经管类论文：第三方支付业务发展政府监管研究.doc

i壹品策划商学院毕业论文第三方支付业务发展政府监管研究学生姓名壹品策划工作室学号1234567890所在部系策划系所在班级13级策划班指导老师壹品日期二一七年三月i摘要信息化的迅猛发展不断的优化市场产业市场不断开放变革依托大众创新万众创业开放安全平等合作的互联网领域第三方支付在日常生活中的比例不断加深网上交易频繁化交易金额扩大化交易内容复杂化同时交易产生的问题也更加突出和复杂涉及企业政府银行普通消费大众等各个层次和领域市场在资源配置起决定性的作用过程中政府这只看不见的手也在加强市场调节对第三方支付的管控也在不断加强第三方支付已经越来越普遍特别是移动支付交易金额在持续上升所带来的支付问题也不断暴露法律的不完善和不完整信用体系和支付的硬件软件安全技术隐患成了大众普遍关心的问题也是一个亟待解决的问题在市场调节不当的地方政府对第三方支付做了采取了相应的政策出台一系列的法律法规并对第三方支付的发展不断的完善化和调节使第三方支付在公平公正公开安全的环境下进行通过对第三方支付的发展和政府的监管研究可以对第三方支付更加了解和明确通过研究找出存在的安全隐患同时也能加强对第三方支付安全的维护和巩固文章的第一部分介绍了研究意义和背景对国外的第三方支付机构监管文献进行了总结和归纳研究思路以及创新和不足第二部分解释了第三方支付机构的基本概念重点讲述了第三方支付的发展现状和发展趋势及政府监管机制第三部分重点分析第三方支付存在的问题以及问题产生的原因最后提出了相应的解决办法促使第三方支付业务健康发展关键词第三方支付业务支付机构政府监管iiTherapiddevelopmentofinformationtechnologyconstantlyoptimizetheindustrymarketopenmarketcontinuestochangedependingontheinnovationentrepreneurshipopensafetyequalityandcooperationoftheInternetthirdpartypaymentproportionaredeepeningindailylifeonlinetradingisfrequenttransactionamountisbiggerthetransactioncontentiscomplicatedatthesametimethetradingproblemsalsobecomemoreprominentandcomplexwhichinvolvedinbusinessgovernmentBanksordinaryconsumersandsoonatallareasMarketintheallocationofresourcesplayadecisiveroleintheprocessthegovernment45invisiblehandistostrengthenmarketregulationandthecontrolofthirdpartypaymentThirdpartypaymentbecomemoreandmorecommonespeciallyinmobilepaymentthetransactionamountisrisingthepaymentissuesareconstantlyexposedthelawisimperfectandincompletecreditsystemandthehardwareandsoftwareofhiddendangersforsafetytechnologybecomeageneralconcernofthepublicwhichisalsoaproblemtobesolvedInmarketregulationininappropriateplacesthegovernmenttakesthecorrespondingpolicytothirdpartypaymentaseriesoflawsandregulationsandcontinuouslytothedevelopmentofthirdpartypaymentWanShanHuaandregulationThirdpartypaymentinfairjustopensafeenvironmentthroughthedevelopmentofthirdpartypaymentandgovernmentregulationstudiescanknowmoreandknowclearlyaboutitThroughtheresearchfindoutthesecurityhiddendangersatthesametimeitalsocanstrengthenthesecuritymaintenanceandconsolidationThefirstpartofthearticleintroducestheresearchbackgroundsignificanceandexplainsthebasicconceptofthethirdpartypaymentmechanismregulatorydocumentsofforeignthirdpartypaymentmechanismaresummarizedandinductionresearchideaandinnovationandtheinsufficiencyThesecondpartfocusesonthethirdpartypaymentdevelopmentpresentsituationanddevelopmenttrendandthegovernmentsupervisionmechanismThethirdpartfocusesonanalyzingthethirdpartypayexistingproblemsandthereasonsoftheproblemsfinallyputsforwardthecorrespondingsolutionstopromotehealthydevelopmentofthethirdpartypaymentiiKeywordsthethirdpartypaymentservicepaymentinstitutionsgovernmentsupervision目录摘要绪论研究的背景研究的意义研究思路和方法研究思路研究方法创新与不足我国第三方支付发展概述第三方支付基本概论国外对第三方支付监管概述美国对第三方支付平台监管欧盟对第三方支付的监管我国第三方支付业务管理我国第三方支付业务我国第三方支付业务发展现状第三方支付发展特点及趋势我国第三方支付业务政府监管概况法律的规范政府监管的原则第三方支付监管存在的问题法律监管机制不完善第三方支付消费者权益保护制度缺失监管体系缺乏退出机制信息泄露风险第三方支付金融犯罪我国加强第三方支付监管对策建立退出保障机制及差异化管理注重消费者权益保护构建完善的机制体制明确第三方支付法律责任结论参考文献致谢1绪论11研究的背景伴随着信息化时代飞速前进在满足消费者需求的前提下第三方支付业务也在迅猛发展近年来第三方支付业务的交易量屡屡刷新纪录创造奇迹近十年的发展中我国第三方支付机构多达270多家获得牌照的也多达223家业务涵盖互联网支付预付卡的发行与受理银行卡收单等其它业务其中一类以支付宝财付通盛付通为首的互联网型支付企业它们主要以在线支付为主捆绑大型电子商务网站迅速做大做强另一类是以银联电子支付快钱汇付天下为首的金融型支付企业侧重行业需求和开拓行业应用随着互联网的发展第三方支付业务在持续上升国际市场稳定中国国内市场宽松政府大力简政放权人民生活水平和文化程度显著提高电商在中国市场大力发展使得第三方支付业务也在蓬勃发展第三方支付的支付机构的支付服务主要定位为电商服务电商发展给人们带来的方便实惠而第三方支付以坚持小额便民快捷安全受到大众的喜爱市场的不断发展完善越来越多的的对大众加入到了网购的队伍中特别是近年来的双十一双十二等创造的奇迹给第三方支付带来了巨大的业务量支付机构的小额支付便民支付快捷高速受众面广等特点社会关注度高随着支付服务市场日益壮大竞争日趋激烈信息安全资金安全信用安全反洗钱义务履行客户权益保护等方面的问题也日益凸显出来了法律法规的不完善交易过程中的信息完整性有效性和安全性等问题仅仅依靠市场的自我调节是无法圆满解决还必须依赖政府这只看得见的手对第三方支付行业进行管理与规范使其向健康积极的方向持续发展也只有依靠政府的强制力才能有效地防范和控制第三方支付业务发展所带来的一系列的问题12研究的意义第三方支付业务在快速发展网络支付移动支付不断革新第三方支付已经势不可挡在各种网络支付方式中移动支付和互联网支付是最受关注的支付方式随着3G4G和互联网在国内的发展和普及基于互联网支付和移动网络的电子商务业务的不断发展与之相适应的移动支付和互联网支付业务也在迅猛的发展其速度之快规模之大影响之迅速使得互联网支付和移动支付受到了普遍的关注支付机构业务快速发展发挥鲶2鱼效应带动整个支付服务市场创新发展的同时其在产品安全业务模式以及消费者权益保护等方面存在的问题业务开始暴露与支付机构业务发展较快不相适应中央银行对其业务监管相对滞后梳理支付机构业务发展现状潜在的问题剖析我国监管方面存在的不足通过第三方支付避免了买卖双方交易的不平等和交易欺诈行为第三方支付作为资金的结算中转站成为了成功交易的的保障之一只要交易的产生必然会引起资金流动流动而资金流的流动具体体现在买卖双方之间支付与结算的活动中因此支付是电子商务流程中最为关键的一环由于时日新月异第三方支付业务在支付模式和安全上不断的更新换代过去旧的支付方式变得不合时宜因此本论文针对第三方支付业务的最新发展进行详细的介绍和概括将第三方支付业务发展过程中的前沿信息进行总结并对政府出台的一系列针对第三方支付业务的法律法规进行系列的论述和解析同时针对目前第三方支付业务发展的现状以及国内外的发展情况进行分析和比较找出我国第三方支付业务发展的不足以及提出的改进意见13研究思路和方法131研究思路伴随着电子商务不断革新为适应时代发展要求第三方支付业务的市场格局发展模式发展方向也在不断变化商业模式等也在不断调整中第三方支付业务快速发展与市场调节不同步市场管理机制不协调国家调控不及时使得市场无序竞争更加凸显损害消费者权益泄露他人信息欺诈行为等时有发生由此产生了一系列社会问题受到了社会各界的广泛关注本文从第三方支付业务的发展历程和发展现状着手进行研究通过对其现状与业务的了解找出其中存在的不足和产生问题的原因再根据国内相关政策与规定进行分析结合我国具体实际情况提出具有针对性和可操作性的对策和建议以期使第三方支付业务在政府监管下更加完善132研究方法本论文在研究撰写的过程中主要采用了文献研究对比分析调查研究等方法文献研究主要是针对第三方支付业发展的相关方面阅读大量的期刊杂志和最新的研究成果当前政府对第三方支付业务管理出台的一系列法律法规文件进行整理对各类文献进行分析整理全面准确的对第三方支付业务发展和政府监管现状详细的了解3调查研究调查研究中国人民银行网站艾瑞咨询机构网站易观智库数据等网站发布的关于第三方支付业务的管理报告从中分析整理找出我国第三方支付监管理念思路方法全部准确分析我国政府对第三方支付监管中存在的问题和不足并根据存在的问题提出相应的解决思路对比分析通过对比我国与欧盟等国家出台的一系列管理制度和国内外第三方支付市场运作与发展等找出国外先进的管理手段与技术和我国存在的缺陷并通过国内外的比较和对国外经验的借鉴提出解决我国第三方支付管理的对策并指导我国政府监管的实践工作14创新与不足由于第三方支付业务的迅速崛起并得到关注时间不长因而到目前为止相应的期刊论文屈指可数本文从政府监管的角度来论述并以第三方支付业务的发展作为研究对象在参考大量文献的基础上通过对国内外的对比分析和调查研究较为全面地对第三方支付的发展现状和政府监管做了研究论述对以后的第三方支付业务方面和政府监管措施等提供借鉴本论文也存在些不足之处获得第三方支付相关报表单一无法亲自进行调查研究数据来源有局限性很少有数据报告的使用研究方法比较少4我国第三方支付发展概述21第三方支付基本概论所谓第三方支付平台是指具备一定实力和信誉保障的独立机构采用与各大银行签约的方式提供与银行支付结算系统接口的交易与支持平台的网络支付模式在第三方支付模式中买方选购商品后使用第三方平台提供的账户进行货款支付并由第三方通知卖家货款到账要求发货买方收到货物并检验商品进行确认后就可以通知第三方付款给卖家第三方再将款项转移至卖家账户上第三方支付是电子商务中的核心一环它一方面与各个银行进行连接另一方面与各个商户进行结合提供用户熟悉的便于操作的同一界面无论消费者在哪个商户用哪个银行卡进行消费都只需要利用第三方支付的统一平台进行操作即可使消费者在购物的过程中更加方便快捷在交易结算中与银行对接使用统一的结算界面即为银行节省了网关等系列费用又可以为企业带来一定的利润同时不需要消费者与商家在不同的银行开设不同的账户节省了消费者与商家的大量时间减少麻烦为商家运营降低了成本带来了更多的利益因而第三方支付对于银行商家消费者而言的共赢的局面第三方支付即可以节约买卖双方的交易成本和时间又为社会带来一定效益节约了社会资源有利于提高网上交易的效率减少网上交易存在的不公平争议促进了电子商务蓬勃发展创造了更大的社会效益第三方支付是支付产业中的重要组成部分它一方面连接着银行另一方面连接着消费者与商家通过对资金的结算处理转移使消费者与商家能顺利完成交易过程由于第三方支付拥有良好的信用收付款方式便利功能齐全等优势很好的解决了电子商务过程中的信誉物流资金流等方面的问题是电子商务不可或缺的一环第三方支付平台是指平台提供商通过通信计算机和信息安全技术在商家与银行之间建立链接实现从消费者到金融机构以及商家之间货币支付现金流转资金清算查询统计的一个系统其本质是一个支付系统即第三方支付系统通过第三方支付平台商家与消费者可以及时了解货物与资金流向方便了买卖双方的交易同时利用第三方支付平台的消息记录可以防止双方抵赖产生欺诈行为也为售后纠纷提供了法律依据有利于维护买卖双方的合法权益5当前我国第三方支付业务呈现如下特点首先是他的安全性较高支付的效率快支付信息如信用卡账单等只需要第三方支付机构知道无需告诉每一个收款人减少信息泄露风险其次它的支付成本比较低使用方便第三方支付机构将大量的电子小额交易集中起来产生一定规模效益使支付成本降低对支付者而言他们的支付界面统一友好不须考虑支付背后复杂程序最后由于第三方支付机构做支付担保业务在很大程度上避免付款人的损失保障了其收益22国外对第三方支付监管概述221美国对第三方支付平台监管美国对第三方支付业务主要实行功能性监管即将监管的重点不是放在第三方支付机构而是放在交易的过程上美国利用联邦层次和州层次两个层面进行监管的多元监管体制各个州的管理部门可以依据本州制定相关法律为依据进行管理作为货币服务企业的第三方支付公司需要在美国财政部的金融犯罪执法网络CFinCEN注册接受联邦和州政府的反洗钱监督及时汇报可疑交易记录和保存所有交易从相关文献资料可以看出对于第三方支付业务具体内容的相关法案并没有出台也没有明确电子货币的概念没有对第三方支付机构和预付卡等概念作相应规定一般是将储存卡作为电子货币的代名词美国阿肯色州颁布的统一货币服务法将非银行的结算与兑换服务统一称为MSBMoneyServicesBusiness即货币服务业务因而第三方支付平台不是银行或其他存款类机构也不需要银行业务许可认证2009年11月份美国财政部下属的国内税务局InternalRevenueServiceIRS对银行卡支付与第三方网上支付的信息披露问题作出了新规定第三方网络交易为通过第三方支付网络进行清算的交易而第三方清算组织只需要汇报当年交易总额超过2万美元或者交易笔数超过200笔的第三方网络支付交易222欧盟对第三方支付的监管欧洲中央银行倾向于向对新型支付产品给出清晰的定义认为这样有利于法律的制定与规范管理早在1998年欧洲就规定第三方支付的媒介只能是商业银行或者是电子货币即第三方支付公司必须取得银行业执照或者电子货币机构的执照才能开展相关业务与美国将监管放在交易过程上不同欧盟主要是将监管过程放在电子货币上即对电子货币的监管为有效实现监管其相应法律文件主要有2000年的电子签名共同框架指令电6子货币指令和电子货币机构监管指令根据这些法规要求第三方支付机构必须具备相应的金融部门有关营业执照如银行业执照或电子货币机构的执照并且要预留相应的资金给银行同时对预付卡充值做了相应要求223我国第三方支付业务管理第三方支付平台的发展相较于欧美等国起步较晚相应的法规也是从无到有的不断完善2010年5月19日中国人民银行正式发布非金融机构支付服务管理办法这是专门针对第三方支付平台监管发布的于2010年9月正式实施非金融机构支付服务管理办法明确规定了网络支付的范围包括互联网支付货币兑换移动电话支付固定电话支付数字电视支付等同时要求在2011年9月1日以前申请取得支付业务许可证有效期为5年预付卡的发行与受理也被纳入规定范围内对从事支付服务的非金融机构提出了资质要求在非金融机构支付服务管理办法出台以前还有其他法律性文件出台如电子交易法令于2000年香港特别行政区颁布给予电子交易中电子记录和数字签名与纸质对应同等地位并增加了电子货币发行的相关法律2005年实施的电子签名法规范了网上支付中电子签名的行为支付清算组织管理办法征求意见稿规定了第三方网上支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融服务第三方支付公司是金融增值业务服务商是银行的补充和延伸第三方支付业务在不断发展变化中相应的法律规范在不断的改进出台这些法规的出台确立了政府为主体的监管地位使网络支付朝着良好健康的方向发展目前国内的相关法规主要如下颁布时间颁布部门文件名称所属领域20048商务部中华人民共和国电子签名法电子认证20054中国电子商务协会网上交易平台服务自律规范网上交易20056中国人民银行支付清算组织管理办法征求意见稿网上支付7200510中国人民银行电子支付指引第一号网上支付20073商务部关于网上交易指导意见暂行网上交易200712商务部关于促进电子商务规范发展的意见电子商务20084商务部电子商务模式规范网络购物服务规范电子商务200911商务部关于加快流通领域电子商务发展的意见电子商务20106国家工商行政管理总局网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法网上交易20106中国人民银行非金融机构支付服务管理办法网上支付23我国第三方支付业务231我国第三方支付业务发展现状根据艾瑞数据调查可以看到2013年中国电子商务交易规模达到了100亿元增长了2492014年交易规模达到了123亿元增长了213预计未来几年里电子商务仍将保持20左右的增长速度电子商务的快速发展推动着我国经济业务经济结构不断调整由于电子商务的便捷性开放性低成本高效益使得电子商务在市场地位日益凸显由此产生的第三方支付业务也在迅猛发展2014年交易规模达到123亿元其中网络购物增长了487社会消费品总额渗透率年度首次突破10在线旅游增长271本地生活服务o2o增长428十二五期间电子商务被纳入战略性新兴产业的重要组成部分作为电子商务重要一环的电子支付也备受关注电子支付打破了传统支付的局限它不受时间空间的限制方便快捷安全对支付产生着深远影响电子支付使得企业的信息流物流商流资金流的相互转换成为了现实在今天人们的生活中扮演者越来越重要的角色从C2C到B2C再到B2B从互联网上支付到现在的移动支付随着交易规模的增大8第三方支付业务也在努力与之相适应现在移动支付以更方便的优势迅速打进市场成为了今年的主流2015年双十一期间天猫移动端销售额占比68京东商城移动端下单量占比70苏宁易购移动端下单量占比67国美在线移动端交易额占比70越来越多的人放弃守在电脑前下单转而向手机平板等移动设备第三方支付提供的快捷方便不受时间地域的限制可以随时随地进行网上支付结算业务同时也是电子商务中不可或缺的一环其发展速度和方式也在在节节攀升电子商务的快速发展推动着第三方支付业务的发展第三方支付业务的发展也促进了电子商务向前大迈步随着市场需求变化第三方支付业务将不断朝着更有利于市场交易发展232第三方支付发展特点及趋势我国第三方支付业务伴随着电子商务的发展快速地完善和壮大从电脑支付到移动客户端的支付转变展现了社会的发展与变化第三方支付与时俱进其业务领域不仅在B2CC2C等网上零售业也在网络游戏电信充值航空火车零售等网络彩票基金保险等等多个领域快速渗透个图212014Q42015Q4中国第三方支付互联网收单市场交易规模根据Analysys易观智库近期发布的中国第三方支付市互联网收单市场交易规模报告交显示从2014年到2015年互联网交易规模呈现不断上升的趋势从2014年的28196亿人民币的交易规模发展到2015年的417233亿元人民币环比增长了1439从图片可以看出来第三方支付互联网市场交易规模在不断的上升9图222014Q32015Q3中国第三方移动支付市场交易规模根据Analysys易观智库近期发布的中国第三方移动支付市场交易规模在不断的上升从2014年的20533亿元人民币到2015年第三季度的43914亿元人民币我国的移动支付端呈现不断的增长趋势第三方支付的市场规模越来越大图232014Q12015Q1中国互联网支付与移动支付市场交易规模对比10由上图可知2014年互联网支付季度平均增幅为1882移动支付的增长速度明显高于互联网支付的增长速度2015年第2季度移动支付交易规模同比增幅为1125移动支付行业呈现井喷的发展状态从以上的数据可以看出第三方支付的业务量在持续上升同时第三方支付的方式由网上支付向移动支付转变根据从Analysys的数据可以分析出第三方支付交易规模将持续保持快速增长并呈现出以下的发展趋势互联网支付市场已经进入成熟化阶段未来增速稳定经过十几年的发展无论是支付的模式还是支付技术服务和安全都比较成熟发展比较稳定基本上保持了稳定移动支付市场规模快速发展对移动支付来说不需要考虑地理的限制可以随时的进行支付线下市场更多是与现金支付及刷卡支付相竞争的因此线下市场是比线上市场更富有想象力的市场根据国家统计局公布数据2014年全年社会消费品零售总额为262394亿元人民币其中网上零售额为27898亿元人民币线下消费市场规模远超在线市场其次O2O市场继续保持增长互联网不断改变着人们的衣食住行移动支付市场规模也随着餐饮外卖出行等线下市场的繁荣迅速增长未来接入的线下消费场景将越来越丰富移动支付市场规模也将继续扩大移动支付市场将会有更多的竞争者与互联网支付相比市场相比移动支付市场尚处于发展初期也只在最近两年受到广泛注意和应用此外线下支付市场的巨大前景正吸引着众多商家不断涌入除传统的支付机构相继入场外手机厂商通信运营商传统商业银行都在努力布局入场未来竞争格局充满变数移动支付的载体更为丰富随着移动支付技术的不断突破移动支付的载体也在不断丰富中从最初的手机平板等移动设备到手环眼镜等可穿戴设备此外生物技术的发展也推进了指纹虹膜等生物特征成为移动支付载体24我国第三方支付业务政府监管概况241法律的规范在第三方支付的发展之初其应用始终处于法律的边缘地带其快速发展使法律呈现滞后第三方支付所带来的一系列问题缺乏法律依据对社会造成一定的影响为解决第三方支付的灰色身份和对社会大众的保护国家陆续出台了相关的法律法规非金融机构支付服务管理办法标志着第三方支付立法时代的到来该办法对第三方支付机构的合法要求进行了明确的规定即第三方支付机构在一年内须向央行申请11颁发支付许可证否则将禁止其应用同时对支付机构的注册资格进入门槛有了法律的规范加强了政府的监督管理对支付机构的一系列问题进行了细化如反洗钱措施从业人员的资格支付设施等做了更详细的法律解释使支付机构有法可依消费者有法律保障权益非金融机构服务管理办法及实施细则的出台表明我国监管机构意识到第三方支付行业的重要性通过法律法规的监管完善市场竞争支付机构互联网支付业务管理办法征求意见稿首次对互联网支付业务作出了明确规范旨在通过实名制用户身份审查等内容规范互联网支付业务保障互联网安全促进互联网支付行业的发展该征求意见稿详细全面的规范了互联网支付行业保障各支付方面有法可依同时该征求意见稿要求对客户的身份进行严格的审查进行实名认证严禁通过支付平台进行洗钱行为标志着第三方支付进入严格监管的时代支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法是全面监管第三方支付金融犯罪问题该办法明确央行反洗钱工作负责反洗钱工作的监督调查等活动其出台对于第三方支付反洗钱犯罪的规制具有里程碑的作用支付机构客户备付金存管办法详细规定了客户备付金归属存管及使用等问题以保护用户合法权益为原则科学平衡监管成效与支付服务效率平衡第三方支付主体之间权利与义务支付业务的迅猛增长一系列法规也在不停的更新与修改来适应不断发展的支付业务通过法律不仅能使企业有法律规章的制约同时也保护了用户的合法权益法律的规范使更多的第三方支付相关业务从灰色边缘合法化使用户更放心的使用242政府监管的原则一是依法行政监管第三方支付服务从事以货币转移为主要内容的交易通过利用互联网进行资金的转移关系到交易双方的根本利益和社会的稳定属于行政许可法中规定能够设立行政许可的事项对支付机构进行严格的监管和控制保证金融市场有序的进行运行维护社会秩序稳定中国人民银行按照非金融机构支付服务管理办法的法规制度依法对第三方支付机构实施行政许可并对其日常非日常等活动进行检查与监督管理二是依法行政管理促进发展创新是引领发展的第一动力在新的时代下政府向社会提出了大众创新万众创业的要求鼓励创新支持创新作为第三方支付业务的发展到现阶段基本上已经进入了成熟阶段因而要想要有新的突破创新是主要手段与其他市场主体相比支付机构更需要和善于捕捉机会和机遇在支付机构不断创新与发展12的同时政府监管的一系列政策和法律也需要与时俱进的更新政府坚持鼓励创新与防范风险并重通过促进市场参与主体提出灵活的支付服务供给满足社会公众多样化的支付服务需求三是有序竞争防范风险第三方支付业务的发展离不开市场的规范秩序和政府的有效监管同时也需要安全高效便捷的支付服务意识真功夫通过公开公平公正原则对企业进行规范管理对支付产品和支付体系进行有序的竞争形成良性竞争对各项规章制度的实施情况进行监督管理对支付产品和支付体系的安全进行密切关注防止第三方支付业务发展产生不良危害切实防范其创新过程中可能带来的系列危险13第三方支付监管存在的问题31法律监管机制不完善从年开始我国第三方支付行业呈现快速发展之势对我国现行的法律制度造成了极大的冲击处于灰色地带的第三方支付业务引起了国内的高度重视之后电子支付指引第一号和支付清算组织管理办法将第三方支付纳入监管范围但以上的法律主要针对电子支付问题但对第三方支付的资金流动和归属责任等许多方面未进行研究监管力度薄弱监管范围小很多责任和细分化的赔偿问题不明确随后陆续颁布了非金融机构支付管理办法及实施细则业务许可证等的出台在一定程度上解决了第三方支付行业面临的定位安全等一系列问题但是对于固定的备付金消费者权益保护等一系列的问题进行未解决慢慢地伴随着第三方支付业务不断发展和完善相应的法律法规在持续的出台已适应社会的发展但是新的第三方支付业务的问题也在不断的涌进使相应的法律法规呈现滞后性如沉淀资金归属不明消费者保护机制缺失金融犯罪衍生及法律责任承担等问题32第三方支付消费者权益保护制度缺失我国法律制度不健全第三方支付消费者保护制度缺失消费者威权意识薄弱在第三方支付过程中一旦消费者资金受到损失特别是当损失不大时很多消费者不知道如何维权而放弃维护自己的权利由于法律意识淡薄不懂得保存证据当自己的合法权益受到侵害时往往会受到伤害长此以往将不利于第三方支付业务的发展当用户使用第三方支付服务时往往需要签定合同由于电子合同的内容复杂且多在用户急需服务时往往会忽略合同的内容一般其合同的内容往往有益于公司的业务在该种条件下注册使用一定程度上胁迫了用户将用户处于不利的局面上用户与第三方支付机构的不对等合同条款和用户对合同内容的忽略使用户处于不利的地位有些公司为了获取更多的利润将合同的利益偏向自己而加大对用户的责任不合理分担责任使用户利益受影响在第三方支付活动中用户要将个人信息如通信地址等信息进行如实填写为了牟取更大的利益有些人会将用户的信息偷偷的卖给不法分子导致用户隐私泄露当用户隐私权受到侵犯时很难通过法律途径进行维权一些第三方支付机构唯利是图为自身利14益最大化擅自出售用户信息还有一些第三方支付机构由于其交易平台安全等级低很容易受到黑客的攻击将会对用户的财产信息等造成无法估量的损失第三方支付在不断的创新并推出各种业务第三方支付机构在对其业务进行推广的同时往往会往有利的方面游说用户而对用户产生不利方面则含糊其辞或者采用其他形式使用户产生受益很大的错觉由于消费者的自身知识文化等的限制对第三方支付平台的很多业务往往会被表象所迷惑消费者根据个人经验被动的签订合同订单难以保障自身的合法权益当消费者权益无法获得保障时将会阻碍第三方支付业务的发展不利于市场运转和社会稳定33监管体系缺乏退出机制支付机构业务复杂且重要考虑到此行业的重要性央行对于支付牌照的发行应当限定在一定的范围内宁缺毋滥目前政府对于支付机构的准入资格有了严格的要求限制但是对于撤销其支付牌照的情况并没有做出明确的说明使得有牌照的企业有恃无恐业务发展粗犷缺乏监督管理无支付牌照的支付机构没有明确限定其营业时间和期限也没有对退出支付业务的企业做出相应的要求对备付金资金和用户的信息余额等没有妥善处理近年来在全国发生多起不法分子利用预授权进行交易套现的风险事件究其原因是部分第三方支付机构未落实实名制交易混乱不到位等情况由于第三方支付业务的兴起涌现了大批的第三方支付机构为了获得更多的利润许多支付机构明显使用价格战虚拟广告等进行恶意竞争很多企业的竞争方式相同没有特色缺乏适合企业自己的发展导致亏损频繁第三方支付机构因经营不善破产而退出机制的事情时常发生而目政府并没有对退出机制的企业作出相关的说明和保障未能明确第三方支付整改的期限和监督的时间很多退出机制所产生的问题没有相关的法律说明使得第三方支付机构在退出支付市场时无法可依无章可循34信息泄露风险近几年来网络金融逐渐渗透到我们的生活中成为我们生活中不可或缺的部分第三方支付越来越普及在第三方支付的应用中带来了信息泄露的风险用户在注册第三方支付账号时需要按照要求进行登记其中会涉及很多个人隐私当用户利用互联网进行购买物流售后等许多环节时都有泄露个人隐私的风险从而造成一些或大或小的损失我国目前还没有关于隐私的泄露处理的相关办法隐私的泄露也无法进行追究实名制是央行对第三方支付金融机构的硬性规定也是第三方支付机构确保网络支付15安全的基础在实践的过程中为了保证交易的真实性用户在注册前需要填写大量的个人信息如姓名身份证号手机号等一些个人重要的隐私若在未经顾客允许的情况下将用户的隐私泄露出去将会对顾客造成一定的影响同时也会使用户对网络支付产生不好的印象虽然现在很多金融机构将用户的隐私作为企业的机密加以保护但是还是无法阻止相关的内部人员利用工作之便将用户的信息进行窃取贩卖造成用户和企业的损失第三方支付平台主要是利用互联网和相应的硬件和软件交易存在一定的虚拟性一旦软件被攻破将会给无数的用户造成无法估量的损失由于用户的资金在第三方支付交易过程中以数字形式存在一旦程序出错就会造成用户的损失和麻烦使用户很难提供证据去进行相关的申诉现在第三方支付主要通过互联网手机支付的各类数据网络等数据传输通道进行传输指令这种公共网络很容易受到黑客病毒等的攻击造成资金的安全相应的硬件软件虽然在不断的升级和更新但是仍然存在一定的风险35第三方支付金融犯罪第三方支付属于新生物存在法律制度不完善的问题产生了一系列的金融犯罪问题对金融秩序产生了严重的干扰阻碍了电子商务的发展为了逃避犯罪很多金融网络犯罪者利用法律的漏洞进行违法犯罪的交易游走于法律的边缘很多犯罪来源于第三方支付交易和法律的漏洞套现风险第三方支付套现是一种典型的网络套现方式是指利用第三方支付模式用户通过第三方支付平台虚假购物信用虚假卡充值虚拟账户等方式利用多套支付终端将黑钱洗白由于我国第三方支付监管制度不完善信用卡管理制度不健全一些非法分子利用这些漏洞进行隐秘的交易通过第三方支付平台进行虚假交易向卖家支付手续费自营自收等方式恶意套现信用卡将套现的资金进行其借贷赌博等非法交易危害社会金融秩序一些用户利用信用卡在第三方支付平台通过拆东墙补西墙的方式进行交易实现资金的流通套现更有甚者一些商家为了吸引更多的用户通过收取较低的手续费帮助用户进行信用卡套现等活动严重的危害第三方支付机构的信誉阻碍社会的发展伴随着电子商务的发展过程中很多的网络诈骗也随之出现了由于网络诈骗的隐秘性和难以取证等特点消费者的权益很难得到保证在第三方支付平台商家利用虚假身份进行注册同时第三方支付平台未能察觉商家利用第三方支付进行低价销售商品诱导消费者购买然后延迟发货或者拒绝发货在资金划入商家的账户时携款逃走使消费16者受到损失第三方支付诈骗的行为时有发生如何划分交易双方的责任保证交易的合法公平成为了社会的难题17我国加强第三方支付监管对策41建立退出保障机制及差异化管理在出台管理办法的基础上人民银行应增强调查研究探索具有可操作性的第三方支付机构退出的保障制度建立相应的约束机制第三方支付机构在退出机制时需要对备付金和客户的账户信息进行妥善处理走破产清算的正规程序按照制度要求对需要保管的内容进行严格的保管对于需要清除的客户资料内容要需要及时秘密的消除决不能泄露用户的隐私为有效的利用资源可将第三方支付机构进行整合兼并更好的为用户服务对于泄露用户的个人隐私和信息的个人或单位应追究其法律责任政府根据跟踪调查建立适合的规章制度使第三方支付机构在退出市场机制侵犯公共权益进行投诉等有相应的法律程序可走以保障第三方支付行业的健康发展我国第三方支付行业虽然处于高速发展但是各企业的成长时间和速度不一样模式也不尽相同如支付宝和微信钱包等是模式就有所区别因而不能使用传统的一刀切的模式除了全国统一处理外还因根据地区化差异和产品结构差异化进行不同管理建立区域性有针对性的管理策略用系统的科学的方法进行管理建立有效的数理模型以适应差异化的监督管理并密切的关注第三方支付业务的发展创新及时调整管理政策促进第三方支付行业健康持续发展42注重消费者权益保护支付机构在推出其金融产品或服务时往往会仅对其产品的优势进行大力宣传而弱化其缺点掩盖其所具有的实际风险从而导致了信息的不透明和不对称加强对支付机构的监督信息检索及时发现第三方支付机构存在的隐患并采取相应的措施进行管理全面开展对第三方支付机构的防范措施加强相关知识的宣传和监督使用户对第三方支付机构有更深的了解能够理性的利用第三方支付平台使第三方支付机构在盈利的同时能够最大限度的保护第三方支付产品的质量获得客户的信赖同时最大限度的保护消费者使其可以在全面了解的基础上谨慎经营以避免发生一切可能的危险在金融事业不断发发展下要完善好相应的监管制度和建好现代化的信息技术构建完善的信息交流披露反馈机制无条件的尊重消费者是隐私权和知情权由于消费者的类型和受教育的程度不同以及对第三方支付平台的了解不尽相同因18而政府应该对每一个消费者负责加强对他们的宣传教育并进行引导让消费者能够理性的消费和运用第三方支付平台加强舆情的监控和宣传让更多的消费者能理性使用其产品更好的为自己服务43构建完善的机制体制由于第三方支付的特定性和局限性第三方支付机构很难通过自身的能力去解决用户账户信息的真实性和确定性等问题银行按照反洗钱法人民币银行结算账户管理办法和个人存款账户实名制规定等法律的相关规定搜集并掌握了客户的大量的信息资料因此可以与银行合作通过特定的网关建立信息沟通渠道使第三方支付机构办理银行卡的绑定支付业务等能获取用户的相关的信息以验证用户的真实性和一致性通过建立档案以便于政府监察时使用为彻底清除其利用银行账户进行洗钱等非法活动的隐患防止第三方支付成为非法分子谋取暴力的工具应从新设立第三方支付账户的开立条件严格支付账户的开立流程扩大信息的搜集范围如提供身份证户口本头像扫描等信息以减少冒用他人身份开立支付账户的风险同时要发挥行业自律作用通过对开户支付等流程的严格控制和相应的法律制度完善保持市场稳定保护用户和企业的合法权益44明确第三方支付法律责任对网络侵权的民事责任的承担目前我国只有侵权责任法做出了原则性的规定第三方支付的相关法规只是规定了刑事责任和行政责任基本上没有涉及民事责任承担的问题第三方支付承担责任的立法问题相当的不完善第三方支付没有法律的规范约束或是胆大妄为或畏首畏尾的严重阻碍第三方支付的发展明确归责原因在第三方支付交易中用户和第三方支付机构是处于不同的地位的用户由于知识的缺乏和对第三方支付了解不深往往处于弱势地位用户在注册时会与第三方支付机构签订合同而合同往往是有有利于自身的责任加重用户的责任一旦用户的出现损失让用户去举证第三方支付机构似乎不太合理只能使用责任倒推制让第三方支付证明自己没有过错另外如果用户没有尽到应有的责任导致损失而利用保护弱势群体的特点来诬赖第三方支付机构则会造成第三方支付机构蒙受损失为了更加公正是维护第三方支付机构和用户的合法权益应该采取严格的归责制以公平的原则去确定双方应承担的责任明确用户和第三方支付机构各自的法律责任我国对第三方支付主体责任承担方面的19规定较少仅仅是当事人之间的约定缺乏法律的规范约束力不强我国可以借鉴国外的经验对第三方支付实行账户实名制明确用户和第三方支付机构各自的责任明确用户的责任严禁使用虚假的信息和身份冒用他人的身份第三方支付机构应当严禁与用户签订不平等的条约以公平原则为辅明确第三方支付机构的责任防止其利用优势地位侵犯用户的利益我国政府应该尽快建立相应的法律法规去保证用户和第三方支付机构的合法权益20结论第三方支付机构的支付业务涉及范围广对网络技术的要求高一旦其出现了风险将会直接影响资金的安全严重情况下可能会对金融产生巨大的影响为规范第三方支付的市场秩序政府出台了一系列的法律法规对第三方支付机构实施行政许可这标志着依法获得支付业务许可证的非金融支付机构成为支付机构并进入政府监管范围在稳步推进第三方支付机构支付业务许可工作的同时政府通过发布支付业务法规制度初步建立明确的多样化的监督管理框架但是因为我国第三方支付业务监管机制才刚刚起步监管的理论研究还不是很完善很难进行实践指导本文在文献的基础上对第三方支付业务的发展监管现状进行了研究归纳我国第三方支付存在的问题和解决建议借鉴国外的政府监管经验结合我国的国情提出相应的对策期望能对第三方支付业务监管有所帮助由于笔者无论在学识实践还是研究方法均存在不足之处因而本文在整理的过程中可能存在遗漏和不足笔者会在今后更多的关注相关的信息提出更切实际的解决方案21参考文献1徐显峰我国第三方支付发展研究D西南财经大学20132王琳基于双边市场理论的第三方支付平台定价及监管研究D山东大学20143王强强第三方支付业务发展政府监管研究D安徽大学20154闵天一论政府对第三方支付机构的监管D复旦大学20125章安然网络平台运营商交易与支付服务一体化倾向研究D浙江工商大学20156陈彤第三方网络支付风险监管法律问题研究D山西财经大学20157李医群在线第三方支付市场交易效率与风险度量研究D东华大学20118徐宇卉第三方支付平台的政府规制研究D吉林大学20149艾志锋中国第三方支付发展研究基于央行监管视角J武汉金融201111151710刘路第三方支付市场准入法律制度研究D华东师范大学201011廖愉平我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台余额宝第三方支付为例J经济与管理201502515712杨翾彭迪云互联网第三方支付发展的制约因素及化解基于政府用户层面的分析J江西社会科学201503555913李倩第三方支付沉淀资金风险研究D上海师范大学201314刘庆我国手机支付产业监管问题研究D上海交通大学201315李健民基于价值网络的移动支付模式研究D中南大学201416王世飞移动支付市场及其在中国的发展研究D西北大学201517LarsonChristinaAlipayLeadsaDigitalFinanceRevolutioninChinaJTechnologyReview2015118676819RichardJSullivanTheSupervisoryFrameworkSurroundingNonbankParticipationintheUSRetailPaymentsSystemAnOverviewJFederalReserveBankofKansasCityWorking20063422致谢首先在此文的写作过程中参阅了不少文献资料在此向所有参考文献中的作者表示感谢我还要感谢我的指导老师李艳老师感谢她在本文的立题选材方面对我的肯定和指导感谢她对我的撰写工作给予的悉心的指导和帮助使我坚持完成此文也感谢她对本文的修改提出的许多宝贵意见和建议还有她对待学术的严谨态度使我受益匪浅另外还要衷心地感谢在这四年的大学学习中一直陪伴我们的班导吴翔老师在专业课上细心指导我们的赵芳老师还有李静老师等等在此就不一一列举了感谢这些老师的悉心教导让我能顺利完成本科学业同时也感谢我的家人和朋友在我学习的道路上不断地帮助我鼓励我惭愧的是由于本人才疏学浅研究能力有限文中难免有不足和错误之处恳请各位老师和学者批评指正不吝赐教签名年月日