城镇医疗保险论文(有关医疗保险论文)大学生纳入城镇居民医疗保险分析：以青岛市为例

城镇医疗保险论文（有关医疗保险论文） 大学生纳入城镇居民医疗保险分析：以青岛市为例 摘要：大学生作为高知识群体，其医疗保障制度不容忽视。实践证明将大学生纳入城镇居民医疗保险具有现实可行性。青岛市开展这方面工作比较早，积累了相关经验。通过分析青岛市在这一政策中的经验和教训，希望对我们大学生医疗保险工作有所启示。 关键词：大学生;城镇居民医疗保险;社会保险 新医改方案明确提出2009年全面推开城镇居民医疗保险制度，将在校大学生全部纳入城镇居民医疗保险范围[1]。而早在2007年7月，青岛市出台了《青岛市城镇居民基本医疗保险暂行规定》，启动实施了城镇居民基本医疗保险制度，并在全国率先将全日制大学生纳入了这一制度的覆盖范围。青岛市的此项工作走在全国前列，本文对其实施两年多来的经验和教训进行总结，希望有所启示。 1纳入城镇居民医疗保险，青岛市大学生受益匪浅 大学生是一个高知识群体，在受教育数年后，就要进入劳动人力资源市场，大学生的健康水平将直接影响到人才的体质，为这一人群提供基本医疗服务和适当医疗保障是一项有远见的投入，对国家未来的发展有着举足轻重的影响。 1.1涵盖范围广，体现医疗保险的公平性和互济性 多年来，由于经费短缺，民办高校和独立学院又没有财政补贴，公费医疗名存实亡，全国各高校普遍采用购买商业保险来解决大学生医疗保障问题。商业保险模式一定程度上缓解了大学生就医困难，也减轻了学校的压力。但商业保险毕竟以营利为主要目的，并没有解决少数学生因突发伤害或患大病等造成的医疗费用过高的经济负担。而城镇居民医疗保障制度涉及的疾病病种范围很广。考虑到大学生的特点和实际，参保大学生需住院治疗的，其住院医疗费纳入基本医疗保险基金支付范围，患大病需门诊治疗的，经社会保险经办机构审定，其门诊医疗费纳入基本医疗保险基金支付范围。大学生一旦发生疾病，绝大多数情况下都可以获得帮助。 不容忽视的一点是，这次的城镇居民医疗保险参保范围涵盖各类高校（包括民办高校和独立学院）、科研院所的在校本专科学生及非在职研究生，特别是对于民办高校和独立学院来说，将改变目前大多数大学计划外学生没有医保的状况，提升整个大学生群体的医保公平性；管理形式从各个学校分别管理到政府的医保经办机构统一管理，此举必将提高管理效率，而且在就医的便利性和医疗服务质量上也将会有显著的改善，减轻学校和个人的看病负担。 1.2基金来源稳定可靠 针对大学生患病率较低、患大病时有发生、突发伤害事故较多、无收入来源和垫付能力弱等特点，青岛市的城镇居民医保规定：在1个自然年度内，参保大学生门诊大病和住院医疗费用都由医疗保险基金中的社会统筹部分支付，其中调剂金从各统筹地区大学生医疗保险住院及门诊特大病统筹基金年度结余中提取，实行统一管理。调剂金主要用于支付超过当地城镇居民基本医疗保险最高支付限额以上的费用、疑难或重大疾病医疗费用和对家庭经济困难学生的个人负担医疗费用补助，以及各统筹地区大学生基本医疗保险住院及门诊特大病统筹基金超支部分的补助。实行了这样的措施之后，患病学生的医药费就有了一个稳定可靠的来源，而且保障平台由小变大，通过更大范围的社会互助共济来解决大学生的住院和门诊大病医疗费问题，打破了以学校为单位管理经费的限制，资金更为雄厚。 1.3缴费标准低，待遇水平高 2008年11月出台的《国务院办公厅关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》明确规定：“大学生参加城镇居民基本医疗保险的个人缴费标准和政府补助标准，按照当地中小学生参加城镇居民基本医疗保险相应标准执行。个人缴费原则上由大学生本人和家庭负担，有条件的高校可对其缴费给予补助”。2007年出台的《青岛市城镇居民基本医疗保险暂行规定》规定：每一名大学生每年仅筹资40元，而其中个人仅缴纳20元，其余20元由市财政负担。这一标准是青岛市五类参保居民中最低的，比第二低的中小学生和儿童的100元筹资标准还低60元。确定这个标准主要考虑了两个因素：一是这一群体患病率是最低的，经测算，以此标准筹资，而待遇标准与中小学生和儿童相同，基本可以实现收支平衡；二是40元的筹资标准与大部分商业保险公司的大学生学平险的投保额相当，但支付标准要高得多，且个人只缴20元，这将增加大学生参加城镇居民医保的吸引力[2]。青岛市的大学生参保后，除对日常学习生活中的意外伤害医疗费进行90%的报销外，还对患大病或重病住院治疗的进行重点保障，报销比例在70%~90%之间，每年度最高报销额度为12万元。这个待遇水平，在全国同类城市中是比较高的，对缓解大学生的就医压力，解除他们的后顾之忧，全身心地投入到学习中去发挥着积极作用。 1.4异地实现报销 青岛市城镇居民基本医疗保险自2007年实施以后，部分外地大学生放假期间，在家或在校期间患病，为了家人照顾方便等原因，他们往往选择回原籍住院治疗。由此，产生了异地住院医疗费。为了解决这部分大学生的就医负担，青岛市将这部分异地医疗费纳入了医保统筹支付范围，回到原籍住院治疗的大学生持有效证件和病历等材料，办理转诊手续，并选择一家籍贯所在地医保定点医院作为接诊医院，就能享受异地医疗费用报销的政策[3]。 1.5制度嫁接的方式比重建一个全新的制度更加现实可行 一个新制度的产生、发展到成熟，包括构建、推行、评价和完善等一系列环节，所要花费的人力、物力、财力和时间成本都是极其巨大的。如果在解决大学生的医疗保障问题上，没有采用制度嫁接的方式而是建立一个完全不同于城镇居民医疗保险体制的全新制度，不仅需要国家和社会重新进行制度设计，加大投入，不断探索，而且在新制度的形成和完善过程中，会有许多的社会成员因为缺乏必要的医疗保障体系而影响生活质量甚至生命。例如，加拿大较为完善的国家医疗保障体制是在过去50年间发展而成的[4]。结合我国医疗体制改革不断探索和改革，制度嫁接应该是一个更可行的选择。 2实施过程中存在的问题 2.1自愿参保原则弊端甚多 因为城镇居民医疗保险的参保对象大多为弱势群体，自身没有收入，强制征收有困难，国务院《关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》确定了参保自愿的原则，国办发［2008］119号文件规定大学生参加居民医保“坚持自愿原则”。虽然参加这一保险对大学生非常必要，但对学校来说，组织学生参保却增加了不少工作量，所以一些学校为了方便，以自愿原则为借口不积极组织学生参保，致使参保率很低。 2.2大学生受益面相对较窄，影响了参保的积极性 《青岛市城镇居民基本医疗保险暂行办法》第十一条规定“城镇居民基本医疗保险主要保障大病住院医疗和大病门诊医疗……对少年儿童和大学生适当兼顾意外伤害门诊医疗”。大学生群体正处在人生患病率最低的阶段，青岛市将大学生纳入城镇居民医疗保险1年内，18.1万参保大学生发生的住院、门诊大病和意外伤害门诊共补偿1 445人次，占0.8‰。也就是说，大学生参加居民医保当年的受益面不足1.0‰[2]。如此低的受益面会影响大学生的参保积极性。 2.3商业保险的竞争 在学生的医疗保障没有纳入城镇居民医疗保险的情况下，商业保险公司的学生平安保险发挥了重要作用。但由于现行商业保险公司推行的学生平安保险，与城镇居民医疗保险相比，从保障范围到内容上是雷同的，而居民医保作为社会保险，政府要承担责任，所以个人缴费更少，保障水平更高。在这种情况下，商业保险公司要保持市场份额就要不断调整，才能得以继续生存。青岛市将大学生纳入城镇居民医疗保险以后，有的商业保险公司退出了大学生医疗保险市场，有的调整了方向，作为基本医疗保险的补充继续发展，也有的利用商业保险的灵活性与居民医保展开了竞争。比如，一些商业保险承保公司以学校为突破口，将保费的一定比例返还给学校作为管理费，学校考虑到组织学生加入商业学平险付出的工作量要比参加居民医保少，因此部分学校就会以“自愿”为借口，组织学生参加商业保险，而不是优先参加居民医保。 3政策建议 健康与教育一样，是人类生活并体现价值的基本潜能之一。从健康经济学的角度看，不健康的因素会导致个人收益受损，如就业机会减少、工资降低及工作时间缩短等；从人力资本理论看，个人生产和获利能力的大小，在一定程度上受制于健康投资的大小，因为健康投资可以增加自身的人力资本积累，是一种可以为投资者带来预期收益的生产性投资[5]。为大学生提供健全的医疗保障制度，才能让教育与健康的投资相得益彰。 3.1政府保证投入，建立可持续的医疗保障资金筹集机制 足够的资金是保障参保人待遇的根本条件。预计到2010年，我国大学生人数将达到3 000万人，医疗保险基金由国家、学校和学生三方共同筹资，学生没有收入来源，而学校是非赢利性机构，因此政府的投入必然是构成整个医疗保障基金的最重要来源，政府应当在未来新的大学生医疗保障体制中承担主导作用。 3.2逐步实行强制参保的原则 世界各国对学生的健康保险大都采取强制的形式，且以法律或制度的形式强制实施，主要因为大学生在经济上是弱势群体，必须加以保护。在美国，大学一般要强制实行医疗健康保险，多数学校明文规定没有保险就不能注册，医疗健康保险已成为大学生入学的必要条件[6]。德国则从法律上规定，高校学生必须参加医疗保险，凡在德国国立或国家认可大学注册就读的大学生，均有医疗及护理保险的投保义务，否则不能注册[7]。城镇居民基本医疗保险属于社会保险的范畴，应该具有强制性。强制所有大学生参加，能使医疗保障体系抗疾病风险的能力更强，更利于解决大学生的后顾之忧。当然在建立学生医疗保障时，不能忽视贫困生的权益。对贫困生参加医疗保险，政府和学校应当采取措施，减免其参保费用。 3.3在保障方式上从住院和门诊大病扩大到普通门诊 大多数大学生患的是常见病，到医院也主要是看门诊。2008年，综合医院门诊次均医药费用为146.5元，同比增长了7.6%[8]。这个费用对大学生来说还是比较高的。如果由个人承担一般门诊费用，势必产生学生有病不及时去医院治疗，小病拖成大病的问题。大学生群体正处在人生患病率最低的阶段，如果将普通门诊纳入支付范围，大部分学生和学校都能感受到参加居民医保的好处，受益面会大大增加，提高参保