利率市场化背景下中小银行面临的挑战与机遇.docx

1利率市场化背景下中小银行面临的挑战与机遇顾小青摘要本文研究我国金融市场在利率市场化发展之后金融市场发展的内在规律并且探讨了适合我国中小银行的应对策略以此来确保中小银行在这一新环境中如何实现可持续的和稳健的发展关键词利率市场化中小银行改革问题对策引言从2012年6月8日人民币存款利率上限可上浮至11倍首次放开存款利率上限到2013年7月20日全面放开金融机构贷款利率管制再到今年提出建立存款保险制度我国利率市场化改革取得了重大进展随着利率市场化进程的不断加快商业银行特别是中小银行将面临新的挑战在经济形势日益严峻的今天如何应对利率市场已成为商业银行新的课题一利率市场化的定义和进程利率市场化主要指金融市场资金供求双方自主确定利率水平的利率决定机制利率由市场控制以此达到资金效率和金融资源的有效配置利率市场化实质上就是放开利率管制在很大程度上会促进金融市场和金融机构建立与自身相关的自我约束机制和风险定价机制2我国的利率市场化发展进程与发达国家相比起步较晚但是我国的利率市场化改革的发展脉络却十分明晰目标也十分明确我国利率市场化总体思路为先放开货币债券市场利率再逐步推进存贷款利率市场化存贷款利率市场化按照先外币后本币先贷款后存款先长期大额后短期小额的顺序进行二利率市场化对中小银行的影响对于我国资本资源的使用效率而言利率市场化将对其产生一定的促进作用因为它在一定程度上将打破金融市场中的大型金融机构垄断与此同时利率市场化将在很大程度上帮助我国的中央银行实现对我国经济的间接调控但是由于我国商业银行普遍存在管理不完善创新不足等因素特别是对于过度依赖存贷款利差的中小银行来说利率市场化将带来较大冲击一利率市场化对中小银行的积极意义1中小银行之间的竞争将更加趋于健康和良性在当前极为激烈的竞争环境中金融性商业银行的竞争越来越激烈利率市场化在对金融产品的创新方面都产生了十分重要的意义它在很大程度上将提升客户的服务品质增强顾客的满意度和忠诚度以此提高自身的竞争力中小银行在利率市场化之后开始拥有了利率决定权从而促使金融市场逐渐建立起了与自身经济发展相匹配的的优胜劣汰机制2中小银行的资产负债工具将得到有效的增加随着当前利率市场的不断发展和逐步深入金融工具的种类也在不断地增多其中主3要分为了不同类型的放款和投资资产负债管理的基本概念主要指的就是各个存款投资人委托资金收入等方面的费用因而各种衍生的金融工具例如利率互换掉期货币互换等都在商业银行的资金来源和资金动用等方面有着更多的多样化渠道在利率风险管理和流动性管理等方面都为中小银行的资产负债管理提供了有效的建议和意见二利率市场化为中小银行带来的主要挑战1中小银行盈利能力遇到挑战目前以存贷款业务为核心的我国商业银行的利润主要来自于存贷款利差特别是大部分中小银行的存贷利润比例达到85以上见图1利率市场化后一方面存贷款利率将大幅上升且存款利率上升的幅度将大于贷款利率上升的幅度净利差下降另一方面是中小银行在优质客户面前失去议价能力加大经营成本最终导致中小银行盈利能力进一步减弱2014年一季度浙江省内城商行净息差仅为33较13年末下降024较12年末下降045盈利空间收窄2中小银行的风险管理能力受到挑战一是加大利率风险利率市场化后利率波动加剧将对利率定价能力提出更高要求对于缺少利率敏感性的中小银行来说无法有效预测利率走势和波动幅度从而进一步加大面临的利率风险二是加大信用风险利率市场化后中小银行由于缺乏对优质客户的议价能力4为提高收益势必转向高风险行业或企业将会导致资产质量下降信用风险增加并最终导致流动性风险增加和经营风险增加三中小银行面对利率市场化的改革的措施一加快中小银行的经营转型中小银行要在当前利率市场化的背景下实现利润的大规模扩张就需要彻底地改变以往单纯依靠存贷款利差和存贷款规模在根本上确立以效益为中心的集约化经营战略一是要全面推进成本管理控制核算方法建立能够增强营销能力的扁平化管理方式二是有效地调整自身客户结构积极营销议价能力相对较低的小微型企业和零售业务三是加快金融产品创新和服务创新大力发展中间业务为客户提供多元化产品和一站式服务二加强中小银行的风险管理能力一是加强风险认识利率市场化后中小银行要通过对宏观经济形势市场利率状况自身经营能力等多因素分析清楚地认识到自身面临的利率风险和市场风险二是加深同业合作利率市场化后同业竞争加剧但合作机遇并在中小银行可通过向大型银行学习与同类型银行抱团等方式完善风险管理体系三是引进风险管理专业人才正确计量风险提高风险控制能力积极应对利率市场化总之我国的利率市场化进程开始进入了一个崭新的发展阶段中小银行在这种环境中也面临着新的机遇和挑战因此我们应当对利率市场化的基本特征进行有效的分析加强中小银行的利率市场化明确中小银行在我国社会发展中的重要意义比较和分析利率市场化5中的挑战和机遇主动采取中小银行利率市场化的改革措施参考文献1王群琳论我国利率市场化的影响与对策J湖南财经高等专科学校学报2003032谢非黄熙刘林清城市商业银行跨区域经营问题研究以汉口银行重庆分行为例J重庆理工大学学报201293陈曦论金融深化中的我国商业银行利率风险管理D天津财经大学2008作者单位绍兴银行