理念和方法而应该根据其特点重新进行构建其构建的原则体现在以下几个方面第一系统性信用卡业务相较于银行其他的传统业务最明显的特点之一就是涉及的环节多流程也因此变得十分复杂信用卡的风险管理只有建立起包括事前风险预警事中风险控制和事后风险化解在内的全面的风险管理体系才能够保证信用风险管理工作的效果2第二平衡性信用卡的盈利水平无疑是很高的但因其具有明显的零售银行业务盈利模式的特征导致其在风险的控制和业务的进一步扩张上具有很深的矛盾只有平衡发展的风险管理观也即在可接受的风险范围内追求利润的最大化才能够既保证银行获得可观的利润又保证其风险是在可控范围内的第三前瞻性信用卡本身具有十分明显的高科技的特征面对普遍存在的伪卡欺诈等给银行造成的巨大损失发卡行必须提高自身的前瞻性利用先进的科技手段例如风险侦测系统磁条纹理鉴别系统等加强对信用卡的风险管理第四开放性信用卡风险管理体系的开放性不仅体现在同行间进行信息的共享也包括与信用卡业务有紧密联系的部门如个人业务部信贷部等之间进行数据的共享协同合作构建风险的管理体系第五国际性构建信用卡业务信用风险管理的内部体系时突破国境的限制与其他各国各国际组织进行亲密合作利用最新的风险防范措施应对新的犯罪形式提高防范信用卡风险的能力信用卡业务信用风险管理体系的构成信用卡的风险管理体系本着覆盖信用卡业务流程的原则主要包括事前风险预警事中风险控制和事后风险化解三个环节具体构建分为以下五个阶段第一产品规划阶段的风险管理在信用卡产品的规划阶段发卡行需要先对产品的盈利能力进行衡量然后根据本行的特点以及进一步的经营策略与规划对目标市场和客户进行定位再结合对市场竞争状3况的评估拟定产品的定价授信标准催收政策等具体的细节第二市场开发阶段的风险管理市场开发阶段是进行信用卡风险管理的第一道防线做好此阶段的宣传以及对客户的筛选工作能够大大降低风险度在进行市场宣传之前发卡行做好对市场人员的思想道德培训工作提高其业务能力市场开发阶段明确营销人员的工作职责确保客户信息的真实性从源头上防范信用风险第三授信审批阶段的风险管理首先以最大限度的减少损失和收益的最大化为原则进行授信政策的细化然后多渠道搜集信息为信用评分系统提供数据信息最后建立完善的信用审核机制对客户的信用等级进行评定第四账户维护阶段的风险管理经过授信审批客户成功申请信用卡之后发卡行就要为客户建立专门的账户进行业务的往来第五还款及催收阶段的风险管理客户使用授信额度之后发卡行每月按照提前规定好的日期生成账单并为客户预留还款期限如果客户在此期间偿还全部的欠款那么将可以享受免息的待遇当然预借现金的除外否则将进入逾期状态发卡行即可采取催收的措施二信用卡业务信用风险管理外部体系的构建个人征信的含义个人征信指的是由专门的征信机构建立个人信用信息的数据库将分散在各金融机构以及社会相关部门的个人信用信息进行收集和分析从而对外提供个人信用报告和信用评估等服务的活动众多的先进经验表明建立完善的个人征信体系能够为信用卡的健康发展提供保障4完善我国个人征信体系的建议经过近些年的发展我国的个人征信体系获得了一定的发展但是在很多方面仍然存在不完善的地方特别是征信机构尚处在发展的初级阶段征信产品应用范围不够广泛等问题影响了我国商业银行信用卡业务的信用风险管理工作的深入急需对其进行完善具体的措施包括第一建立全国统一的企业和个人征信体系并在原有基础上将保险证券工商等纳入范畴之内扩大所采集数据的覆盖面以便为其他部门提供征信服务第二为信用评级机构的发展创设良好的外部环境在改进内部评级体系的同时推动第三方信用评级市场的发展促进内外部评级结果的结合提供更高质量的信用服务第三明确监管目标完善相关的法律法规体系加强对征信市场的监督管理三结语综上所述信用卡业务因其高盈利性高成长性和规模效应的特点吸引了众多金融机构争相开办但同时伴随而来的就是高风险目前我国的信用卡风险管理机制存在许多的不足需要从构建内部体系和外部体系两方面对其进行完善参考文献赖黄平我国商业银行信用卡业务风险管理问题探讨陕西行政学院学报责任编辑孙伟明