金融投资工具

1理财工具介绍投资理财工具介绍一课程的主旨随着生活水平的进一步提高理财已越来越多地被人们接受专业的保险理财人员通过分析和评估客户的财务状况与客户共同确定其理财目标体系最终帮助客户制订出合理的和可操作的理财方案据了解发达国家的寿险营销分为4个层次保险营销员寿险顾问理财规划师伙伴销售保险理财规划已是发达国家寿险主流销售方式在个人金融理财市场兴起的中国保险代理人仅能制定保障计划已完全不能满足客户需求为此要求代理人对金融产品必须熟悉并掌握以为客户提供全方位理财建议和财务规划为目标二课程的目标协助业务员有效地了解1投资理财工具的定义特点2了解投资理财工具的区别3保险在投资理财工具中的作用三课程大纲1为什么要作投资理财规划2什么是投资什么是理财3投资理财工具介绍4投资理财工具分析5投资理财工具介绍话术2理财工具介绍正文一为什么要投资理财1避免财富缩水负利时代如何解决财富的隐形缩水2防止财务风险如何保全资产如何合理避税3创造更高利润如何累积财富使资产保值增值4做好退休规划如何应对老龄化社会的到来你不理财财不理你二什么是投资什么是理财投资將資金投入以錢滾錢的管道中賺取差價可能獲利也可能損失通常獲利率高損失率也高理财理财是通过一系列有目的有意识的规划来进行财务管理累积财富保障财富使个人和家庭的资产取得最大化效益达成人生不同阶段的生活目标通常獲利率不如投資但損失率近乎零错误观念1拼命的储蓄就是理财达不到累计财富的目的2拼命的投资就是理财达不到保障财富的目的三投资理财工具介绍1银行存款3理财工具介绍指将资金的使用权暂时让给银行等金融机构并能获得一定利息是最保守的理财方式银行存款的主要分类1活期储蓄存款不确定在存期可随时存取款存取金额不限2整存整取存款就是一次存入本金到期一次支取本金和利息的一种银行储蓄方式它是定期储蓄中最常用的存款类型3零存整取存款就是每月分笔存入本金到期一次支取本金和利息的一种银行储蓄方式这种储蓄有利于强制储蓄是积累资金的的首选储蓄方式4存本取息存款就是一次存入本金在存期内每次月支取利息到期一次提取本金的一种银行储蓄方式5整存零取存款就是一次存入本金在存期内每次月支取本金到期一次提取利息的一种银行储蓄方式6定活两便存款就是不约定存期在取款时按实际存期确定利率的一种银行储蓄方式银行存款的主要特点1安全性高银行储蓄在在所有投资品种中最安全的特别是存款机构是国营银行基本上是以国家的信誉作担保几乎没有违约风险2变现性好所有储蓄基本上都是可以立即变现的包括定期存款虽然定期存款提前支取会损失掉部分利息收入但不影响其变现能力其流动性与现金同类3操作简易相对于其他投资工具储蓄的操作非常容易不管是开户存取销户以及特殊的业务如挂失等流程都比较简易由于银行机构的网点比较多存取业务非常方便特别是ATM自助终端更是随时随地都可办理4收益较低相对其他投资品种储蓄的收益可能是最低的其唯一的收入就是利息且需扣除利息税这是由它的低风险因素决定的适合4理财工具介绍投资第一基本原则即收益和风险是成正比的2债券债券是一种表明债券债务关系的凭证证明持有人有按照约定条件向发行人取得本金和利息的权利债券的主要分类1按发行主体分类国债金融债企业债2按券面形式分类记帐式国债指将投资者持有的国债登记于证券帐户中投资者仅取得手锯或对帐单以证实其所有权其特点是成本低收益好安全性好流通性强凭证式国债指采用填写国库券收款凭证的方式发行是以储蓄为目的的个人投资者理想的投资方式特点是安全方便收益适中债券的主要特点1偿还性债券一般够规定有偿还期限发行人必须按约定的条件偿还本金和利息2流通性债券一般都可以在流通市场上自由转让或者通过金融机构进行抵押贷款3安全性与股票相比债券通常规定有固定的利率且与企业绩效有直接关系收益比较稳定风险较小4收益性债券的收益性主要表现在两个方面一是投资债券可以给投资者带来定期或不定期的利息收入且债券的利息收入一般高于银行储蓄二是投资者可以利用债券价格变动进行买卖赚取差价5理财工具介绍3股票股票是股份公司发给股东作为已投资入股的证书与索取股息的凭票像一般的商品一样有价格能买卖可以作抵押品股份公司借助发行股票来筹集资金而投资者可以通过购买股票获取一定的股息收入股票的主要特点权责性股票作为产权或股权的凭证是股份的证券表现代表股东对发行股票的公司所拥有的一定权责股东通过参加股东大会行使投票权来参与公司经营管理股东可凭其所持股票向公司领取股息参与分红并在特定条件下对公司资产具有索偿权股东以其所持股份为限对公司负责股东的权益与其所持股票占公司股本的比例成正比时间性购买股票是一项无确定期限的投资不允许投资者中途退股价格波动性股票价格受社会诸多因素影响股价经常处于波动起伏的状态正是这种波动使投资者有可能实现短期获利的希望投资风险性股票一经买进就不能退还本金股价的波动就意味着持有者的盈亏变化上市公司的经营状况直接影响投资者获取收益的多少一旦公司破产清算首先受到补偿的不是投资者而是债权人流动性股票虽不可退回本金但流通股却可以随意转让出售或作为抵押品有限清偿责任投资者承担的责任仅仅限于购买股票的资金即便是公司破产投资者也不负清偿债务的责任不会因此而倾家荡产最大损失也就是股票形同废纸4投资基金基金是发行单位以基金证券或份额的形式募集社会闲散资金形成一定规律的信托资产然后交由专业的基金管理人管理的运营投资于股票债券外汇货币市场工具等金融投资工具最终按投资比例分享投资收益6理财工具介绍投资基金的主要分类1封闭式基金有固定的存续期期间基金规模固定一般在证券交易所上市交易投资者通过二级市场购买基金单位2开放式基金基金单位随时按净值赎回资金量不固定可再发行新的基金单位开放式基金代表未来金融市场的发展方向在美国被称为第二银行投资基金的主要特点1分散投资降低风险通过聚集大规模的资金基金管理公司可以投资于多种不同类型的证券从而达到降低投资风险的目的2专业化管理基金管理公司聘有赠券分析家和资产组合管理专家他们运用自己的专业知识创造出优异的成绩既可以是非专业的投资者轻松地取得投资收益也可以吸纳更多的资金3降低交易成本投资基金可以通过大宗交易的方式进行证券买卖从而节约经纪人佣金和其他与交易相关的税费4买卖方便流通性强投资基金可以方便地在教育所买卖证券也可以通过柜台办理购入和赎回对封闭式基金可通过交易所实时买卖所以它的变现能力非常好高于定期储蓄存款债券5房地产房地产投资与其他投资形式相比是一种中长期的投资其投资特点是投资的起点较高周期较长风险适中收益适中购房者买房投资获利有两种形式一是通过租金收益二是通过转让获取差价通过出租的方式收取租金投资获益的时间较长另一方面投资房产从转让中获取差价也不是短期的简单问题房价不像股价敏感影响房屋价格变动的因素较多因此靠以后转手出售获取可观差价一般需要较长的7理财工具介绍时间与其他投资形式相比房产本身变现成本较高变现时间较长6养老保险储蓄兼顾保障是养老险的特性除了能透过投保养老险来达到强迫储蓄以作为未来年老时的退休准备金的功能外它同时也具备了万一在客户准备期间发生不幸身故时仍然可以提供给家人一份保障的功能养老保险的特点人寿保险本身十分安全在最需要现金时还可以利用保单贷款或解约的方式来取得可以利用很长的时间10年20年甚至更长以方便的分期付款方式来购买保险从而减轻负担并可以在投保一开始就可以享受各项保障由于保险合同在订立当时已经明确约定当被保险人到约定年龄时保险公司给付的保险金额因此相对于其他理财工具保险可以承诺及保证客户未来所得到的具体金额帮助客户建立一个更有保证的退休规划领取满期保险金无需扣税8理财工具介绍四投资理财工具分析1投资理财工具对比表理财工具特色适合对象风险定期存款国债投资期间不限手续简便且运用方便但获利性低保守投资人要求报酬率与通货膨胀率相距不远低股票投资方便但选股不易损益较不稳定对股市产业有一定熟悉与专业有时间看盘与研究盘势者高投资基金透过专业经理人选股投资标的分散风险较低希望籍股市投资累计财富欲无选股专业的投资人中等房地产景气佳时报酬率高且为对抗通货膨胀的最佳利器资金庞大且希望能大达到保值增值目标者中等保险安全性高人生不同阶段都能受到保障各年龄层的民众均适合且必备无2美国日本中国居民可运用资产组合投资理财比例美国日本中国现金和银行存款保障型保险与投资型保险基金股票和股本投资其它含房地产等固定投资9理财工具介绍我国证券市场经过十几年的发展居民的基金股票和股本投资已接近日本的水平而保障型保险与投资型保险的投资比例却远远低于美国与日本的水平3理财金三角所谓理财金三角是指理财的资源配置其实应该有一定的程序也就是先考虑家庭的风险管理让家庭免于恐惧不因任何风险致使危及家庭的财富因此风险管理就像金字塔的底端一样作为根本比例应用内容生活费用个人家庭子女食衣住行育乐等费用理财规划创业置产退休金子女教育费等短中长期目标风险规划生老病死残等费用50一般花费40理财规划10风险规划理财金三角理财规划三法40投机投资储蓄10151510理财工具介绍4投资理财工具分析表J非常好不好s存疑5何时开始投资理财一寸光阴一寸金如果及早作投资理财的规划寻求合理的回报率用不着投入太多的本钱您同样可以获得良好的投资回报投资理财就像龟兔赛跑乌龟赢的关键是它的决心和耐力就像投资理财一样有人抱着投机的心态常常相一夜致富而往往适得其反真正懂得投资理财的人都会抱着一颗平常心有耐心有毅力的进行长期的投资理财最终达到累计财富保障财富的目的所以投資理财不在時機的好壞而是越早越好投资理財不在金額的多少而是您要不要L11理财工具介绍五投资理财工具介绍话术现代人工作紧张生活忙碌很多家庭都没有机会静下心来考虑家庭理财和投资问题今天很高兴借这个机会跟您探讨一下家庭投资理财的知识和一些经验投资理财可以说是当前最时髦的一个词先让我们来思考一下我们为什么要投资理财投资理财的目的是什么经济学家告诉我们投资理财的目的就是保持并增加我们的购买力使我们的资产保值增值我们来看一个例子十年前一斤大米的价格是8毛钱现在的价格是2元钱之上为什么会这样呢因为我们的社会经济在发展社会经济的发展必然伴随着通货膨胀为使我们的劳动成果辛苦赚来的钱不至于缩水我们必须通过投资理财来使我们的资产保值增值目的明确了我们再来看看什么是投资理财通俗地讲就是将你手中的钱进行一系列的投资运作也就是让钱生钱的过程因为只有这样您才能1避免通货膨胀的损失使辛苦挣来的钱保值2分享社会经济发展成果使辛苦挣来的钱增值现在我们知道了投资理财的重要性中国居民目前的投资渠道主要有以下四种1银行存款2债券3股票4投资基金下面我们根据投资理财的四大原则对其进行简单比较银行存款的特点就是安全性高流动性高但收益太低目前一年期银行存款利率为225考虑20的利息税因素实际的回报率只有18作为一种12理财工具介绍金融工具银行存款不能够保值无法抵御通胀如果通胀率高于利率的话我们的实际存款利率将是一个负数这就意味着我们的存款在缩水这就是我们经常在媒体上可以看到的一个时髦词汇负利时代所以把钱放在银行并不能保证使您的钱保值增值您同意吗债券分为国债金融债券和企业债券国债是中华人民共和国财政部发行的以国家的信用作为担保免交利息税但由于国债是定量定时发行购买受到了一定的限制金融债券是金融企业发行的债券如国家开发银行进出口银行等政策性银行发行的债券企业债券是由一些企业公司发行的债券因为是以企业的信用作担保所以存在一定的风险相应的其收益也稍高一些我国规定购买企业债券及金融债券均需交纳20的个人所得税但对于我们普通的老百姓我们只能够购买到国债而国债作为固定利率的债券同样是无法抵御通货膨胀和利率上涨的风险股票这种投资渠道是当前较热门的投资工具目前中国有5800万股民每天在股市中搏杀股票之所以如此吸引人其原因主要在于其高收益和高风险流动性也比较好由于在资本市场运作可以有效抵御通胀但同时股市又是变幻莫测瞬息万变的一个市场股价的升跌受很多因素的影响如国家政策经济形势等因素甚至人们的心理预期都会影响到这个市场的波动在这个难以捉摸的市场进行投资除了要求具备一定的专业知识和经验外还要有足够的时间和精力以及良好的心理素质在股市里有这样一句笑话一成人偷笑两成人心惊肉跳七成人喊着要上吊这就是股市中的一二七法则不考虑股市长期发展的因素短期内的股市是一场零合游戏游戏当中只有10的人在赢利20的人收支持平绝大多数的散户都在亏损赢利的大多是那些机构投资者13理财工具介绍金融学上有一个基本定律风险与收益对等定律即高风险高收益但在股市中我们的股民却发现自己和周围的人将钱投入这样一个高风险的市场却不能给自己带来高收益是不是这条经济规律错了呢经济专家告诉我们经济规律没有错但经济规律只存在于一系列的假设和规范的前提下目前中国股市非常不规范违规行为不胜枚举在这种情况下很容易出现收益与风险不对等的情况其结果只能是机构投资者得益而散户吃亏来谈谈基金就是集中中小投资者的零散资金由专家负责运作集合投资的一种方式具有资金技术信息人才渠道等方面的优势而且在国家政策面上央行行长周小川2000年5月上任伊始便指出要超思维超常规超规模地发展投资基金谈基金肯定离不开股市在2000年中国股市的特点中我们发现了一个很奇怪的现象大盘指数上涨了50但赚到钱的个人投资者却不多这使我们不得不关注2000年中国股市的另一大特点换句话说就是股市中的大部分钱都让机构投资者赚走了最后来谈谈房地产房地产投资要注意它需要投资的钱较多而且缺少灵活性不易流通由于信息的不对称可能带来风险更要考虑到政策的改变也会带来风险各种手续费可能会超出您的预算相信通过对理财工具的沟通您也一定非常同意理财的目的就是为了累积财富保障财富使家庭资财保值增值但银行存款和国债因为利息固定很难达到累积财富的目的股票基金房地产又具有一定的风险性很难达到保障财富的目的所以如何将资产合理的分配就变得至关重要了但在现实生活中人们往往过多地关注储蓄保值和投资增值从而忽视了对抵御风险的重视14理财工具介绍既然谈到风险我们就来正视一下风险就个人理财而言其定义是某种会令你损失现有财富减少或中断收入来源的事件那么综观人的一生这些事件是指什么呢疾病意外伤残甚至死亡当您遇到上述问题之一时怎么办也许有人会说我有钱我的钱足以能够解决这些事件但反过来您问一下自己我为什么那样辛苦地工作和赚钱答案无外乎是为了孩子爱人家庭和养老为了提高生活质量但万一发生上述事件之一时您将要支付一大笔钱来应付和解决而您的孩子和爱人的生活质量从此将下降甚至变为贫穷这绝对不是危言耸听那么抵御上述风险的最佳办法是什么呢购买适当的保险是一个好办法还记得泰坦尼克号吗这艘永不沉没的巨轮从远处望去就像一座在海上漂浮的城市稳如泰山没有人会认为她会沉没因为她是当时世界上最豪华最先进的巨轮也没有人会否认这是一项稳赚不赔的投资因为她在启航就已经获得了良好的社会效应和经济效益还记得这个庞然大物在您的眼前缓缓消失的情景吗还记得那1500位对未来充满希望的生命在冰冷的海水中痛苦挣扎的脸孔吗如果不是投资者的过分自信如果不是因为船长的疏忽大意如果不是因为救生艇数量太少诚然购买保险抵御风险只是理财的一部分而非理财的全部可缺了它却是与理财的最初愿望和最终目标南辕北辙了理财不等于投资它还包括了保障理财就像搭建一座虚拟的个人财务的房子要建房子首先要打好地基地基是为了让房子经得起风吹草动附件投资理财工具分析表15理财工具介绍一寸光阴一寸金如果及早作投资理财的规划寻求合理的回报率用不着投入太多的本钱您同样可以获得良好的投资回报投资理财就像龟兔赛跑乌龟赢的关键是它的决心和耐力就像投资理财一样有人抱着投机的心态常常相一夜致富而往往适得其反真正懂得投资理财的人都会抱着一颗平常心有耐心有毅力的进行长期的投资理财最终达到累计财富保障财富的目的所以投資理财不在時機的好壞而是越早越好投资理財不在金額的多少而是您要不要